Come risparmiare per la pensione

Il modo migliore per risparmiare per la pensione è in un conto di risparmio di vecchiaia.

Non stiamo cercando di essere sfacciati. Semplicemente letterale.

Esistono molti tipi diversi di conti di investimento, ma i conti di pensionamento come IRA e 401 (k) sono stati creati appositamente per fornire incentivi alle persone per il pensionamento.

Questi account sono alcuni dei migliori affari in corso: a differenza dei normali conti di investimento, ti danno una detrazione fiscale sui tuoi risparmi, sia in anticipo che in fondo alla cassa quando prelevi i fondi. E nel mezzo, i tuoi investimenti sono protetti dall'IRS e crescono senza essere tassati.

Quindi, quando ci viene chiesto come risparmiare per la pensione, la nostra risposta è di sfruttare appieno i conti di risparmio previdenziali a vostra disposizione, in questo ordine:

1. Ottieni i tuoi soldi gratis. Se la tua azienda offre un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), e corrisponde a qualsiasi parte del denaro che contribuisci, indirizza i tuoi primi risparmi in quel conto, almeno fino a quando non ricevi la partita completa. Se il piano non offre contributi corrispondenti o non si dispone di un piano pensionistico sul posto di lavoro, iniziare con il passaggio successivo.
2. Contribuire a un IRA. Ti aiuteremo a capire quale tipo di IRA è meglio per te - un Roth o tradizionale - in un momento. Puoi contribuire fino a $ 5,500 a un IRA ogni anno (o $ 6,500 se hai 50 anni o più).
3. Se superi l'IRA, torna al tuo 401 (k) o altro piano di datori di lavoro e continua a dare contributi lì.

I piani 411 su 401 (k)

Ci sono molti vantaggi per avere accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Alcuni dei biggies:

• Semplifica il salvataggio con il pilota automatico: il denaro viene prelevato dallo stipendio.
• Potresti essere pagato per risparmiare: molti datori di lavoro corrispondono a una parte dei contributi dei dipendenti.
• È uno dei più grandi paradisi fiscali: l'IRS consente alle persone di risparmiare più di tre volte tanto quanto in un IRA.
• Gli utili da investimento sono soggetti a differimento delle imposte: finché il denaro rimane nel piano, non si deve nulla quando cresce.
• Puoi portarlo con te: quando lasci il lavoro, puoi trasferire il denaro in un'IRA o nel piano del nuovo datore di lavoro.

I lati negativi:

• Le scelte di investimento sono limitate: gli investimenti disponibili tramite un 401 (k) vengono scelti dall'amministratore del piano e la selezione è in genere ridotta.
• Le commissioni possono erodere i tuoi guadagni: oltre alle spese di investimento (che vengono addebitate dagli investimenti stessi, non dal piano 401 (k)), possono essere addebitati costi amministrativi dalla società che gestisce il piano.

La conclusione: Investire fino alla partita e prestare attenzione alle tasse. Anche se è un piano scadente (fondi zoppi, tasse zoppicanti), il denaro che contribuisci riduce ancora il tuo reddito imponibile per l'anno e ottieni una crescita differita delle imposte sugli utili da investimento.

Una volta che hai lasciato il lavoro, potresti voler trasferire il denaro in un IRA per prendere il controllo. Ecco come decidere se è la mossa giusta e come fare un rollover 401 (k) in un IRA.

I tipi di conto investimenti pensionistici in breve

Abbiamo solo buttato un sacco di dati relativi al conto della pensione. Aspetta solo di arrivare ai dettagli del codice fiscale sottostante.

Prendere in giro! Abbiamo memorizzato tutta quella roba e l'abbiamo distillata in un inglese semplice, in modo da non doverla sfondare da sola.

Ecco i must-sa sui principali tipi di conti di investimento per i risparmi per la pensione - 401 (k) s (che vengono in versione regolare e Roth), il Roth IRA e il tradizionale IRA - a partire con i pro e contro di ciascuno:

