Costi finanziari costosi potresti non sapere che stai pagando

Al supermercato, gli acquirenti ricevono ricevute dettagliate dei loro articoli scansionati e imbustati. Dopo i pasti al ristorante, i commensali di mano di camerieri hanno fatture dettagliate. Ma chiama "Check, please!" A un fornitore di servizi finanziari e il risultato potrebbe essere una riduzione di elementi di linea criptici - 12b-1? Rapporto spese? - o un riferimento passeggero alla parte 2 di Form ADV.

Grazie a una nuova regola sulla divulgazione delle tasse del Dipartimento del lavoro, i professionisti finanziari che offrono consulenze per la pensione dovranno rivelare tutti i costi associati ai loro servizi e prodotti a partire da aprile.

Ma una rivelazione che rispetta la lettera della legge potrebbe non dirti esattamente quanto stai pagando in dollari e centesimi. Per scoprirlo, è necessario sapere quali sono le chiamate in questione, dove vengono referenziate e come vengono calcolate.

Cosa manca nella tua dichiarazione di risparmio pensionistico

"Importo dovuto per le commissioni" non è un elemento pubblicitario che la maggior parte degli investitori troverà nelle loro dichiarazioni. Invece, le commissioni sono in genere espresse come una percentuale delle attività in un conto e quindi eliminate la parte superiore dei rendimenti annuali o infornate nel prezzo delle azioni di un investimento.

La mancanza di chiarezza potrebbe spiegare il motivo per cui il 46% dei baby boomer impiegati a tempo pieno intervistati dalla società di consulenza di investimento Rebalance IRA nel 2014 ha affermato di ritenere di non aver pagato alcuna commissione sui loro conti di pensionamento.

Se solo fosse vero. Sulla base delle aliquote di contribuzione medie, delle tariffe di 401 (k) e dei costi del piano, una coppia di reddito mediano, entrambi lavoratori, pagherebbe circa $ 155.000 in commissioni di investimento in 40 anni, secondo l'organizzazione di politica pubblica Demos. Questo è quasi un terzo dei rendimenti dei risparmi pensionistici totali.

Le commissioni addebitate dai fondi comuni di investimento entro 401 (k) piani sono in declino, ma i costi totali, tra cui le spese amministrative del piano, dipendono spesso da fattori quali dimensioni del piano, attività totali, livelli di servizio e struttura delle commissioni che sono ampiamente al di fuori di un singolo controllo del consumatore.

" DI PIÙ: Cosa fare se il tuo 401 (k) è un vero disastro

Inizia a scavare per le tasse qui

Se sai cosa stai cercando, è molto più facile trovare le tasse sepolte nei riepiloghi del piano 401 (k), oscurate dal gergo nei prospetti dei fondi comuni di investimento, e bandite negli angoli bui delle FAQ delle società di gestione monetaria. Ecco dove puntare il tuo faro:

COSTI DI INTERMEDIAZIONE: Il broker con le commissioni più basse potrebbe non essere l'offerta migliore. Gli investitori che si scambiano di rado dovrebbero prestare attenzione alle tariffe annuali di inattività e ai costi di manutenzione (che possono variare da $ 50 a $ 200 in combinazione). Ci sono anche commissioni di trasferimento o liquidazione (da $ 50 a $ 75 per un trasferimento totale o parziale) e le tariffe per accedere ai feed di dati e agli strumenti di trading, che possono variare da $ 5 a $ 50 o più al mese per preventivi in ​​tempo reale a centinaia di dollari per premium rapporti.

" DI PIÙ: A cosa prestare attenzione quando acquisti un account di investimento

401 (k) TARIFFE AMMINISTRATIVE: Il tuo datore di lavoro può offrire di abbinare una parte dei contributi del piano di pensionamento, ma chi copre la scheda per le pulizie amministrative? Questa commissione può essere compresa tra l'1% e il 2% all'anno (addebitata come percentuale delle attività) per coprire i costi di tenuta dei registri, conformità, spedizione delle dichiarazioni e gestione degli investimenti. Se passata al dipendente, la commissione viene dedotta direttamente dal conto di un individuo e, come rivela un bollettino degli investitori SEC, può avere un impatto significativo sui rendimenti del portafoglio nel tempo.

Consulta la "descrizione del piano di riepilogo" del piano o l'e-mail per sapere se tu o la tua azienda pagate le spese amministrative. Se la commissione è sul lato più alto, considera di investire nel 401 (k) solo fino a quando non hai raggiunto il livello massimo di corrispondenza aziendale e indirizzato ulteriori risparmi di vecchiaia a un IRA autogestito.

" DI PIÙ: Come scegliere i tuoi conti pensionistici

TASSE DI GESTIONE DEL FONDO DI FUTURO: Vuoi un nuovo modo per dire "a pagamento"? Aprire un prospetto di fondi comuni in cui le commissioni di vendita, i costi gestionali e amministrativi sono indicati con nomi come "carichi" e "commissioni 12b-1". Il doppio colpo della "spesa" è il più costoso di tutti: in primo luogo, man mano che il saldo del conto aumenta, anche l'importo viene scremato dalla parte superiore per coprire le commissioni. E ogni dollaro pagato in tasse è un dollaro in meno per mescolare e crescere.

Alla fascia alta dello spettro tariffario sono gestiti attivamente fondi comuni gestiti dai gestori degli investimenti, che hanno un coefficiente di spesa medio dell'1,31%, secondo l'associazione di categoria Investment Company Institute. I fondi comuni d'investimento indicizzati, che hanno un coefficiente di spesa medio dello 0,71%, rappresentano un'alternativa a commissioni più basse. Sono più economici perché sono automatizzati per corrispondere al rendimento di un particolare indice di mercato. Nel mezzo ci sono i fondi comuni obiettivo-data - un ibrido di gestione attiva e investimenti su indici - con un coefficiente di spesa medio dello 0,94%.

Queste medie forniscono una buona base di riferimento, ma è ancora meglio confrontare le spese e i rendimenti di un fondo con quelli dei suoi pari tramite siti come Morningstar.com e FINRA.org.

" DI PIÙ: Esegui il piano di pensionamento sul posto di lavoro tramite il nostro analizzatore di tariffe 401 (k)

GESTIONE DEI SOLDI PERSONALI / COMMISSIONI DI CONSULENZA: Il costo per l'assunzione di un pianificatore finanziario a pagamento è semplice.Ma la tariffa è calcolata all'ora, per attività, come percentuale delle attività gestite o una combinazione di questi metodi? E c'è un fermo minimo o richiesto? Form ADV - quali consulenti devono depositare presso la Securities and Exchange Commission e fornire ai clienti almeno una volta all'anno - copre le nozioni di base sulla gestione delle commissioni di money manager, ma il modo migliore per conoscere le specifiche è chiedere. L'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali offre uno script di domande difficili da chiedere a un consulente finanziario.

" DI PIÙ: Come scegliere un consulente finanziario

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome e una versione è stata originariamente pubblicata da The Associated Press.

Dayana Yochim è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail [email protected] . Twitter: @dayanayochim .