Come 4 persone hanno pagato un collettivo $ 1 milione di debiti

Di Thomas Nitzsche

Ulteriori informazioni su Thomas a Soluzioni di consulenza creditizia Clearpoint

Il 38% delle famiglie americane trasporta il debito della carta di credito da un mese all'altro e il debito totale ammonta a 918 miliardi di dollari. La Federal Reserve stima che il bilancio familiare medio sia superiore a $ 16.000. E la famiglia media degli Stati Uniti paga $ 6,658 all'anno in solo interesse, o il 9% del suo reddito.

Questa notizia è scoraggiante, ma c'è motivo di ottimismo. Le persone possono ancora emergere dal debito, fintanto che agiscono, e capire i comportamenti e gli impulsi che possono portare a problemi di debito.

A Clearpoint Credit Counseling Solutions, una delle più antiche e grandi agenzie di consulenza per il credito senza scopo di lucro negli Stati Uniti, abbiamo studiato i dati interni e intervistato lo staff e i clienti delle agenzie per capire meglio le persone dietro le statistiche. Abbiamo determinato che i clienti con alto debito tendono a inserirsi in quattro personalità finanziarie monetarie: spender, giocatori d'azzardo, bohémien e attenti pianificatori.

Ecco una descrizione di ciascuna personalità basata sulle nostre osservazioni, illustrata da un cliente Clearpoint che è riuscito a superare i problemi del debito. Nomi e posizioni dei clienti sono stati modificati per proteggere le loro identità.

The Spender

Jake: $ 290.000 in debito

Qual è il più grande gruppo di consumatori che cercano consulenza finanziaria? Quelli che non mantengono un budget. Spesso non conoscono i loro saldi contabili o persino quanto ricevono in stipendio da portare a casa. Sono gli Spender.

IL COMPORTAMENTO: Gli spender acquistano oggetti che vanno oltre le loro possibilità. Commerciano frequentemente veicoli, facendo rotolare l'equità negativa dall'ultima auto a quella nuova, e spesso spendono troppo le spese di vita quotidiana, come l'alloggio e i generi alimentari. Tendono anche a spendere molto per il guardaroba e gli stilisti personali, e fanno la doccia ai loro cari con regali, quasi sempre addebitando le carte di credito.

Quando i soldi diventano stretti, gli Spender tendono a fare affidamento su cadute come bonus e dichiarazioni dei redditi per salvare la giornata, il tutto mentre fanno appena i loro pagamenti minimi con carta di credito. Il loro mantra è "il denaro è destinato alla spesa", e quindi non hanno problemi a separarsene. A volte razionalizzano il loro sfarzo di vita dando in beneficenza, spesso usando il credito per farlo.

ARGOMENTO DI STUDIO: Jake, un avvocato del Texas, si è ritrovato a guardare "The Suze Orman Show" a tarda notte e si è subito reso conto che Orman avrebbe usato il suo slogan - "negato!" - in risposta alla maggior parte delle sue scelte di denaro. Il mattino seguente, si sedette per esaminare le sue finanze. Circa un'ora dopo, aveva elencato 34 creditori e un totale di $ 290.000.

Sentendosi stordito e sopraffatto, si rivolse a Clearpoint e sviluppò un budget di lavoro con il suo consulente, che suggerì migliaia di dollari di tagli alla spesa. Dopo aver esaminato i creditori di Jake, il consulente ha determinato che poteva ridurre il tasso medio delle sue carte dal 23% all'11% e risparmiare più di $ 1.200 al mese iscrivendosi a un programma di gestione del debito. Jake iniziò il suo rimborso e mandò al suo consigliere un'e-mail celebrativa ogni volta che veniva pagata una carta di credito. Il suo consigliere lo ha incoraggiato lungo la strada, aiutandolo a rimborsare tutto il suo debito non garantito in soli 42 mesi.

LINEA INFERIORE PER SPENDER: Sebbene spesso resistenti al cambiamento, gli Spender che sono sepolti in debito devono accettare la realtà di una revisione finanziaria completa. Questo di solito include l'adozione di un modello solo per contanti, che tiene traccia di ogni dollaro che spendono e riduce tutte le loro carte di credito per ridurre la spesa. Gli spender devono svezzarsi usando il credito come un'estensione del loro reddito per realizzare il loro obiettivo di diventare senza debiti.

>> ULTERIORI INFORMAZIONI: Come funziona la gestione del debito?