401 (k) (versioni regolari e Roth)	IRA tradizionale	Roth IRA
Limite di contribuzione 2018
$ 18.500 per quelli sotto i 50 anni; $ 24,500 per chi ha 50 anni o più.	$ 5,500 come limite combinato dell'IRA; $ 6.500 per chi ha 50 anni o più.
Installazione e finanziamento
Il dipendente si iscrive al piano istituito dal datore di lavoro. Finanziato tramite deduzione automatica del libro paga.	Istituito e finanziato dai singoli attraverso un istituto finanziario.
Professionisti chiave
Partita del datore di lavoro, se offerta. Limite alto contributo. L'ammissibilità non è limitata dal reddito.	Grande selezione di investimenti. Se deducibili, i contributi riducono il reddito imponibile nell'anno in cui sono realizzati.	I ritiri qualificati in pensione sono esentasse. I contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento.
Key cons
Nessun controllo sul piano e sui costi di investimento. Scelta di investimento limitata. Le distribuzioni in pensione sono tassate come reddito ordinario, a meno che un Roth 401 (k).	I limiti di contribuzione sono inferiori a un 401 (k). Le detrazioni potrebbero essere eliminate gradualmente. Le distribuzioni in pensione sono tassate come reddito ordinario.	I limiti di contribuzione sono inferiori a un 401 (k). Nessun beneficio fiscale immediato per il contributo. La capacità di contribuire è eliminata gradualmente ai redditi più alti.
Regole di ritiro anticipato
A meno che non si verifichi un'eccezione, i prelievi anticipati di contributi e guadagni a un normale 401 (k) sono tassati (in un Roth 401 (k), solo i guadagni sono tassati) e soggetti a una penalità del 10%.	A meno che non si verifichi un'eccezione, i prelievi anticipati di contributi e guadagni sono tassati e soggetti a una penalità del 10%.	I contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento, esentasse e penali. A meno che non si verifichi un'eccezione, i prelievi anticipati di guadagni possono essere soggetti a una penalità del 10% e alle imposte sul reddito.

Ora vediamo quale tipo di IRA è giusto per te.

Roth IRA contro IRA tradizionale

Ci sono altri tipi di IRA, ma i due biggies sono Roth e IRA tradizionale. La principale differenza tra loro è come funzionano le tasse:

IRA tradizionale: I soldi che contribuisci possono essere deducibili dalle tue tasse per l'anno, il che significa che tu finanzi il conto con un anticipo di dollari. Pagherete le imposte sul reddito sul denaro che ritirate dal conto in pensione.

Roth IRA: I contributi non sono deducibili - il conto è finanziato con dollari al netto delle imposte. Ciò significa che non si ottiene alcuna interruzione fiscale anticipata come si fa con l'IRA tradizionale. Il pagamento viene dopo: i prelievi in ​​pensione non sono tassati affatto.

Ci sono anche altre differenze. (Le parti interessate possono prendersi un momento per ascoltare di più da entrambe le parti nel nostro Deep IRA vs. IRA tradizionale.) Ma per la maggior parte delle persone, scegliere tra i due si riduce alla risposta a questa domanda:

Quando ti ritiri e inizi a prelevare denaro dai tuoi conti di investimento, prevedi che la tua aliquota fiscale sarà superiore a quella attuale?

Non sei sicuro di come rispondere a questa domanda? Va bene: la maggior parte delle persone non lo sono. Per questo motivo, e i vantaggi delineati nella tabella qui sopra, potresti volerti appoggiare al Roth.

Le tasse sono basse in questo momento, il che significa che la maggior parte delle persone che si qualificano per un Roth probabilmente trarranno beneficio dalle sue regole fiscali lungo la strada. Quindi, pagherai le tasse ora quando la tua aliquota fiscale è bassa, e tiri fuori i soldi esentasse in caso di pensionamento, schivando il tasso più elevato che ti aspetti più tardi.

Se ritieni che le tue tasse saranno più basse in pensione di quanto lo siano attualmente, prendere la detrazione anticipata offerta da un'IRA tradizionale e spingere le tasse fino a più tardi è una scelta solida.

Ancora indeciso? Puoi contribuire ad entrambi i tipi, se lo desideri, a condizione che il tuo contributo totale per l'anno non superi il limite annuale. (Vedi i limiti di contribuzione nella tabella sopra).

Nota: alcuni datori di lavoro offrono anche una versione Roth del 401 (k). Se il tuo è uno di questi, segui questa stessa linea di pensiero per decidere se dovresti contribuire a quello o allo standard 401 (k).

Una parola sull'ammissibilità all'IRA

Sia i tradizionali che i Roth IRA hanno delle restrizioni in determinate circostanze, il che significa che la scelta tra i due potrebbe essere fuori mano. Ad esempio, se guadagni troppo, potresti non essere idoneo a contribuire a un Roth IRA. Se hai un 401 (k), potresti non essere in grado di detrarre i contributi tradizionali dell'IRA a certi redditi. Per una ripartizione completa di tali limiti e cessioni, vedere i limiti di contribuzione di Roth e IRA tradizionali per il 2018.

