Lavoratori autonomi? Come ottenere un'assicurazione sanitaria conveniente |

Quando lavori per una grande azienda, l'assicurazione sanitaria è un gioco da ragazzi. Ti iscrivi e sei coperto. Ma se sei un lavoratore autonomo, un impiegato part-time o un piccolo imprenditore, ottenere l'assicurazione è una prospettiva difficile e costosa. Perché questi dati demografici sono così gravemente sottovalutati dal mondo delle assicurazioni?

Nonostante gli sforzi del governo per facilitare il processo per questi segmenti della popolazione, i proprietari di piccole imprese stanno ancora lottando per fornire benefici ai dipendenti. Un sondaggio del 2014 della National Small Business Association ha rivelato che costa alle aziende più di $ 1.100 per dipendente ogni mese per piani assicurativi individuali e più di $ 2.000 per dipendente per piani familiari. E una grande maggioranza (91%) degli intervistati non si aspetta che le cose diventino più facili o meno costose nel prossimo futuro.

A causa del grosso onere finanziario, un terzo dei proprietari di piccole imprese afferma di aver imposto un blocco delle assunzioni e il 10% ha dichiarato di licenziare i dipendenti nel tentativo di risparmiare denaro. Sembra che il mondo delle assicurazioni abbia quasi abbandonato i proprietari di piccole imprese e li abbia abbandonati a se stessi.

Anche i lavoratori part-time stanno vivendo le difficoltà di essere sottovalutati dal settore assicurativo. Alcuni di questi lavoratori sono giovani e impiegati su base stagionale; molti sono anziani che hanno raccolto un lavoro part-time per ragioni finanziarie. Infatti, con la mancanza di posti di lavoro a tempo pieno disponibili che offrono vantaggi, molte persone devono semplicemente svolgere più lavori part-time. Tuttavia, raramente questa fascia demografica riceve un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.

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Cosa è successo al sistema?

Le popolazioni svantaggiate sono il risultato di riforme assicurative avvenute negli anni '90. A quel tempo, molti stati riformarono le loro norme sull'assicurazione sanitaria, creando un sistema disarticolato di regole uniche in tutta l'America.

Come conseguenza di questi cambiamenti, molte compagnie assicurative saltarono dalla singola assicurazione sanitaria e abbandonarono i lavoratori autonomi e gente part-time nella forza lavoro degli Stati Uniti. I proprietari di piccole imprese e lavoratori autonomi e part-time hanno sentito la stretta da allora.

Anche coloro che ricevono l'assicurazione tramite il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) trovano quasi impossibile l'approvazione per una polizza assicurativa sanitaria individuale una volta esauriti i loro benefici. Sarai considerato solo se fossi giovane, sano e non avessi problemi di salute cronici.

L'Affordable Care Act ha lavorato per rivitalizzare il mercato delle assicurazioni sanitarie individuali. La situazione è sicuramente migliorata da quando è stata approvata la legge, ma ci sono ancora alcuni ostacoli importanti che impediscono il facile raggiungimento di una copertura assicurativa sanitaria accessibile.

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Da quando è stato emanato l'Affordable Care Act (denominato anche "ACA"), le compagnie assicurative sono state obbligate a offrire un'assicurazione sanitaria individuale in tutti gli stati e una copertura per le piccole imprese. I progressi nel campo del software e della tecnologia hanno anche permesso alle compagnie di assicurazione di soddisfare più clienti in generale, aprendo la porta a gruppi più sottosviluppati.

Ma non è tutto sole e arcobaleni. Sfortunatamente, sono emerse nuove sfide da quando è stata promulgata l'ACA. Alcune aziende e industrie stanno respingendo i requisiti dell'ACA - una mossa che potrebbe rendere più difficile per i dipendenti ricevere un'assicurazione.