Il giocatore d'azzardo

Sharon: $ 298.000 in debito

La vita spesso sembra un gioco d'azzardo per le persone che si adattano a questo archetipo finanziario. Tendono ad essere guidati dall'ottimismo e spesso fanno scelte basate sull'istinto piuttosto che sulla ricerca critica. I giocatori d'azzardo prosperano su grandi rischi, motivati ​​dalla possibilità di ottenere rendimenti ancora maggiori. I giocatori d'azzardo che cercano consulenza finanziaria spesso hanno perso tutto.

IL COMPORTAMENTO: I giocatori d'azzardo sono coraggiosi e fiduciosi nel loro modo di pensare, e spesso vedono un successo significativo all'inizio - per esempio, avviando società, vendendole con un bel profitto e usando i proventi per finanziare un'altra attività. Quando vacillano, sono fiduciosi di poter riprodurre il loro precedente successo, anche se tendono a saltare un'analisi accurata e ad andare direttamente alle mosse coraggiose.

Quando i tempi duri colpiscono e le entrate diventano magre, tuttavia, spesso hanno difficoltà ad adeguare il loro stile di vita. I giocatori d'azzardo associano strettamente le loro immagini con successo professionale, quindi per mantenere lo status finanziano i loro elevati standard di vita.

ARGOMENTO DI STUDIO: Sharon, un'imprenditrice di Chicago, si sentiva come se avesse toccato il fondo e si vergognava di ammettere alla sua migliore amica che aveva accumulato $ 298.000 in debito non garantito oltre a un mutuo, prestiti auto e prestiti agli studenti. Lavorando con un consulente, ha consolidato le sue 10 carte di credito, che avevano un tasso di interesse medio del 27%, in un pagamento mensile che era enorme di $ 2.000 al mese inferiore a quello che stava pagando sulle singole carte, con un tasso di interesse dell'8%.Dopo aver iniziato il piano di rimborso nell'autunno del 2009, l'ha terminata esattamente cinque anni dopo e ora vive senza debito con carta di credito.

LINEA INFERIORE PER GIOCATORI: Mentre sono creativi e laboriosi, i loro ego possono metterli in rovina finanziaria. I giocatori d'azzardo prendono personalmente delle perdite e spesso si incolpano di se stessi, ma devono riprendersi e imparare dall'esperienza. I giocatori d'azzardo dovrebbero minimizzare i rischi discutendo i loro piani con terze parti obiettive al fine di raccogliere punti di vista.

>> ULTERIORI INFORMAZIONI: Quattro modi per trovare la riduzione del debito

Il boemo

Kevin: $ 265.000 in debito

Come gli Spender, i Bohemians non hanno quasi mai un budget e spesso pagano lo stipendio. Vogliono vivere la vita al massimo e sono impetuosi per quanto riguarda i loro soldi perché non sono interessati ai dettagli che impediscono loro di godersi la vita.

IL COMPORTAMENTO: I boemi possono essere artisti, scrittori, musicisti o semplicemente liberi pensatori che amano impegnarsi in passatempi costosi, come sport estremi o viaggi estesi. Laddove i boemi si differenziano da Spender e Careful Planners è che non considerano il denaro come uno strumento per creare status sociale o stabilità finanziaria. Alcuni di loro potrebbero persino pensare che coloro che pensano troppo al denaro siano nevrotici.

ARGOMENTO DI STUDIO: Kevin, un musicista gen X della California, è un ottimo esempio. Impegnato e con un bambino in arrivo, Kevin aveva 265.000 $ sparsi su 20 creditori non garantiti, e temeva che avrebbe dovuto prendere in considerazione la bancarotta. La sua fidanzata lo convinse a dare un'occhiata alle sue finanze. Dopo aver contattato la sua unione di credito, Kevin è stato indirizzato a un consulente Clearpoint che lo ha aiutato a bilanciare il suo bilancio, tra cui un mutuo e due prestiti auto, e lo ha aiutato a stabilire un piano di gestione del debito. È stato in grado di ridurre il suo pagamento mensile di $ 1300 e di ridurre il tasso di interesse medio sulle sue carte dal 25% al ​​10%. Questo, combinato con $ 2.500 di riduzioni del budget mensile e un piano d'azione personalizzato, ha permesso a Kevin di estinguere il debito della sua carta di credito in 54 mesi.

