Cattive ragioni per un prestito: Doctor Bills, Weddings and Vacations

In un mondo perfetto, non avresti mai dovuto prendere in prestito denaro. Avresti sempre risparmiato per cose come riparazioni auto, trattamenti medici o vacanze ai Caraibi.

Certo, non è realistico. In effetti, il 46% dei consumatori non risparmia nemmeno $ 400 per le emergenze, secondo un rapporto della Federal Reserve del 2016.

Nel frattempo, il numero di consumatori con prestiti personali è aumentato del 25% tra il 2014 e il 2016 a 15,8 milioni, secondo TransUnion. La pubblicità online per i prestiti personali è raddoppiata durante questo periodo, presentandoli come la soluzione ideale per il consolidamento del debito, le spese mediche, i matrimoni, i viaggi e il miglioramento della casa.

Per molti mutuatari, i prestiti personali sono più economici delle carte di credito. Termini di rimborso più lunghi e importi di prestito più elevati li rendono interessanti per le maggiori spese e il budget per i loro pagamenti fissi è più semplice.

Eppure questo non significa che un prestito sia sempre una buona idea. Qui ci sono tre ragioni generalmente sbagliate per ottenere un prestito - seguito da due buoni.

Quando evitare i prestiti personali

Pagare le spese mediche

Un adulto su quattro (26%) afferma che le spese mediche hanno causato gravi difficoltà finanziarie, secondo uno studio del 2016 della National Public Radio, della Robert Wood Johnson Foundation e dell'Harvard T.H. Chan School of Public Health. Se sei tu, potresti aver preso in considerazione un prestito personale per coprire le spese mediche.

"Non lo farei mai", afferma Ed Vargo, un gestore patrimoniale privato del Burning River Advisory Group di Westlake, Ohio. "Non vorrei prendere un prestito personale per pagare le spese mediche". La sua ragione: la fatturazione medica nel sistema sanitario americano è notoriamente inficiata da errori. Se si utilizza un prestito o una carta di credito per pagare le spese mediche, "Buona fortuna per ottenere [i tuoi soldi] indietro se ti fanno pagare di più".

Cosa invece fare: Vargo consiglia di collaborare direttamente con l'ufficio di fatturazione dell'operatore medico, che può essere aperto a negoziare una fattura inferiore o elaborare un piano di pagamento conveniente. "Fare in questo modo mantiene il debito fuori dal tuo rapporto di credito ufficiale, e di solito non comporta interesse", dice.

A differenza delle banche e delle cooperative di credito, i fornitori di servizi medici in genere non segnalano i pagamenti alle agenzie di credito, quindi non ci sarebbe probabilmente alcun impatto sul vostro rapporto di credito - a meno che non si sia riusciti a pagare e il debito è andato a un'agenzia di recupero crediti. Anche in questo caso, le agenzie di credito possono ding il tuo punteggio meno per il debito non pagato di altri tipi di debito.

finanziare un matrimonio "da sogno"

Prima di indebitarsi per un abito da sposa firmato $ 5.000 o idilliaco locale hawaiano, considera che il matrimonio medio costa $ 35,329 nel 2016, secondo The Knot. Questo è vicino ai $ 38.500 che gli acquirenti hanno bisogno di un acconto su una casa a prezzo medio negli Stati Uniti, secondo Zillow.

Alcuni istituti di credito online pubblicizzano "prestiti di matrimonio", ma non ci sono tassi di interesse specifici per i matrimoni. Come con qualsiasi prestito, prendere in prestito per il tuo giorno speciale può diventare una trappola finanziaria per te e la tua amata.

Supponiamo che tu abbia preso in prestito $ 15.000 per finanziare il tuo grande giorno. Supponendo di avere un credito eccellente, in genere un punteggio FICO di 720 e oltre, il tasso percentuale annuo sul prestito potrebbe arrivare al 10,94%. Se hai il prestito per quattro anni, sarai ancora al sicuro per $ 387 al mese nel 2021.

Quattro anni nel tuo matrimonio, non preferiresti che i soldi finanzino un acconto o le spese per i bambini?

Cosa invece fare: Se non è assolutamente possibile tagliare il budget del tuo matrimonio e hai un buon credito, considera una carta di credito 0% APR per alcune spese di matrimonio. Dovrai essere sicuro di poter sborsare il saldo entro il periodo promozionale prima dell'inizio degli oneri per interessi. Come ultima risorsa, un prestito personale più piccolo a volte può impedire alle coppie di spendere troppo.

