Prestiti personali costano $ 446 meno dei prestiti di giorno di paga
DAL 1° LUGLIO 2020: NUOVO LIMITE DEL CONTANTE
Sommario:
- Prestatori alternativi
- Risultati chiave
- Payday loans rispetto ai prestiti personali
- Alternative al prestito di giorno di paga
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I prestatori di giorno di paga sembrano essere dappertutto, promettenti mutuatari contanti veloci per una tassa. Mentre le tasse sono apparentemente ridotte a circa $ 10 a $ 30 per ogni $ 100 presi in prestito, i costi possono aumentare quando i mutuatari passano i prestiti da un periodo di retribuzione all'altro, con un tasso di interesse effettivo del 200%, 300% o più. E sfortunatamente, quattro dei cinque debitori di giorno di paga ribaltano i loro prestiti, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore.
I prestatori di prestiti di giorno di paga e prestatori di titolo dell'automobile spesso prendono di mira i mutuatari con credito cattivo o inesistente che hanno opzioni di prestito limitate. Tuttavia, vi è un numero crescente di opzioni per i mutuatari con credito insufficiente.
Prestatori alternativi
Per mostrare alcune opzioni, Investmentmatome ha confrontato i tassi dei prestiti di giorno di paga con quelli dei prestatori alternativi negli Stati Uniti. Abbiamo esaminato i prestiti di $ 300 della durata di cinque mesi, che simulano l'esperienza di un mutuatario tipico di un giorno di paga, secondo il Pew Charitable Trusts.
Lo studio di Pew ha rilevato che in media i mutuatari pagano $ 459 in commissioni per un prestito di $ 300 per un giorno di paga per cinque mesi, mentre le persone che prendono prestiti dalle banche comunitarie e dai sindacati di solito pagano circa $ 13 di tasse per un prestito di $ 300.
Il costo medio per un prestito di cinque mesi di $ 300 variava da $ 172 in Colorado, dove tali prestiti sono rigorosamente regolamentati, a $ 701 in Texas, dove i creditori in media hanno addebitato un tasso percentuale annuo del 454%. Le tasse per i prestiti di giorno di paga variano ampiamente da stato a stato a causa delle diverse normative. Tuttavia, un prestito personale di $ 300 da una piccola banca o un'unione di credito costa in media $ 446 in meno di un prestito di giorno di paga.
Il nostro studio sul sito ha rilevato che i mutuatari con una storia creditizia scarsa o inesistente potrebbero ottenere prestiti comparabili per molto meno - anche senza commissioni o interessi in alcuni casi. Non sorprende che Investmentmatome abbia anche scoperto che i mutuatari con un buon credito potrebbero indebitarsi di più ad un tasso molto più basso rispetto ai mutuatari con credito basso.
Leggi questa storia per informazioni su come evitare i prestiti di giorno di paga e per conoscere altre opzioni per prendere denaro in prestito.
Risultati chiave
I mutuatari pagano $ 446 in più per un prestito di giorno di paga che per un prestito da una piccola banca o un'unione di credito. In media, i mutuatari del prestito di giorno di paga pagano $ 459 di tasse per un prestito di cinque mesi di $ 300. Molte piccole banche e cooperative di credito offrono prestiti più piccoli o per la costruzione di crediti a tassi molto più bassi, normalmente circa il 18% di TAEG. Per un prestito di cinque mesi da $ 300 ad un APR del 18%, un mutuatario pagherebbe $ 13,63.
Anche il mutuante alternativo più costoso è molto più economico del tipico prestito di giorno di paga. LendUp, un'alternativa online ai prestatori di giorno di paga, offre prestiti a tassi diversi e prende di mira i mutuatari con una storia creditizia scarsa o inesistente. I membri Gold possono prendere in prestito denaro ad un APR del 145%, secondo il sito web della compagnia. Altri istituti di credito offrono opzioni se hai scarso credito.
Alcuni mutuatari con punteggi di credito cattivi o inesistenti possono prendere in prestito $ 300 gratuitamente. SimpleFi è un'organizzazione credit-blind che aiuta le persone ad affrontare i loro problemi finanziari. Il servizio è offerto in alcuni stati a insegnanti, personale militare, primi soccorritori e dipendenti delle aziende partecipanti. Un'opzione è un prestito di $ 300 di interesse dello 0% che i mutuatari possono rimborsare in rate semestrali.
Il mutuatario medio del giorno di paga paga quattro volte di più per un prestito di $ 300 di un mutuatario con un eccellente credito pagherebbe per un prestito di $ 1.000. Lending Club, un istituto di credito online peer-to-peer, offre un prestito di $ 1.000 a tre anni per $ 108,29 in pagamenti di interessi. Questo si confronta con la media di $ 459 in tasse di prestito di giorno paga per un prestito di $ 300 su cinque mesi.
