Suggerimenti per la pianificazione del College 'Late-Stage'

Di Brett Tushingham

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Il costo dell'istruzione superiore sta diventando fuori controllo. Nel frattempo, la maggior parte dei consulenti finanziari non riesce ad aiutare le famiglie a spostarsi dal passaggio al college per capire come pagarlo - la fase critica della pianificazione tardiva. Questa mancanza di pianificazione fa troppi studenti a laurearsi con un debito eccessivo per il prestito agli studenti.

Quindi, come si può preparare meglio le famiglie con figli del college? Dovrebbero sviluppare una strategia di pianificazione del college che affronti cinque aree chiave: risparmio, selezione del college, aiuto finanziario, aiuto fiscale e gestione patrimoniale.

Salvataggio

Prima della pianificazione tardiva, il risparmio per il college è fondamentale. Non è mai troppo tardi per iniziare, anche se i tuoi figli stanno entrando nella scuola superiore. Il modo migliore è con uno dei due tipi di 529 account:

529 piani di risparmio

Si tratta di veicoli di risparmio sponsorizzati dallo stato che consentono di coltivare beni esenti da imposte fino a quando vengono utilizzati per spese di istruzione qualificate. Ogni stato offre diverse opzioni di investimento e alcuni forniscono detrazioni fiscali per i contributi.

529 piani prepagati

I piani prepagati ti consentono di contribuire con fondi che acquistano lezioni future a tariffe correnti. A differenza dei piani di risparmio in cui gli investimenti scelti potrebbero perdere valore, i piani prepagati spostano il rischio all'entità promotrice. Tali piani ti permettono di acquistare lezioni future in quasi 300 scuole private. Non ci sono commissioni e c'è zero rischi di mercato.

Selezione della scuola

Aiutare il tuo bambino legato al college a scegliere la scuola giusta potrebbe essere la parte più importante del tuo piano. Il tuo obiettivo è determinare dove si inserirà meglio, essere accettato e laurearti in tempo.

Potresti lavorare con un esperto di ammissioni, una persona che ha familiarità con la vita del campus, accademici e ammissioni e politiche di aiuti finanziari in centinaia di college e abbina gli studenti alle scuole che meglio si adattano alle loro esigenze. Lui o lei può aiutare a restringere la ricerca.

Per una risorsa meno personalizzata ma più conveniente, alcuni siti web corrispondono a tuo figlio con scuole appropriate.

Indipendentemente dal tuo approccio, tieni presente la cultura della scuola e la personalità di tuo figlio. Prendi in considerazione le dimensioni del campus, la sua vicinanza a casa, la relativa competitività del corpo studentesco, le dimensioni delle classi e le attività sociali, come le fraternità e l'atletica.

Aiuto finanziario

Dopo aver selezionato le scuole target, sposta la tua attenzione sugli aiuti finanziari:

Tipi di applicazioni

Esistono due applicazioni che determinano l'ammissibilità per un aiuto finanziario basato sulla necessità: l'applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti e il profilo CSS. Fanno domande simili relative alle finanze familiari ma possono produrre contributi familiari attesi in modo drammaticamente diverso, o EFC. Scopri quali scuole utilizzano quale applicazione per stimare meglio i tuoi costi.

Strutturazione degli asset

La riduzione delle attività da segnalare può potenzialmente aumentare l'idoneità al sussidio. Lavora con un consulente o un professionista fiscale per assicurarti di utilizzare le strategie appropriate.

Merito di aiuto

L'aiuto di merito si basa sulle abilità uniche del tuo bambino, siano esse accademiche, atletiche, musicali o civiche. Non ha nulla a che vedere con il reddito o il patrimonio della tua famiglia e generalmente si presenta sotto forma di borse di studio, sovvenzioni o sconti per le tasse scolastiche - il che significa che non deve essere restituito.

Alcune università soddisfano il 100% dell'ammissibilità degli aiuti basati sui bisogni del bambino con borse di studio e borse di studio, mentre altre utilizzeranno una combinazione di aiuti al merito, se applicabile, e prestiti agli studenti. Utilizzare le risorse online per determinare quanto sia desiderabile un candidato per tuo figlio a particolari scuole. Se il tuo bambino si distingue, probabilmente riceverà più aiuti basati sul merito. Questo è un esempio di come la selezione e l'accessibilità del college vanno di pari passo: scegliere il college giusto può portare a maggiori aiuti finanziari che non devono essere restituiti.

Aiuto fiscale

L'aiuto fiscale è un aspetto spesso trascurato della pianificazione del college. Ad esempio, l'American Opportunity Tax Credit può fornire fino a $ 10.000 per il costo del college. Se non puoi prendere il credito tu stesso, scopri se il tuo bambino si qualifica. Ma la pianificazione fiscale dovrebbe andare oltre l'AOTC.

Considera i benefici fiscali del trasferimento di beni apprezzati, come le scorte, a tuo figlio. Il bambino può potenzialmente vendere le attività a proprio nome e pagare le tasse ad un tasso inferiore. Assicurati che il reddito aggiuntivo non influisca sull'ammissibilità degli aiuti basati sui bisogni e che navighi appropriatamente nella "tassa sui kiddie".

Quando si esegue il piano del college, è fondamentale sapere in anticipo come le vostre strategie fiscali avranno un impatto sul vostro aiuto finanziario. In questo modo ti assicurerai di ottimizzare i tuoi dollari delle tasse e i premi per gli aiuti finanziari.

Gestione patrimoniale

Anche dopo aver ottimizzato gli aiuti finanziari e gli aiuti fiscali, genitori e figli devono determinare il modo migliore per pagare le loro quote del costo.

Volete il meglio per i vostri figli, ma l'utilizzo di equità domestica o il vostro patrimonio previdenziale di solito non è la strada migliore. Un'opzione migliore sarebbe quella di aiutare a pagare i prestiti agli studenti di tuo figlio una volta che avrai più certezza di raggiungere i tuoi obiettivi.

Tieni presente che i prestiti agli studenti potrebbero inibire la capacità del bambino di risparmiare per la propria pensione o acquistare una casa dopo il college. Troppa enfasi viene posta nell'andare al college e non abbastanza nell'uscire.Lui o lei ha bisogno di capire l'impatto di effettuare pagamenti di prestiti dopo l'università sul flusso di cassa.

Mappare tutte le opzioni di finanziamento, determinare l'accessibilità economica di ciascuna scuola e decidere quali sacrifici la tua famiglia è disposta a pagare per pagare la tua quota.

Potresti non essere in grado di controllare il costo dell'istruzione, ma puoi sicuramente programmarlo. Inizia il prima possibile, esplora tutte le opzioni e coordina con professionisti esterni, se necessario. Se il tuo attuale consulente finanziario non fornisce una guida coordinata, trova qualcuno che possa farlo.

Il college sarà uno dei tuoi più grandi investimenti. Prima crei un piano insieme, meglio è.

Brett Tushingham è un consulente finanziario e fondatore di Tushingham Wealth Strategies a Wilmington, nel North Carolina.