Perché l'assicurazione sulla vita non sostituisce l'assicurazione invalidità

L'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità sono entrambi importanti per le famiglie lavoratrici. Ma quando non si hanno molti soldi da spendere, pagare politiche come queste può sembrare un lusso. Secondo LIMRA, un'organizzazione di ricerca di marketing, il 70% dei consumatori afferma che le spese di soggiorno essenziali li stanno impedendo di acquistare un'assicurazione sulla vita o di aumentare la copertura che hanno.

E acquistare sia l'assicurazione sulla vita che l'assicurazione invalidità? Potrebbe sembrare finanziariamente impossibile.

Ma l'assicurazione riguarda la protezione delle finanze dal disastro. Gli americani hanno maggiori probabilità di avere un'assicurazione sulla vita rispetto alla copertura di invalidità, tuttavia le probabilità di aver bisogno di un'assicurazione per l'invalidità sono più alte. LIMRA dice che il 44% delle persone ha polizze di assicurazione sulla vita individuali, rispetto al 29% che ha copertura di disabilità.

Se hai meno di 20 anni, hai più di una possibilità su 1 di diventare disabili prima di andare in pensione, secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale. Al contrario, per un uomo di 25 anni, la probabilità di morire prima dei 65 anni è 1 su 6, secondo Life Happens, un'organizzazione di educazione dei consumatori. Per una donna di 25 anni, le probabilità di morire prima dei 65 sono 1 su 9.

Molte persone pensano che le disabilità siano causate principalmente da incidenti gravi, ma questo è uno dei più grandi miti sulle disabilità, secondo LIMRA. Le principali cause di disabilità sono in realtà condizioni croniche come problemi alla schiena e dolori muscolari.

E l'assicurazione sulla vita non pagherà per i costi di invalidità. Per proteggere le tue entrate, considera l'assicurazione per l'invalidità oltre all'assicurazione sulla vita.

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Assicurazione sulla vita contro prestazioni di assicurazione invalidità

L'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità riguardano cose molto diverse. L'assicurazione sulla vita non pagherà per l'invalidità e viceversa.

L'assicurazione sulla vita paga i tuoi beneficiari se muori. In alcuni casi, i titolari di polizze assicurative possono accedere presto alle prestazioni di assicurazione sulla vita, note come "sussidi di soggiorno". Tuttavia, l'ammissibilità ai sussidi di soggiorno (precedentemente noti come "indennità di morte accelerata") è generalmente limitata a quelli con una malattia terminale.

Gli assicurati con un'assicurazione sulla vita permanente possono assumere prestiti dal valore in denaro della loro polizza per pagare le spese. Ma questo non è necessariamente qualcosa su cui contare. Possono essere necessari molti anni prima che una politica crei un valore in contanti sufficiente per essere utile. E se gli investimenti sottostanti nella tua politica non hanno un buon rendimento, potresti non avere molto da prendere in prestito. Infine, se un prestito non viene ripagato, i benefici pagati alla tua famiglia dopo la tua morte sarebbero ridotti.

L'assicurazione invalidità paga parte del tuo stipendio (spesso del 60%) durante i periodi in cui sei troppo malato o ferito per lavorare. La maggior parte delle polizze richiede un certo periodo di disabilità prima di iniziare e copre un periodo di benefit specifico. Ci sono entrambi a breve termine (i cui benefici generalmente scadono dopo due anni o meno) e le politiche di disabilità a lungo termine.

Ci sono potenzialmente altri pagamenti relativi alla disabilità, ma non dovresti contare su di essi. Il risarcimento per i lavoratori, ad esempio, si applica solo in caso di infortunio sul lavoro e i sussidi di invalidità della sicurezza sociale hanno requisiti di idoneità rigidi e in media solo $ 1,165 al mese.

Riduzione dei costi per entrambi i tipi di copertura

Un termine di assicurazione sulla vita per 20 anni, una politica di $ 500.000 per una donna di 35 anni sana potrebbe essere di circa $ 20 al mese, secondo Trusted Choice, un'organizzazione che rappresenta agenti indipendenti.

Se stai acquistando un'assicurazione sulla vita e stai cercando di ridurre i costi, puoi ridurre l'importo della durata della vita e / o la durata del termine. Anche lo shopping vale la pena, poiché i prezzi delle diverse compagnie di assicurazione sulla vita possono variare di centinaia e persino migliaia di dollari per la stessa copertura.

Il massimizzare l'assicurazione sulla vita di gruppo disponibile attraverso il lavoro è anche un modo economicamente conveniente per acquistare un'assicurazione sulla vita.

Mentre l'assicurazione per l'invalidità attraverso il lavoro è spesso gratuita per i dipendenti, secondo la National Association of Health Underwriters, una politica individuale sulla disabilità a lungo termine costerà circa l'1,5% -3% del reddito lordo.

Ci sono anche modi per ridurre i premi di invalidità. La scelta di un periodo più lungo prima dell'inizio delle prestazioni, o un periodo di sussidio più breve, ridurrà i premi.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome. Seguila su Google+.

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