Payday loans rispetto ai prestiti personali
| Stato | Costo del prestito di giorno di paga | APR medio payday loan | Costo di LendUp (prestito di $ 300 per 5 mesi) | LendUp APR | Costo del credito bancario o piccolo prestito bancario ($ 300 di prestito per 5 mesi) | Credito di credito o piccolo prestito bancario APR | Costo SimpleFi ($ 300 di prestito per 3 mesi, con pagamenti semimonthly) | APR prestito SimpleFi | Club di prestito (prestito di $ 1.000 per 3 anni) | Lending Club APR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alabama | $525 | 461% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Alaska | $500 | 435% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| California | $450 | 411% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Colorado | $172 | 129% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Delaware | $315 | 517% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | $108.29 | 6.8% |
| Florida | $345 | 304% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Hawaii | $529 | 461% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Idaho | $668 | 582% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | Non disponibile | Non disponibile |
| Illinois | $465 | 330% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Indiana | $440 | 382% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Iowa | $390 | 339% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Kansas | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Non disponibile | Non disponibile |
| Kentucky | $536 | 469% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Louisiana | $467 | 435% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Maine | $250 | 217% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Non disponibile | Non disponibile |
| Michigan | $425 | 369% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Minnesota | $288 | 252% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Mississippi | $330 | 287% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | $108.29 | 6.8% |
| Missouri | $563 | 455% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | $108.29 | 6.8% |
| Nebraska | $530 | 461% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Non disponibile | Non disponibile |
| Nevada | $596 | 521% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Nuovo Messico | $470 | 337% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Nord Dakota | $610 | 530% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Non disponibile | Non disponibile |
| Ohio | $680 | 591% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oklahoma | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oregon | $177 | 156% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Rhode Island | $300 | 261% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | $108.29 | 6.8% |
| Carolina del Sud | $450 | 391% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Sud Dakota | $660 | 574% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | $108.29 | 6.8% |
| Tennessee | $490 | 426% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | $108.29 | 6.8% |
| Texas | $701 | 454% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Utah | $627 | 474% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Virginia | $370 | 305% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Washington | $360 | 192% | Non disponibile | Non disponibile | $13.63 | 18% | Non disponibile | Non disponibile | $108.29 | 6.8% |
| Wisconsin | $660 | 574% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Wyoming | $300 | 261% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
Nota: alcuni stati non sono elencati perché i prestiti con anticipo sullo storefront sono disponibili solo in 36 stati.
Alternative al prestito di giorno di paga
Tariffe e commissioni per i prestiti di giorno di paga. Per i tassi e le commissioni medi del prestito di giorno di paga, abbiamo utilizzato i dati del Pew Charitable Trusts. Lo studio ha analizzato 300 $ prestiti della durata di cinque mesi per i 36 stati in cui i prestiti di giorno di paga sono legali.
Tariffe e commissioni del club di prestito.Lending Club è un istituto di credito online peer-to-peer. Per il nostro studio, abbiamo calcolato il costo di un prestito di $ 1.000 per 36 mesi ad un TAEG del 6,8%, la migliore tariffa disponibile per i mutuatari di Lending Club.
Tassi e commissioni della banca di credito e della comunità.Molte banche della comunità e cooperative di credito offrono alternative di prestito alla giornata come prestiti a piccoli dollari o prestiti per la costruzione di crediti. Il tasso effettivo dei mutuatari paga varia da banca a banca, ma per il nostro sondaggio, abbiamo assunto un tasso di interesse del 18%, il livello più comune in un programma pilota prestiti di piccolo dollaro da parte della Federal Deposit Insurance Corp.
Tariffe e tariffe SimpleFi. SimpleFi è un'organizzazione credit-blind che aiuta i dipendenti con i loro problemi finanziari personali. L'organizzazione offre consulenza di credito e prestiti. Oltre ai "Debt Clearing Loans" a basso interesse, SimpleFi offre prestiti "Quick Assist Prestiti" senza interessi. Attualmente, i prestiti SimpleFi sono disponibili in alcuni stati e solo a insegnanti, primi soccorritori, personale militare e dipendenti delle società partecipanti.
Tariffe e tariffe di LendUp. LendUp è un'alternativa online ai prestatori di giorno di paga. I tassi di prestito diminuiscono quando i mutuatari pagano il debito. Per il nostro studio, abbiamo basato i nostri calcoli su un APR del 145%, la tariffa disponibile per i membri Gold di LendUp, secondo il sito Web della società. Abbiamo scelto il livello d'oro perché i mutuatari entry-level possono prendere in prestito solo $ 250. LendUp è disponibile in determinati stati e l'APR e le tariffe esatte possono variare da luogo a luogo. LendUp non consente i rollover sui prestiti, quindi le nostre stime si basano su cinque prestiti a 30 giorni consecutivi.
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Via: Investmentmatome
Una nuova versione di questo articolo è stata pubblicata alle 9:50 del Pacifico del 17 marzo.
Dettagli su SimpleFi sono stati aggiornati il 19 marzo.Immagine tramite iStock.
