Le carte di credito mediche sono costose se non fai attenzione

Le carte di credito mediche possono fornire una rete di sicurezza quando hai bisogno di servizi di assistenza sanitaria che non puoi permetterti o che non sono coperti dalla tua assicurazione o da Medicare. Ma se non capisci come funzionano, quella rete potrebbe scattare e inviare le tue finanze in caduta libera.

Le carte di credito mediche sono disponibili presso gli uffici di operatori sanitari e veterinari. Potresti persino aver visto applicazioni di emittenti come CareCredit e Wells Fargo Health Advantage alla reception del tuo dentista o dell'oculista. È possibile applicare ed essere approvati per la carta direttamente in ufficio.

Vantaggi per fornitori e pazienti

Utilizzati con saggezza, le carte di credito mediche offrono vantaggi sia ai medici che ai pazienti.

Per i fornitori, le carte consentono ai loro pazienti di ottenere il trattamento di cui hanno bisogno senza indugio. L'emittente della carta paga l'addebito in anticipo e si assume tutti i rischi che il mutuatario non paghi, pertanto i fornitori di servizi medici non devono essere coinvolti nel finanziamento o nel recupero crediti.

Per i pazienti, pagare un po 'ogni mese con un conto di grandi dimensioni consente loro di ottenere un trattamento su un budget gestibile - purché capiscano come funzionano queste carte.

Il potenziale pericolo di "nessun interesse"

Diamo un'occhiata a CareCredit, una delle carte di credito mediche più comuni. Una carta CareCredit ha un limite di credito massimo di $ 25.000. Per spese di $ 200 o superiori, CareCredit offre periodi promozionali "senza interessi" di sei, 12, 18 e 24 mesi, a seconda del fornitore. Se si paga l'acquisto entro il periodo promozionale, non verrà addebitato alcun interesse. Supponiamo che tu faccia un addebito di $ 1.000 e abbia un periodo promozionale di sei mesi. Potresti eliminare il tuo debito entro quel periodo di tempo per circa $ 167 al mese. Per molte persone, è molto più fattibile che pagare 1.000 dollari in una volta.

Tuttavia, CareCredit richiede solo che effettui un pagamento minimo ogni mese. Il minimo potrebbe non essere sufficiente per eliminare il debito entro la fine del periodo promozionale senza interessi - ed è qui che puoi metterti nei guai.

A differenza delle offerte di interesse dello 0% sulla maggior parte delle carte di credito, il periodo promozionale sulle carte di credito mediche è di interesse differito. Ciò significa che l'interesse inizia ad accumularsi non appena si effettua l'acquisto. Se si paga in pieno entro il periodo promozionale, tale interesse è rinunciato. Ma se hai ancora un saldo alla fine del periodo promozionale, devi pagare tutto questo interesse retroattivo. La stampa fine nella brochure di CareCredit recita "Se l'importo finanziato non viene pagato per intero entro il periodo promozionale, gli interessi saranno addebitati sul tuo conto dalla data di acquisto." Il tasso di interesse all'acquisto: 26,99%.

Il sito Web di CareCredit fornisce un esempio di ciò che accade se si effettua solo il pagamento minimo. In questo caso, il titolare della carta addebita $ 1,200 e ha un periodo promozionale di sei mesi. Il pagamento minimo sembra essere circa il 3,25% del saldo totale:

Fonte: CareCredit.com

Poiché il cliente non ha saldato l'intero saldo in sei mesi, tutti gli interessi maturati durante il periodo promozionale si basano sulla dichiarazione rilasciata nel settimo mese. Nonostante abbiano pagato $ 216 finora, il loro debito iniziale di $ 1.200 si è ridotto di soli $ 66. Se il cliente continuasse a pagare solo il minimo, ci vorrebbero otto anni per ritirare il debito, e pagherebbero di più in interessi ($ 1.493) di quelli presi in prestito in primo luogo.

Come alternativa a un periodo di "non interesse" in cui gli interessi si sommano silenziosamente, CareCredit offre tariffe ridotte del 14,90% per 24, 36 o 48 mesi con l'accusa di $ 1.000 o più e del 16,90% per 60 mesi con spese di $ 2,500 o Di Più. Con questi tassi, si effettua un pagamento mensile fisso per ogni mese del periodo di rimborso - rendendolo più simile a un prestito auto rispetto a una carta di credito.

Mason Burnham, vice presidente per le comunicazioni presso Synchrony Financial, il genitore di CareCredit, comunica a Investmentmatome in una e-mail che l'87% delle persone che si qualificano per un finanziamento speciale sceglie l'opzione dell'interesse differito. Aggiunge: "È importante notare che la stragrande maggioranza dei titolari di carta che scelgono l'opzione per interessi differiti paga completamente la promozione prima della sua scadenza, senza alcun interesse".

Cosa dovresti fare?

Se non è possibile pagare il conto per un determinato trattamento, non fatevi prendere dal panico e raggiungete immediatamente una domanda di carta di credito medica. Chiedete al vostro fornitore se è possibile elaborare un piano di pagamento direttamente in modo da poter ottenere il trattamento di cui avete bisogno e pagarlo per tutto il tempo senza grande interesse.

Se si ottiene una carta di credito medica, fare un piano per avere il debito pagato in tempo. Imposta un avviso del calendario con largo anticipo rispetto alla fine del periodo promozionale per mantenerti in pista. Ancora meglio, imposta i pagamenti automatici per assicurarti che il saldo venga pagato prima della fine del periodo promozionale. Questa è una buona regola da seguire per qualsiasi tipo di periodo promozionale senza interessi, sia su una carta di credito medica o sul finanziamento di negozi per beni come mobili.

Se non si comprendono i termini della carta di credito medica, chiedere allo staff del fornitore di spiegarli. Certamente, se stanno rappresentando e beneficiando di questo tipo di finanziamento, dovrebbero capirlo. In caso contrario, chiamare l'emittente prima di accettare di aprire l'account e chiedere loro di spiegare i dettagli.

Un'alternativa per quelli con buon credito è una carta di credito normale con un tasso di interesse introduttivo dello 0%.Molte carte offrono lo 0% di interessi sugli acquisti per 12 mesi o più, senza interessi differiti. Anche dopo la fine dello 0%, la tariffa sarà spesso inferiore a quella delle carte di credito mediche. Se pensi che potresti aver bisogno di costose procedure mediche o veterinarie, considera la possibilità di richiedere una carta di credito con uno 0% di interesse e di utilizzarla al posto di una carta di credito medica.

Ellen Cannon è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.