" DI PIÙ: Utilizzo di un prestito personale per pagare un matrimonio

finanziamento di vacanze

Gli inserzionisti pubblicizzano "prestiti per le vacanze", ma in realtà sono solo prestiti con un'abbronzatura. Non c'è niente di rilassante in prestito per le spese discrezionali quando si paga per le vacanze di primavera di quest'anno più volte in anticipo.

Supponiamo tu presti $ 5.000 per coprire voli, alloggio e pasti per due. Se il tuo credito è buono, generalmente da 690 a 719, potresti ottenere un prestito con un APR del 14,56% e pagamenti di $ 241 al mese per due anni. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620, il tuo tasso di interesse sarebbe più alto, forse il 28,64% di APR, il che significa pagamenti mensili di $ 276 per due anni.

" DI PIÙ: Calcola i tassi stimati e i pagamenti del prestito

Cosa invece fare: Risparmia e controlla il tuo budget. Forse spendere solo $ 400 e schiantarsi sul divano di un amico in una città lontana potrebbe essere altrettanto divertente e avere più senso finanziario.

Quando un prestito personale potrebbe avere un senso

Il debito può essere una parte necessaria della vita, e un prestito usato con saggezza può potenziarti. Per evitare rimpianti, Investmentmatome generalmente ti consiglia di prendere in prestito solo per necessità e ottenere il debito meno costoso che puoi. Una carta di credito con un APR introduttivo dello 0% è un modo economico per prendere in prestito denaro, se sei idoneo e se puoi pagare il saldo prima che gli interessi vengano addebitati. I sindacati di credito possono essere una buona opzione poiché il loro tasso massimo sulla maggior parte dei prestiti personali è del 18%.

consolidare il debito "tossico"

Una mossa di debito che può essere utile è ottenere un prestito per consolidare il debito "tossico" da prestiti di giorno di paga o saldi di carte di credito ad alto interesse. A seconda del tuo punteggio di credito, un prestito personale può sostituire diversi debiti con un unico pagamento ad un tasso di interesse più basso.

Per alcuni, questo può essere un modo sensato per scendere dalla giostra della carta di credito. "Paghi un po 'la tua carta di credito, poi vuoi o hai bisogno di qualcosa e torni subito alla carta di credito ed esegui il backup. Come la dieta yo-yo, è un circolo vizioso ", dice Vargo.

Al contrario, un prestito a tasso fisso non offre opportunità di aggiungere debito e potrebbe aiutare a rafforzare la disciplina finanziaria, dice.

Se si utilizza un prestito, fare attenzione a non eseguire il backup dei saldi della carta di credito. "Potresti risparmiare qualche spesa per interessi, ma se non affronterai il motivo alla base della spesa, finirai per rifinanziare un nuovo debito nel debito esistente in un altro anno", afferma Peter Creedon, amministratore delegato di Crystal Brook Advisors del Monte Sinai, New York.

" DI PIÙ: Carta di credito o prestito personale: qual è il migliore?

Se si deve più del 50% del reddito lordo, si potrebbe essere meglio cercare un consulente di credito o un avvocato di fallimento piuttosto che un prestito di consolidamento del debito.

pagare per riparazioni domestiche essenziali

Quando il tuo tetto perde dopo ogni tempesta, è quando non c'è tempo per risparmiare per le riparazioni e il prestito può essere una necessità. Un prestito potrebbe anche avere un senso finanziario se hai intenzione di aggiornare la tua cucina o altra area della tua casa che aggiunge valore alla tua proprietà.

Se possiedi una casa, una linea di credito azionaria domestica, o HELOC, avrà probabilmente un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito personale. Un prestito a casa è un'altra opzione. Molti pianificatori finanziari consigliano di sfruttare la tua equità domestica solo per cose che aumenteranno il suo valore, come i miglioramenti a casa.

Creedon osserva che è possibile ottenere una detrazione fiscale per gli interessi pagati su un prestito a casa o una linea di credito. Tuttavia, stai usando la tua casa per la garanzia, quindi il creditore potrebbe precludere la tua proprietà se si imposta di default sui pagamenti.

" DI PIÙ: Tassi di interesse stimati per prestiti personali

Prossimi passi

Se hai bisogno di prendere in prestito denaro e non puoi contrarre prestiti a casa tua o ottenere una carta di credito con interessi pari allo 0%, un prestito personale potrebbe essere una buona opzione. Inizia confrontando i tassi di interesse di banche, cooperative di credito e istituti di credito online per trovare un prestito che ti puoi permettere.

Jeanne Lee è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .