3 Errori fiscali I pensionati non possono permettersi di fare |

Il pensionamento dovrebbe essere "gli anni d'oro", ma alcuni errori di pianificazione fiscale lungo la strada e il tuo gruzzolo può diventare un uovo d'oro per il governo.

Sfortunatamente, le tasse non diventano meno complicate quando vai in pensione. In realtà, diventano più sconcertanti. L'aggiunta alla sfida è che la nostra capacità di prendere decisioni finanziarie chiare diminuisce con l'avanzare dell'età.

[Caratteristica di InvestingAnswers: come il nostro cervello di invecchiamento influenza le nostre decisioni finanziarie]

Ecco tre trappole fiscali comuni che gli anziani incontrano e suggerimenti su come evitarli:

1. Dimenticare di prendere o calcolare male la sua Minimum Required Distribution (MRD)

In generale, l'accordo con i conti di pensionamento è che non puoi toccare i soldi finché non sei abbastanza vecchio per andare in pensione (di solito 59 anni). Toccarlo prima di solito viene fornito con una penalità enorme dall'IRS.

Molte persone raggiungono l'età di 59 anni e non vogliono iniziare a prelevare denaro dai loro conti pensionistici. Forse non sono pronti per andare in pensione o non vogliono bruciare i soldi. Di solito questo va bene, ma a volte le persone dimenticano che i loro account hanno distribuzioni minime richieste.

Un MRD praticamente ti costringe al pensionamento perché richiede di iniziare a prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici all'età di 70 anni. Il governo applica la MRD per riscuotere le tasse. (E che l'aliquota dell'imposta MRD è solitamente uguale all'aliquota dell'imposta sul reddito.)

Esistono tuttavia due grandi eccezioni alla regola MRD. Uno è Roth IRAs, che non ha un MRD allegato. L'altro è che non devi prendere prelievi se stai ancora lavorando.

Le regole MRD sono complicate, ma le cose importanti da ricordare sono che devi assicurarti di prendere le tue distribuzioni, e devi prendere l'importo corretto, altrimenti l'IRS addebiterà una penale del 50% sulla parte del prelievo che non hai preso. La Pubblicazione IRS 590 ti aiuterà a calcolare la giusta quantità di MRD, ma il tuo istituto finanziario dovrebbe essere in grado di farlo per te.

La maggior parte delle volte, calcolando quanto devi ritirare si basa sulla scommessa di tutti su quanto tempo tu e il tuo beneficiario vivrete. Le tre tabelle di aspettativa di vita che possono essere utilizzate includono:

• Tavolo Joint e Last Survivor - Per i proprietari il cui unico beneficiario è un coniuge che è di 10 anni più giovane o più.
• Tabella di vita uniforme - Per i proprietari che non elencano un coniuge come beneficiario o il cui unico beneficiario è un coniuge meno di 10 anni più giovane.
• Tabella di aspettativa di vita singola - Per i beneficiari.

Quindi qual è il trabocchetto? Molti pensionati non sono informati della MRD, il che finisce per costare loro il 50% del prelievo ogni anno. Assicurati di capire in che modo il tuo istituto finanziario sta calcolando la tua distribuzione.

2. Dimenticare di pianificare le tasse sul reddito previdenziale

Una delle domande più frequenti dei pensionati è se le prestazioni di sicurezza sociale siano tassabili. La risposta facile a questa domanda è "forse".

Il primo passo è guardare i benefici ricevuti durante l'anno solare, che appare sul modulo SSA-1099 ricevuto dal governo.

Da utilizzare per calcolare il reddito complessivo:

Reddito combinato = Reddito lordo rettificato + interesse non tassabile + ½ delle prestazioni di sicurezza sociale

Se si registra un rendimento individuale e il reddito complessivo è compreso tra $ 25.000 e $ 34.000 ($ 32.000 a $ 44.000 per i filer comuni), fino al 50% del reddito della sicurezza sociale è imponibile. Se il tuo reddito combinato è superiore a $ 34.000 ($ 44.000 per i filer comuni), fino all'85% delle tue prestazioni sono tassabili. Se sei sposato e generi rendimenti separati, l'85% del tuo reddito previdenziale è probabilmente tassabile. Puoi trovare maggiori dettagli su come calcolare quanta parte delle prestazioni di sicurezza sociale sono tassabili qui.

