Come aiutare il tuo bambino a ottenere una carta di credito al college

Una volta che i coriandoli di diploma si sistemano, dovresti aggiungere mentalmente "aiuta tuo figlio a ottenere una carta di credito" alla tua lista di controllo pre-college dei genitori. Ma avere una carta di credito all'età di 18 anni non è facile come quando eri al college.

Il Credit Card Act del 2009 generalmente impedisce ai consumatori sotto i 21 anni senza reddito indipendente di qualificarsi per le carte di credito da soli. E anche con un lavoro, tuo figlio potrebbe avere problemi a qualificarsi per una carta senza una storia di credito. Inoltre, se non gli dai la guida del credito, i passi falsi di tuo figlio potrebbero mettere a dura prova le tue finanze e il tuo rapporto.

"Il mio consiglio per i miei genitori è di non dare una scheda a tuo figlio", dice Amy Irvine, una pianificatrice finanziaria certificata e proprietaria di Irvine Wealth Planning Strategies, una società di consulenza a pagamento in Corning, New York. "Assicurati che ci sia qualche spiegazione che ne consegue".

Ecco come puoi aiutare ed evitare le insidie ​​più comuni.

Aggiungi tuo figlio come utente autorizzato

Meglio per: Persone con un credito eccellente che si fidano dei loro figli e non si preoccupano di condividere.

Come funziona:Aggiungendo il tuo bambino come utente autorizzato a una vecchia carta di credito che viene sempre pagata in tempo e con un saldo basso rispetto al limite può catapultarla in un territorio di credito eccellente. Questo perché gli emittenti segnalano in genere le attività dell'account sia per i titolari della carta principale che per gli utenti autorizzati alle agenzie di credito. E avere un credito eccellente potrebbe rendere più facile per lei la qualificazione per un appartamento, un'assicurazione auto più economica o - quando sarà il momento - una carta di credito tutta sua.

Chi è responsabile per il debito? Tu. Gli utenti autorizzati generalmente non sono responsabili per il debito contratto.

Qual è la cosa peggiore che potrebbe accadere? Il tuo bambino potrebbe spendere troppo sul tuo account, e tu rimarrai con la borsa in mano. È possibile rimuovere un utente autorizzato, ma non è possibile cancellare il debito.

Prepara tuo figlio per il successo: Prima di dare accesso al tuo bambino al tuo account, stabilisci le regole di base. Spiega quanto può caricare sulla carta ogni settimana, i tipi di acquisti che può fare e quanto dovrebbe guadagnare per la fattura mensile. Assegna alla carta un limite di spesa inferiore, se il tuo emittente lo consente.

Se il pensiero di dare al tuo bambino una linea diretta al tuo credito ti dà ancora i jebies dell'ebraismo, tieni questa carta in più per te. Trarrà vantaggio dalla tua cronologia dei pagamenti, anche se non ha mai effettuato un acquisto sul tuo account. Rivedi l'argomento della gestione delle carte di credito più tardi, quando è pronta.

Co-firmare su una carta di credito per studenti

Meglio per: Le persone i cui figli non hanno un reddito indipendente, ma si può fidare del denaro - sono davvero affidabili.

Come funziona: Co-firmare sulla carta di credito di tuo figlio significa che sei entrambi responsabile per i pagamenti sul conto. Non tutti gli emittenti lo consentono, ma a causa del Card Act, è quasi l'unico modo in cui qualcuno sotto i 21 anni senza un reddito indipendente può beneficiare di una carta di credito. E può essere ancora più spaventoso rispetto all'aggiunta di tuo figlio come utente autorizzato, perché di solito riceve il conto, non tu.

Se sei pronto per la co-firma, prova prima una carta di credito per studenti. Queste carte non protette in genere hanno un reddito più modesto e requisiti di credito, anche se alcuni richiedono precedenti di credito.

Chi è responsabile per il debito? Sia tu che il tuo bambino.

Qual è la cosa peggiore che potrebbe accadere? Se tuo figlio salta i pagamenti, potrebbe cestinare il suo credito e il tuo.

"Hai un ritardo di 30 giorni [pagamento con carta di credito], un ritardo di 60 giorni e all'improvviso il tuo punteggio di credito passa da 765 a 700", afferma Mark Struthers, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Sona Financial LLC, una società di consulenza a pagamento a Chanhassen, Minnesota. "Questo potrebbe costarti migliaia di mutui." Potrebbe anche aumentare i tassi di assicurazione, osserva, e rendere più difficile per il tuo bambino trovare un lavoro o un appartamento più tardi.

Prepara tuo figlio per il successo: Assicurati di avere accesso all'account di tuo figlio e tieni sotto controllo le sue scadenze di pagamento e pagamento. Aiutalo a impostare il pagamento automatico, a patto che sia sicuro che non effettuerà lo scoperto.

"Se sai che non lo monitorerai, allora non [co-firmare]", dice Struthers.

Quando tuo figlio ha i mezzi per volare da solo, incoraggiarlo a continuare a costruire credito per conto suo. Ciò potrebbe significare richiedere una nuova linea di credito in modo indipendente, pagando in tempo e mantenendo le spese basse.

Piazzare una carta protetta

Meglio per:Persone che vogliono i loro figli gestiscono il proprio credito e i propri pagamenti.

Come funziona: Se tuo figlio è nuovo di zecca per il credito, potrebbe non essere in grado di qualificarsi per una "normale", non sicura carta di credito in modo indipendente - ma potrebbe beneficiare di una carta di credito protetta. Le carte protette richiedono un deposito cauzionale, in genere di circa $ 200, e danno al titolare della carta un limite di credito pari a tale deposito. Puoi aiutare a finanziare quel deposito per tuo figlio, e lei può costruire credito nel tempo con pagamenti puntuali consistenti e prestiti responsabili. Quando l'account viene chiuso in regola o aggiornato a un account non protetto, riceverai indietro il deposito.(Il tuo bambino potrebbe non avere diritto a una carta di credito protetta da sola se ha meno di 21 anni e non ha un reddito indipendente).

Chi è responsabile per il debito? Tuo figlio.

Qual è la cosa peggiore che potrebbe accadere? Il tuo bambino potrebbe restare indietro sui pagamenti, perdere il deposito cauzionale e danneggiare il suo credito.

Prepara tuo figlio per il successo: Assicurati che tuo figlio sappia che le carte protette funzionano come le normali carte di credito e che è tenuta a effettuare pagamenti. Non è una carta di debito prepagata.

Considera di chiederle di coprire anche una parte del deposito. Mettere in gioco i suoi risparmi potrebbe motivarla a praticare abitudini di prestito migliori.

"C'è un certo livello di responsabilità quando sono i loro soldi e non i tuoi", dice Irvine.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .