4 Domande da porsi prima di rifinanziare l'ipoteca |

A un certo punto, sono stato dipendente dall'idea di rifinanziare la casa.

I popup di Internet mi provocavano tassi storicamente bassi. Ed erano nel range del 3%.

Ho continuato a monitorare i tassi presso la nostra banca locale, in attesa di tirare il grilletto del rifinanziamento. Non ero soddisfatto di un tasso superiore al 5%, ma non ero sicuro di voler pagare le tasse.

Quando abbiamo ottenuto la nostra casa, abbiamo pagato tre punti per ridurre il tasso dello 0,75%. Abbiamo calcolato che ci sarebbero voluti quattro anni per recuperare i soldi, e ne avremmo risparmiato migliaia nel corso degli anni di pagamento rimanenti.

I punti sono le commissioni che si pagano per acquistare o scontare il mutuo. Ogni punto rappresenta l'1% dell'importo totale finanziato. Ad esempio, se hai un mutuo ipotecario di $ 160.000, un punto costa $ 1,600.

La nostra banca si è offerta di abbassare la nostra tariffa di oltre lo 0,5% per un solo punto, ma abbiamo deciso che avevamo bisogno di soldi per le riparazioni domestiche.

Certo, le tariffe sono decisamente aumentate nelle ultime settimane da quando erano in fondo alla classifica, ma sono ancora basse, da una prospettiva storica. E poiché i tassi sono stati così bassi, innumerevoli americani hanno preso in considerazione anche il rifinanziamento. E mentre il mio rifinanziamento ha coinvolto la mia residenza principale, altri potrebbero cercare di rifinanziare la loro proprietà in affitto o altri tipi di investimenti immobiliari.

Qualunque sia la tua situazione, ci sono regole della strada che devi seguire. In caso contrario, i tuoi sogni di ottenere grandi risparmi da un rifinanziamento possono trasformarsi in un incubo.

Ecco cosa devi considerare prima di rifinanziare:

1. Quanto tempo impiegherà il rifinanziamento per pagare da solo?

Il rifinanziamento può costare da centinaia a migliaia, ma hai solo bisogno di una formula di base.

Dividi il costo che la banca ti ha indicato per il rifinanziamento in base alla differenza nel pagamento del mutuo.

Questo ti dirà il numero di mesi necessari per pagare le tasse. Ad esempio, se hai pagato $ 1,200 per rifinanziare il tuo prestito, e la differenza nel pagamento del mutuo è di $ 50, ci vorranno 24 mesi per pagare la commissione di rifinanziamento.

2. Hai un risparmio per le riparazioni domestiche?

Soprattutto se non hai un piano di garanzia domestica, hai bisogno di soldi se il condizionatore si rompe o la recinzione si rompe.

È una buona idea avere il 10% di il prezzo della vostra casa nel risparmio nel caso in cui si perde il lavoro, hanno bisogno di soldi del mutuo o rimanere bloccati per le riparazioni importanti. Potresti pensare di averne solo bisogno per una riparazione, ma cosa succederebbe se un albero scoppiasse le tue tubature subito dopo la rottura del tuo condizionatore? Ogni riparazione o sostituzione potrebbe costare migliaia.

3. Hai altri usi per i soldi?

Se prendi i soldi dal tuo 401 (k), potresti subire delle sanzioni fiscali per il ritiro del conto pensionistico. Se hai un debito con carta di credito, potresti aver usato i soldi per pagare una carta di credito con un tasso del 20%.

Al contrario, se stai guadagnando un tasso consistente del 5% sugli investimenti, potrebbe non pagare a prendi soldi se il tuo mutuo è inferiore al 5%. Guadagni più di quanto paghi per il debito.

4. Il tuo mutuo ricomincia?

Questo spesso dipende dal fatto che ti venga offerto un accordo di rifinanziamento o una modifica del prestito. Una modifica del prestito modifica il tasso per il resto del prestito, ma il rifinanziamento inizia il mutuo

Ad esempio, supponiamo che tu abbia 22 anni di pagamenti su un mutuo di 30 anni. Se rifinirai un nuovo mutuo trentennale, vedrai altri otto anni di pagamenti. Mentre il pagamento è probabilmente più piccolo, sei ancora in debito più a lungo. Se rifinanzi un paio di volte, potresti finire con un mutuo quando hai 90 anni!

Tuttavia, c'è un'altra opzione. Se sei in grado di prendere il tuo attuale mutuo trentennale (con 22 anni di pagamenti rimanenti, come ho detto in precedenza) e rifinanziare un mutuo di 15 anni, hai risparmiato sette anni di pagamenti. Quindi devi solo valutare se puoi permetterti i pagamenti.

The Investing Answer: Una volta che hai valutato attentamente se il rifinanziamento è una buona decisione per te, ottieni diverse stime. Potrebbe essere detto dalle banche che i tassi possono cambiare domani. Mentre non dovresti aspettare troppo a lungo per prendere una decisione definitiva, prenditi il ​​tuo tempo. Sarai bloccato con questi pagamenti fino a 30 anni.