LINEA INFERIORE PER BOHEMIAN: I modi edonistici dei boemi sono importanti da riconoscere perché il rimborso del debito abbia successo. Devono rendersi conto che un piano di spesa non significa privazione di tutto ciò di cui godono. È utile creare un fondo di risparmio speciale per incentivi accessibili per celebrare le pietre miliari lungo il percorso, come quando viene pagato un creditore. I bohémien dovrebbero trovare il modo di automatizzare i loro risparmi e costruire in modo trasparente le strategie di budgeting e risparmio di denaro nella loro routine. Se riescono a gestire le loro finanze in modo conveniente e razionale, possono continuare il loro stile di vita spensierato pur essendo finanziariamente al sicuro.

>> ULTERIORI INFORMAZIONI: Un piano in otto punti per ripagare il debito

The Careful Planner

Donna: $ 147.000 in debito

Persino gli attenti pianificatori, la più frugale delle personalità del denaro, possono cadere nei momenti difficili. Incrementi drammatici nel costo dell'istruzione e dell'assistenza sanitaria, a cui si aggiungono situazioni di lavoro e di alloggio difficili, sono spesso da incolpare.

IL COMPORTAMENTO: I pianificatori attenti imparano fin da piccoli come gestire i loro soldi con saggezza, sempre in bilancio e cercando il miglior valore. I loro genitori insegnano loro della gratificazione ritardata e crescono prendendo vacanze conservative e guidando auto ben usate.

Quando le finanze cominciano a scivolare, i Pianificatori attenti possono a volte andare nel panico. Perdite di posti di lavoro, delocalizzazioni e tentativi infruttuosi di vendere case sono punti di crisi comuni, esacerbati da fatture per le università private dei loro figli o prestiti agli studenti. Riducono le spese e riducono i risparmi di emergenza nel tentativo di coprire il loro deficit, ma non sempre è sufficiente.

ARGOMENTO DI STUDIO: Donna, una professoressa originaria dello stato di New York, ha accumulato $ 147.000 in debito non assicurato tra nove creditori dopo una serie di eventi al di fuori del suo controllo. Lei e suo marito hanno pensato di ritirarsi dai loro risparmi per la pensione, ma Donna alla fine ha trovato un consigliere, che le ha detto che poteva risparmiare $ 1.000 al mese in pagamenti con carta di credito e diminuire i tassi di interesse sulle sue carte da una media del 15% a solo 4%. Per fortuna, il marito di Donna trovò lavoro e il suo consigliere aiutò a organizzare una modifica del prestito con la loro compagnia di mutui. Con tutti questi cambiamenti, la coppia ha mantenuto i loro pagamenti mensili, ripristinato il loro buon credito e divenne senza debiti in 58 mesi.

LINEA INFERIORE PER PIANI ATTENTI: La diligenza finanziaria può essere un tallone d'Achille per attenti pianificatori. Il loro senso di responsabilità personale può essere così forte che si rifiutano di cercare aiuto dai loro creditori, un consulente di credito o un consulente legale quando affrontano momenti difficili. Invece, si rivolgono ai loro beni per salvarli - in alcuni casi fanno più male che bene. I pianificatori attenti dovrebbero essere consapevoli di questa tendenza e capire che non c'è vergogna nel cercare consigli e assistenza. Al contrario, alcuni sono così contrari a toccare i risparmi a lungo termine che alla fine subiscono maggiori perdite finanziarie non utilizzando le risorse nei casi in cui questa è l'opzione migliore.

Come puoi vedere, ci sono molti modi in cui i consumatori finiscono con il debito a sei cifre della carta di credito. A volte, è il risultato di una personalità finanziaria subconscia, e altre volte è il risultato di una serie di circostanze difficili. In ogni caso, c'è sempre una luce alla fine del tunnel, e il rimborso avviene spesso molto più rapidamente di quanto ci si potrebbe aspettare.

Ritratto di clienti di credito

Una ripartizione demografica degli oltre 120.000 clienti che Clearpoint ha assistito

Fonte: soluzioni di consulenza creditizia Clearpoint
Età media	51
Femmina	57%
Maschio	43%
I proprietari di abitazione	69.5%
Reddito annuo lordo medio	$40,146
Debito medio non garantito	$24,963
Punteggio medio di credito FICO	611 (la media degli Stati Uniti è 687)

Thomas Nitzsche è il responsabile delle relazioni con i media di Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Immagine tramite iStock.