Ad esempio, la National Restaurant Association sta approvando una legislazione che richiederebbe ai dipendenti di lavorare 40 ore alla settimana (invece di 30) per essere considerati lavoratori a tempo pieno e quindi idonei per l'assicurazione sanitaria.

Nel tentativo di aiutare i dipendenti, un ristorante nella Carolina del Sud ha esplorato l'idea di aggiungere un sovrapprezzo agli ordini per finanziare la copertura. Alcuni mecenati che hanno ascoltato l'idea si sono impegnati a non mangiarli mai più. Altre società stanno ridefinendo "a tempo pieno" tagliando le ore dei dipendenti per evitare di fornire l'assicurazione.

Come superare i maggiori ostacoli

Anche con l'ACA, è ancora difficile per le piccole imprese e i lavoratori autonomi e part-time lavoratori per ottenere un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili. Ecco i tre maggiori ostacoli che questi gruppi affrontano e come superarli:

1. Mantenimento dello status a tempo pieno

La proposta che aumenterebbe il requisito dello status a tempo pieno da 30 ore settimanali a 40 ore settimanali lascerebbe molti lavoratori in disarmo quando si tratta di ottenere assicurati. I loro stipendi non solo soffrirebbero, ma perderebbero anche importanti benefici dell'assicurazione sanitaria.

Per fortuna, i datori di lavoro sono ancora legalmente tenuti ad offrire almeno alcuni benefici ai dipendenti part-time. Assicurati di esaminare tutte le opzioni disponibili. Inoltre, alcuni lavoratori part-time potrebbero beneficiare della copertura Medicare o Medicaid in base alla quantità di denaro che producono annualmente (e ad altri fattori).

2. Mancanza di guida nella scelta di una politica

Tradizionalmente, le persone hanno guardato ai loro datori di lavoro per un consiglio sui benefici. Ora, i lavoratori autonomi o part-time senza copertura sponsorizzata dal datore di lavoro sono lasciati a se stessi.

Ci sono alcune ottime risorse di orientamento là fuori per i lavoratori autonomi o part-time, anche se purtroppo significa che tu sei " Farò il dispendio di tempo che costa la ricerca e lo shopping dell'assicurazione sanitaria.

L'esperto di finanza personale Kerry Hannon ti consiglia di acquistare un piano altamente deducibile che funzioni in combinazione con un conto di risparmio sanitario. È possibile ricercare queste politiche su siti Web come eHealth, GoHealth e NetQuote.

3. Il costo delle polizze assicurative individuali

Le polizze assicurative individuali possono costare fino a $ 600 al mese, il che potrebbe rappresentare un enorme shock per chi è a basso reddito, in precedenza non aveva un'assicurazione sanitaria, o è abituato a pagare una frazione di quello per la copertura fornita dal datore di lavoro.

Se sei un lavoratore autonomo, è una buona idea discutere le tue opzioni politiche con un esperto di finanza personale. Per coloro che sono alla ricerca di alternative a basso costo, organizzazioni come Humana e eHealth hanno risorse utili per individui e famiglie. Una verità difficile è che con politiche a basso costo, i vantaggi saranno più scarsi.

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In un mondo ideale (o in Canada, o nel Regno Unito), tutti avrebbe un facile accesso a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili. Ma negli Stati Uniti, il sistema sanitario è molto sconnesso e difficile da navigare. Come piccolo imprenditore, lavoratore autonomo o impiegato part-time, ora è tuo dovere diventare un esperto nella ricerca di un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.

Per avere il miglior risultato possibile di questa situazione, assicurati di aver compreso il tuo legale diritti, analizzare le tue finanze ed esplorare tutti i potenziali sussidi.

Ottenere un'assicurazione conveniente come un lavoratore part-time o un piccolo imprenditore è certamente fattibile. Ci vuole solo un sacco di sforzi per prendere una decisione informata. Alla fine, vale la pena di sapere che sei coperto e ricevi tutti i benefici a cui hai diritto.

Hai qualche consiglio da aggiungere per trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili?