Come impostare il tuo 401 (k)

Ogni nuovo lavoro arriva con una pila di documenti da firmare, iniziale e, mesi dopo, tenta di ricordare dove sono stati gettati frettolosamente. Corri troppo velocemente durante questo rituale del primo giorno e potresti lasciare migliaia di dollari di vantaggi per i dipendenti sul tavolo della sala conferenze.

Se hai perso il campo per il piano pensionistico aziendale durante l'orientamento dei dipendenti, non preoccuparti. A differenza di alcuni benefici per i dipendenti, come optare per l'assicurazione o creare un conto di spesa flessibile, è possibile iscriversi a un 401 (k) tutto l'anno.

Se non sei già iscritto, prendi in considerazione la possibilità di pranzare alla tua scrivania oggi e di occuparti di questo business 401 (k).

6 passaggi per gestire il tuo 401 (k)

Anche se 401 (k) s sono definiti piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro, i datori di lavoro sono piuttosto disinvolti quando si tratta del processo di installazione. Ogni lavoratore è incaricato di prendere le decisioni di investimento nel proprio account.

Il vostro dipartimento risorse umane farà l'introduzione e spiegherà i punti salienti di come funziona il piano. (Non potranno, né potranno farlo, offrire consulenze personalizzate di investimento.) HR passerà il testimone all'amministratore del piano 401 (k) dell'azienda - una società finanziaria esterna - per gestire i dettagli amministrativi, come l'iscrizione, la gestione dei piani, estratti conto e così via.

Quindi, è il tuo turno. Ecco la tua lista delle cose da fare 401 (k):

1. Iscriviti (se il tuo datore di lavoro non l'ha fatto per te)

Alcuni datori di lavoro iscrivono automaticamente nuovi dipendenti nel piano di lavoro. Iniziano con un importo di contributo basso (ad esempio il 2% del salario di un dipendente) e possono persino aumentare tale importo dell'1% all'anno fino a un certo limite.

Quelle sono solo opzioni predefinite: ti è permesso apportare modifiche al tuo livello di partecipazione e alle tue scelte di investimento entro il 401 (k) in qualsiasi momento una volta iscritto, il che può sicuramente valere la pena finanziariamente (vedi punto 5).

Se la tua azienda ha un periodo di attesa prima che i nuovi assunti siano idonei a iscriversi, imposta un promemoria del calendario per il giorno in cui ti è consentito superare la fune di velluto per assicurarti che i tuoi documenti funzionino. Non rinunciare nemmeno a un solo momento in più per guadagnare guadagni sugli investimenti.

2. Scegli un tipo di account

I tradizionali 401 (k) s sono standard nei luoghi di lavoro, ma anche altri datori di lavoro aggiungono l'opzione Roth 401 (k).

Come con i Roth IRAs rispetto agli IRA tradizionali, la differenza principale tra i due tipi di piani è quando si ottiene la riduzione delle tasse:

• Il normale 401 (k) lo offre in anticipo poiché il denaro viene automaticamente tolto dalla busta paga prima che l'IRS prenda il suo taglio (riducendo così la bolletta dell'imposta sul reddito per l'anno). Pagherai le imposte sul reddito quando inizi a fare prelievi in ​​pensione.
• I contributi a un Roth 401 (k) sono effettuati con dollari al netto delle imposte (scusate, nessuna interruzione fiscale anticipata), ma i prelievi qualificati sono esentasse
• I guadagni degli investimenti in entrambi i tipi di 401 (k) s non sono tassati

Un altro vantaggio del Roth 401 (k) è che, a differenza di un Roth IRA, non ci sono restrizioni di reddito per limitare quanto puoi contribuire. (Investitori che non sono idonei per un Roth IRA: ecco il tuo antipasto.)

L'IRS ti consente di mettere da parte risparmi sia in tradizionale 401 (k) che Roth 401 (k), che possono aggiungere una diversificazione fiscale al tuo portafoglio, purché tu non superi i limiti massimi di contribuzione annuali ($ 18.000 per i minorenni 50 e $ 24.000 per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni).

3. Rivedere le scelte di investimento

Il 401 (k) è semplicemente un paniere per contenere i risparmi per la pensione. Quello che metti in quel paniere (gli investimenti specifici) spetta a te, entro i limiti del tuo piano. La maggior parte dei piani offre da 10 a 20 opzioni di fondi comuni, ognuno dei quali detiene una vasta gamma di centinaia di investimenti (come singoli titoli, obbligazioni e denaro) che vengono scelti in base a quanto strettamente influenzano una particolare strategia (ad esempio, le piccole aziende in crescita) o indice di mercato (come Standard & Poor's 500 o Nasdaq).

Anche in questo caso, la tua azienda può scegliere un'opzione di investimento predefinita per far lavorare i tuoi soldi subito. Molto probabilmente si tratterà di un fondo comune obiettivo-data che contiene un mix di investimenti che si riequilibra automaticamente, riducendo il rischio più si avvicina all'età della pensione. Questa è una buona scelta, a patto che non stiate pagando troppo per la comodità, il che ci porta forse al compito più importante della vostra lista delle cose da fare 401 (k) …

4. Confrontare le spese di investimento

Le tasse sono il nemico dei rendimenti degli investimenti. Se rivedi solo una cosa sul piano pensionistico aziendale, rendilo commissioni di investimento (spesso definite "commissioni di gestione" o "coefficienti di spesa") e evita qualsiasi fondo comune che addebiti oltre l'1%.

Secondo l'associazione di categoria Investment Company Institute, l'indice di spesa medio su un fondo comune gestito attivamente (guidato dai gestori degli investimenti) è pari all'1,31%, i fondi indicizzati automatizzati sono in media dello 0,71% e le commissioni sui fondi comuni obiettivo (un ibrido di gestione attiva e indice investimento) in media dello 0,94%. Optare per i fondi a tariffa inferiore può far risparmiare centinaia di migliaia di dollari in risparmi per la pensione persi nel tempo.

I partecipanti hanno meno controllo sulle spese amministrative del piano (pagate alla società finanziaria che gestisce il piano 401 (k)), ma i dipendenti dovrebbero comunque vedere quanto è. Alcuni datori di lavoro coprono questa tassa; altri passano tutto o in parte ai dipendenti in base alla percentuale di attività che ciascun lavoratore ha nel proprio account.

5. Contribuisci abbastanza per ottenere una corrispondenza tra i datori di lavoro

Anche il più caro piano 401 (k) può avere alcune qualità di riscatto. Il denaro gratuito - tramite una partita di datore di lavoro - è uno di questi. Contribuire abbastanza denaro per ottenere la partita è il livello minimo di partecipazione per sparare. Oltre a ciò, dipende dalla qualità del piano.

Una partita standard del datore di lavoro è pari al 50% o al 100% dei tuoi contributi, fino a un limite, spesso dal 3% al 6% del tuo stipendio. Si noti che i contributi di congruenza possono essere soggetti a un periodo di maturazione, il che significa che lasciare la società prima della congruenza dei contributi significa lasciare indietro quei soldi. I soldi che contribuisci al piano saranno sempre tuoi da conservare.

Se il piano pensionistico aziendale offre una gamma adeguata di scelte di investimento a basso costo e ha basse spese amministrative, il massimo dei contributi in un 401 (k) ha senso. Garantisce inoltre di ottenere il massimo valore dai vantaggi della crescita degli investimenti esentasse e, a seconda del tipo di conto (tradizionale 401 (k) o della versione Roth), risparmi fiscali iniziali o di back-end.

6. Completa i tuoi risparmi al di fuori di un 401 (k)

L'IRS è talmente appassionato delle persone che risparmiano per la pensione che è disposto a consentire ai lavoratori di salvare in più tipi di conti fiscali allo stesso tempo. Combinare i poteri di un 401 (k) e un IRA può davvero sovradimensionare il risparmio fiscale di un individuo e la futura libertà finanziaria.

La capacità di contribuire a un Roth o all'IRI tradizionale non è solo vantaggiosa per i lavoratori bloccati con un subpar 401 (k). Le IRA offrono molta più flessibilità e controllo per tutti gli investitori in termini di scelte di investimento (limitate solo da ciò che offre il broker), accesso agli strumenti di gestione del portafoglio e di gestione degli investimenti e controllo sulle commissioni del conto.

Più 401 (k) risorse

• Questo calcolatore 401 (k) può aiutarti a capire quanto dovresti risparmiare
• Il nostro analizzatore di tariffe 401 (k) può mostrare come le commissioni di investimento nel tuo piano si accumulano rispetto ad altre
• La guida di Investmentmatome IRA vs 401 (k) può aiutarti a massimizzare i tuoi risparmi di vecchiaia in entrambi i tipi di conti contemporaneamente

Dayana Yochim è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.