Capire quanto è necessario per salvare

Ora che sai dove mettere da parte i soldi per la pensione, la domanda che rimane è: quanto dovresti risparmiare?

Risposta: quanto necessario per coprire le spese di pensionamento.

OK, quella volta cercavamo di essere sfacciati. Ma torniamo agli affari seri: le puntate di ottone per calcolare quanto risparmiare per la pensione.

Mira a risparmiare almeno dal 10% al 15% del tuo reddito anticipato

Questo è ciò che la maggior parte degli esperti consiglia, ed è un buon punto di partenza per i tuoi calcoli.

Se decidi che è l'unica matematica di risparmio previdenziale che farai, sarai in ottima forma. (Anche se sei davvero in ritardo, potresti dover apportare delle modifiche.) Ma con un piccolo sforzo in più, possiamo proporre un obiettivo di risparmio previdenziale molto più personalizzato.

Quanto hai davvero bisogno di andare in pensione?

Questa è la domanda da un milione di dollari (più o meno diverse centinaia di migliaia).

Ma seriamente - non lasciati intimidire dalle alte cifre del dollaro che stiamo per aggirare. Tempo (il cui passaggio consentirà ai tuoi investimenti di crescere), agevolazioni fiscali e interessi di capitalizzazione forniranno il vento necessario per spingere i rendimenti del tuo portafoglio previdenziale.

Ti abbiamo detto in anticipo che ti avremmo risparmiato un pesante sollevamento matematico. Fedele alla nostra parola, tutto ciò di cui hai bisogno è la tua età attuale, il tuo reddito anticipato e il risparmio attuale per il nostro calcolatore per la pensione del sito per dirti quanti soldi hai bisogno per uscire dal mondo del lavoro per i 67 anni (l'età della previdenza sociale per i nati da 1960 in poi), o qualunque età di pensionamento tu scelga.

Collega questi numeri in basso e lancerai il nostro calcolatore per la pensione, che si aprirà in una nuova pagina. La calcolatrice mostrerà quanto reddito mensile avrai in pensione, in base ai tuoi risparmi attuali, e quanto dovrai consumare.

Sei sulla buona strada per andare in pensione?

sono anni, il mio reddito familiare è e ho un risparmio attuale di . sul sito di Investmentmatome

Non ti piace quello che vedi? Considera che questi risultati …

• Mira a sostituire il 70% del tuo reddito annuo pre-pensionamento, che è una formula standard per il calcolo del fabbisogno pensionistico. Perché solo il 70%? Perché alcune spese saranno inferiori, come i costi del pendolarismo. E ricorda, non potrai più risparmiare dal 10% al 15% del tuo reddito per la pensione.
• Non includere eventuali benefici previdenziali o altre fonti di reddito, come una pensione, redditi da locazione o lavoro part-time.

Con gli strumenti giusti (un conto di investimento che premia i risparmi per la pensione) e un po 'di know-how di investimento (che tratteremo in dettaglio nella nostra guida all'investimento 101), sarai sulla buona strada per diventare l'immagine della prontezza alla pensione.

Questioni pratiche

Pronto ad aprire un IRA? Aprire un Roth o IRA tradizionale è un processo semplice che puoi mettere fuori gioco in meno di 30 minuti.

1. Scegli un broker online e apri il tuo account:Fornire le informazioni di contatto, numero di previdenza sociale (ai fini fiscali), data di nascita e informazioni sull'occupazione.
2. Decidi come finanziarlo: L'impresa di investimento può guidarti attraverso il processo di avvio di un bonifico bancario o di trasferimento di denaro da un conto di investimento esistente.
3. Scegli i tuoi investimenti: Ulteriori informazioni su come farlo nel prossimo capitolo. Ma ora puoi fare i primi due passi e tornare a questo più tardi.

Per istruzioni dettagliate sull'apertura di un account, nonché un elenco dei fornitori IRA più quotati del nostro sito, vedere Come e dove aprire un IRA.

Qual'è il prossimo?

• Vuoi agire?

  Guarda le nostre scelte per i migliori account IRA

• Vuoi immergerti più a fondo?

  Leggi la nostra guida investire 101

• Vuoi esplorare correlati?

  Confrontare un IRA a un 401 (k)