4 Regole per la pianificazione della pensione I millennial possono rompere

Ci sono due tipi di persone: quelli che pensano che le regole siano fatte per rompere e quelle che non possono usare le parole "regole" e "rottura" nella stessa frase senza una fitta di ansia.

Cado nel secondo gruppo, il che significa che presento questa lista con un senso di colpa. Ma lo faccio perché ho notato, come probabilmente avete, che la pianificazione della pensione è piena di regole. Alcuni sono utili. Alcuni sono irragionevoli. Quasi tutti cercano di mettere una maglietta taglia unica su conti bancari e stili di vita di diverse dimensioni.

Rompere alcune regole del pensionamento potrebbe darti una coscienza colpevole, ma non dovrebbe rovinare il tuo futuro. Qui ci sono quattro di loro che puoi rompere, o almeno piegarti alle tue esigenze.

1. Risparmia il 15% ogni anno per la pensione.

Molte fonti confermano che questo è un obiettivo ragionevole, incluso Fidelity nelle sue ultime linee guida.

Ma probabilmente non è ragionevole credere che sarai in grado di salvare un importo costante ogni anno, o che sarai in grado di risparmiare il 15% del tuo reddito direttamente dal cancello. Vuoi sapere quanto ho risparmiato per la pensione il mio primo anno di università? È una risposta facile, la stessa che darei se chiedessi l'anno seguente: $ 0.

Quello che sto suggerendo è di non gettare questa regola, ma per capire potrebbe essere necessario lavorare su di esso. Regalati un passaggio se non riesci a raggiungere il target del 15% ogni anno, ad esempio, quando sei giovane (o quando non sei giovane, ma i tuoi figli lo sono, e le lezioni in età prescolare rendono le lezioni universitarie a buon mercato).

Suggerimento: usa un calcolatore per la pensione per capire quanto dovresti risparmiare, quindi risparmia di più quando i tempi sono a livello. Essere troppo ambiziosi quando si dispone di denaro extra aiuterà a recuperare gli anni in cui non è possibile salvare abbastanza.

2. Scegli un fondo data-obiettivo che prende il nome dell'anno che prevedi di andare in pensione.

L'utilizzo di un fondo obiettivo per risparmiare per la pensione non è una regola, ma potrebbe anche essere: con alcune stime, il 90% dei 401 (k) contributi confluiranno in questi fondi entro il 2019.

In genere, la regola è selezionare un fondo con l'anno più vicino a quando si prevede di andare in pensione. Questo perché questi fondi funzionano automaticamente ribilanciandosi per prendere meno rischi all'avvicinarsi di quell'anno. Ma ciò che è tecnicamente appropriato per la tua età potrebbe non essere appropriato per la tua tolleranza al rischio individuale o per gli obiettivi di investimento, e i fondi nominati per lo stesso anno possono effettivamente variare ampiamente negli investimenti in loro possesso.

Ho 33 anni, quindi un fondo del 2050 mi metterebbe all'età di pensionamento di 67 anni. I fondi del 2050 di Vanguard, Fidelity e T. Rowe Price attualmente sono tutti investiti in un mix di circa il 90% di azioni e il 10% di obbligazioni, quindi potrebbe sembrare che siano uguali. Ma mentre mi avvicino alla pensione, i percorsi di discesa dei fondi - il modo in cui il mix di investimenti cambia nel tempo - iniziano a differire. Nel 2030, quando avrò 20 anni fino alla pensione, il fondo Fidelity conterrà ancora il 90% delle azioni. Il fondo Vanguard deterrà circa l'83% delle azioni e T. Rowe Price solo il 71%. Nessuna di queste allocazioni è intrinsecamente negativa, ma probabilmente c'è una che riflette meglio il modo in cui mi piacerebbe essere investito in quel momento.

Il problema: molti 401 (k) s offrono solo fondi target-date da un fornitore di fondi, il che significa che potrei essere bloccato con una sola scelta per un fondo 2050.

Suggerimento: selezionare un fondo non basato sull'anno nel suo nome, ma su come investe. È possibile trovare il percorso di discesa di un fondo sul sito Web della società di fondi. Se ci vuole troppo rischio per il tuo comfort, guarda un fondo con un anno prima. Se ci vuole troppo poco, allungare a un anno successivo. L'altra opzione, potenzialmente migliore, è quella di costruire e gestire il proprio portafoglio: i fondi target-date possono comunque essere costosi.

3. Sottrarre la tua età da 100 per determinare l'asset allocation.

Il numero risultante, dice la leggenda, è la percentuale del tuo portafoglio previdenziale che dovrebbe essere investito in azioni. Il resto va in obbligazioni. Come puoi vedere sopra, i fondi relativi alla data obiettivo che ho citato stanno già infrangendo questa regola. Ecco perché: quando le aspettative di vita aumentano, investire in azioni più a lungo può fornire la crescita di cui i tuoi soldi hanno bisogno per fare il passo con loro.

Questa regola non tiene conto letteralmente di nulla al di fuori della tua età e presuppone un'età pensionabile standard. Ma forse vuoi lavorare bene nei tuoi anni '70, o hai comprato la promessa che usare Facebook per vendere DVD di allenamento, oli essenziali o ostriche con perle all'interno - Giuro che questa è una cosa - significa pensionamento a 40 anni.

Suggerimento: prova invece uno strumento di asset allocation, come questo di Vanguard o di Personal Capital.

4. Costruire un fondo di emergenza prima di salvare per la pensione.

Un fondo di emergenza è importante, ma avere il pieno da tre a sei mesi di spese spese nascosto è meno, specialmente se mettere insieme quei soldi significa che ti perderai i dollari corrispondenti a 401 (k). Quella partita è un ritorno garantito. (Puoi usare un calcolatore 401 (k) per vedere quanto sia prezioso.)

Suggerimento: solo $ 500 in banca sono sufficienti per coprire molte spese improvvise. Puoi tornare indietro e aggiungerne altri una volta che hai contribuito abbastanza al tuo 401 (k) per ottenere la corrispondenza completa.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.