In generale, se l'unico reddito durante l'anno era la sicurezza sociale, nessuno di questi è probabilmente tassabile. Ma se si percepiscono altri redditi - anche se tali redditi non sono normalmente tassabili - ciò potrebbe comportare l'applicazione di alcune prestazioni di sicurezza sociale.

# -ad_banner_2 - # 3. Blowing off Estate Planning

La pianificazione delle proprietà immobiliari può essere complessa e intimidatoria, soprattutto se si dispone di un patrimonio netto decente. Ma se lo fai esplodere, potresti costare ai tuoi eredi migliaia di dollari o lasciarli con una fattura che potrebbe costringerli a vendere le cose che vuoi che abbiano di più quando te ne sei andato. Ecco perché è importante assumere un pianificatore immobiliare professionista.

[InvestingAnswers Feature: Riduci l'imposta fondiaria federale con questi 4 potenti strumenti di pianificazione immobiliare]

Un compito importante che verrà gestito dal tuo pianificatore di immobili è quello di accertarti di designare i beneficiari per le tue risorse. Generalmente, quando muori, tutti i tuoi beni possono passare al tuo coniuge senza tassazione. Ma per evitare l'omologazione, imposta una volontà e una fiducia che specificano chiaramente ciò che vuoi fare con le tue partecipazioni. Puoi salvare i tuoi eredi centinaia di migliaia di dollari e proteggere beni preziosi o cimeli di famiglia solo creando una volontà e fiducia, oltre a designare (e regolarmente rivedere) i beneficiari sui tuoi conti pensionistici, polizze di assicurazione sulla vita e qualsiasi altra attività finanziaria.

Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a evitare quelle insidie ​​fiscali:

Consolida i vecchi account

Prima, se non lavori più, consolida i tuoi vecchi account 401 (k) negli IRA. Non è necessario lasciare un 401 (k) o un altro piano pensionistico presso la vecchia società. In effetti, quando è il momento di iniziare a vivere fuori da questi fondi, prelevare denaro da un 401 (k) è spesso più difficile che prelevare denaro da un IRA. Tirare un 401 (k) in un IRA è un processo facile e di solito non è tassabile.

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Annuitize Your IRA

Se ti piace l'idea di reddito garantito per la vita, potresti voler trasformare la tua IRA in una rendita vitalizia. Qui, il tuo istituto finanziario guarda alla tua aspettativa di vita e calcola un pagamento mensile che teoricamente garantisce che non sopravviverai al denaro nel conto.

Naturalmente, più lungo è il pagamento garantito, più basso sarà il pagamento mensile, motivo per cui è anche possibile istruire il proprio istituto finanziario ad annuitare la propria IRA per un determinato periodo di tempo.

Impostare qualcosa a parte per le tasse in Pensionamento

Molte persone ritengono che non avere un lavoro significhi non dover pagare le tasse. Questa è la trappola che gli anziani incontrano con i loro conti di pensionamento, perché non si rendono conto che le tasse sono dovute sulle distribuzioni o sul loro reddito di sicurezza sociale.

Quando inizi a prendere distribuzioni, dovresti ricevere una 1099-R che mostra l'importo. Metti da parte dei soldi per pagare le tasse su queste distribuzioni, di solito sono tassati alle normali aliquote dell'imposta sul reddito.

The Investing Answer: Sfortunatamente, quando si parla di pianificazione finanziaria, la pensione può effettivamente rendere le cose più complicate. Come qualsiasi cosa nella vita, pianificare in anticipo può farti risparmiare grattacapi e in questo caso centinaia di migliaia di dollari. Il costo per evitare queste insidie ​​è piccolo, ma i risparmi possono essere notevoli per te e la tua famiglia.

L'assunzione di un preparatore fiscale e / o di un pianificatore immobiliare può aiutarti a garantire che hai coperto tutte le tue basi. Per essere sicuro che ne stai assumendo uno buono, leggi "10 semplici modi per individuare una truffa fiscale".