Il pagamento auto senza fine

I pagamenti per le auto si sono trasformati da un fastidio temporaneo in una parte permanente dei budget di molte persone. Che questa sia una cosa negativa dipende da cosa fai con il resto dei tuoi soldi.

Un terzo degli acquirenti di auto millenarie ha scelto un contratto di affitto l'anno scorso, il che ha contribuito a spingere il volume dei contratti di affitto in un record di 4,3 milioni e il 31% di tutti i nuovi acquisti di auto, secondo le ricerche di mercato di Edmunds.com.

"C'è una percentuale maggiore di persone che vedono la proprietà dell'automobile come un pagamento mensile come il cellulare o il cavo o il Wi-Fi", afferma Jessica Caldwell, direttore esecutivo di analitica strategica presso Edmunds.com. "È solo il modo in cui viviamo le nostre vite".

I pagamenti dei leasing sono in genere inferiori ai pagamenti mensili del prestito per la stessa auto e il leasing è meno costoso rispetto all'acquisto di nuove auto ogni due o tre anni. Ma il leasing è tutt'altro che parsimonioso, soprattutto se paragonato a pagare un'auto entro cinque anni e possederlo per qualche altro. Le persone che prendono in affitto non ottengono una pausa dai pagamenti o costruiscono equità verso il prossimo acquisto.

Ma i più giovani, in particolare, hanno maggiori probabilità di vedere le automobili come una tecnologia che deve essere continuamente aggiornata, afferma Caldwell.

"Una volta le auto non cambiavano così tanto in cinque anni. Adesso lo fanno ", dice.

(Anche i Consumer Reports, che in genere raccomandano di acquistare in leasing, suggeriscono di noleggiare auto elettriche perché la tecnologia sta cambiando così velocemente.)

I lati positivi del leasing

Anche la paura dei costi di riparazione contribuisce al trend del leasing. Molte persone preferirebbero avere pagamenti costanti e guidare continuamente le auto più nuove piuttosto che essere sorprese dai costi di riparazione, specialmente in un'epoca in cui il 46% delle famiglie non ha risparmi di $ 400 per coprire un'emergenza, secondo la Federal Reserve.

"I costi con un leasing, anche se più alti, sono anche più prevedibili", afferma Alex Klein, vicepresidente per la scienza dei dati per Autolist, un nuovo motore di ricerca di auto usate.

Anche gli acquirenti più giovani sono meno convinti di avere bisogno di un'auto tra cinque anni, afferma Klein.

"C'è più flessibilità nell'idea di proprietà dell'automobile", afferma Klein. "In due o tre anni, potrei andare in giro in un Uber autonomo."

I proprietari di auto millenarie pianificano di possedere le loro auto per meno tempo rispetto ai loro predecessori di Generation X, uno studio autolista di 3.383 proprietari di veicoli trovati. Il 47% delle persone di età compresa tra i 25 ei 39 anni nel 2016 ha dichiarato che manterrebbero le proprie auto cinque anni o meno, rispetto al 41% di quelle da 40 a 54. Un terzo della folla più anziana intendeva mantenere i veicoli per 10 anni o più, rispetto a solo un quarto dei millennial.

Il leasing può certamente essere una scelta finanziaria migliore rispetto ad altre opzioni di finanziamento. I prestiti auto che si estendono per sei o più anni significano che gli acquirenti spesso devono affrontare grandi costi di riparazione mentre stanno ancora effettuando i pagamenti. Gli acquirenti spesso devono più sul prestito di quanto la macchina valga per la maggior parte della durata del prestito, e i tassi di interesse tendono ad essere più alti di quelli per i prestiti più brevi.

Troppi di questi compratori finiscono di commerciare nelle loro auto prima che abbiano pagato i loro prestiti, facendo rotolare il loro capitale netto negativo nel loro prossimo veicolo a tassi di interesse ancora più alti. Tra gli acquirenti di auto che hanno effettuato scambi in un veicolo lo scorso anno, il 29,9% ha trovato una media di $ 5,193,79 di debiti non pagati nei loro nuovi prestiti, ha rilevato Edmunds.com. Un decennio prima, le cifre comparabili erano del 26,4% e $ 3.997,36 del patrimonio netto negativo.

Se ti stai appoggiando al leasing, ecco cosa devi tenere a mente:

Non spendere troppo. Qualsiasi pagamento di auto, sia in prestito che in leasing, deve adattarsi a priorità finanziarie più importanti come il risparmio per la pensione e il pagamento del debito. Se il tuo pagamento spinge le tue spese "indispensabili" - come riparo, trasporti, cibo, servizi pubblici, assicurazioni e altri pagamenti minimi - fino a oltre il 50% del tuo reddito al netto delle imposte, probabilmente non puoi permetterlo. Considera invece l'acquisto di una nuova auto meno costosa o di un modello più affidabile.

Avere un cuscino Le riparazioni auto sono generalmente coperte da garanzia al momento della locazione, ma al termine si possono verificare costi aggiuntivi per chilometraggio eccessivo, pneumatici calvi o segni di usura, soprattutto se non si prende in leasing un altro veicolo della stessa marca. Se hai modificato il veicolo in qualche modo, queste modifiche devono essere rimosse.

Negoziare duramente. Gli esperti consigliano di negoziare il prezzo di acquisto dell'auto come se si pianificasse di acquistarlo e discutere di affitto solo dopo aver ottenuto un prezzo fisso. Anche l'acconto, l'indennità per il chilometraggio e il prezzo di acquisto post-vendita possono essere contrattati.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.