Le spese di investimento potrebbero lasciarti vecchio e rotto

Vuoi risparmiare il più possibile per la pensione. L'industria dei servizi finanziari vuole ricavare più soldi che puoi.

Questo conflitto potrebbe portare il tuo consulente finanziario a suggerire un investimento ad alto costo anche quando sono disponibili simili opzioni a basso costo.

Le differenze di tasse - spesso frazioni di una percentuale - possono sembrare minuscole. Nel tempo, tuttavia, le commissioni più elevate possono ridurre drasticamente i risparmi per la pensione di un investitore, secondo la Securities and Exchange Commission e altri organismi di controllo, e aumentare significativamente le probabilità che i risparmiatori finiscano i soldi nella tarda età.

Ecco un esempio dall'app Big Picture, che aiuta i consulenti finanziari a testare le strategie di investimento per piani di pensionamento con i dati storici delle performance di mercato e i tassi di inflazione.

Supponiamo che tu abbia un portafoglio diviso equamente tra azioni e obbligazioni, con l'obiettivo di sostenere un pensionamento di 30 anni. Prevedete di ritirare il 4% il primo anno e aumentare il prelievo per il tasso di inflazione ogni anno successivo. Questa "regola del 4%" è ampiamente utilizzata nella pianificazione finanziaria per ridurre al minimo le probabilità che i risparmiatori finiscano i soldi per andare in pensione.

Pagherete le tasse ad ogni passo. Spese di fondi comuni. I broker che acquistano azioni e obbligazioni per conto dell'utente addebitano commissioni. Consulenti finanziari addebitano commissioni. Questi costi possono influire notevolmente sulle probabilità di successo.

Avrai abbastanza soldi?

Sulla base dei dati di Big Picture, le probabilità che finiscano i soldi per la pensione sono:

• 9% se il costo annuale dei tuoi investimenti è dello 0,5%
• 17% se il tuo costo è dell'1%
• 29% se il costo è del 2%
• 50% se il costo è del 2,5%

"Le tasse elevate possono tagliare la spesa sicura in pensione di centinaia di dollari al mese per il pensionato medio, prendersi degli anni dalla vita di un portafoglio o lasciare i pensionati con molto meno in capitale legacy", dice Ryan McLean, fondatore di Los Altos, California Investments Illustrated, che ha creato l'app Big Picture. "Non credo che gli investitori siano stati adeguatamente informati su questi effetti".

I consulenti finanziari comprendono i rischi di commissioni elevate o dovrebbero. Ma potrebbe non essere nel loro migliore interesse educare i clienti se i consulenti fanno più soldi spingendo investimenti ad alto costo.

3 promemoria mentre investi

Gli investitori per la pensione dovrebbero considerarsi da soli quando si tratta di proteggere le loro uova nido. Ecco cosa tenere a mente:

• Non esiste un investimento "a costo zero". Gli investitori pagano sempre qualcosa, sia come costo diretto come un indice di spesa annuale o un costo indiretto come un rendimento ridotto. Le rendite fisse e indicizzate, ad esempio, sono spesso proposte come investimenti a costo zero, ma l'assicuratore di solito paga l'investitore meno di quanto guadagna l'account.
• Gli investimenti a basso costo tendono a sovraperformare quelli a costi più elevati. Decenni di ricerche hanno dimostrato che i fondi comuni a basso costo offrono rendimenti superiori alla media, mentre quelli a più alto costo tendono a seguire le medie del mercato. Quando si tratta di costi, ciò che è considerato "basso" o "alto" varia a seconda dell'investimento. Ad esempio, i fondi comuni di investimento costano in media lo 0,61%, secondo Morningstar. Le annualità variabili, che sono contratti assicurativi con investimenti simili a quelli dei fondi comuni di investimento, costano in media il 2,24%.
• La gestione degli investimenti non deve costare molto. Le società di investimento digitali o i robo-advisors offrono una gestione informatica degli investimenti per un costo complessivo pari a circa lo 0,5% del portafoglio. Ciò include una commissione di gestione degli investimenti più il costo dei fondi negoziati in borsa sottostanti. Alcuni robo-advisor, inclusi Betterment e Vanguard Personal Advisor Services, offrono l'accesso ai consulenti finanziari per una commissione leggermente superiore.

Al contrario, i consulenti umani fanno pagare una media dell'1% per i primi $ 1 milione che gestiscono, oltre ai costi di investimento sottostanti. Una commissione dell'1% può essere giustificata se l'advisor finanziario offre altri servizi, come una pianificazione finanziaria globale, o impedisce a un investitore di fuggire dal mercato in preda al panico. Se si utilizza un pianificatore finanziario, assicurarsi che lui o lei segua lo standard fiduciario di mettere i propri interessi al primo posto.

Alla fine, tu sei quello che deve vivere su ciò che è rimasto dopo che tutte le tasse sono state pagate. Questo è un buon incentivo per mantenere un coperchio su di loro.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.