4 Funzionalità non necessarie nella tua app per la pianificazione della pensione

Alcune di queste app vantano una serie di funzionalità, il che implica che più funzionalità significano uno strumento migliore e più accurato. Questo non è sempre il caso. Spesso queste caratteristiche non sono solo superflue ma possono anche danneggiare l'affidabilità.

Ovviamente è anche vero che i calcolatori che sono troppo semplicistici nella loro progettazione potrebbero produrre risultati non realistici. Ad esempio, trascurare l'inflazione, ignorare le commissioni di consulenza e le spese di investimento, e non tenere conto della possibilità di rendimenti negativi, può rendere l'output di molti calcolatori comuni senza valore per l'utente.

Tuttavia, a un certo punto, la complessità aggiuntiva può diventare il nemico dell'affidabilità. Nella misura in cui determinati input nel software di pensionamento possono indurre l'utente a formulare ipotesi errate, l'affidabilità dell'output potrebbe nuovamente risentirne. Quelle che seguono sono quattro caratteristiche di input che sono comunemente considerate desiderabili, ma che in realtà possono portare a un'analisi "spazzatura in, spazzatura".

1. Effetti fiscali

In apparenza, la contabilizzazione dell'impatto delle imposte sul reddito nei calcoli della spesa del portafoglio sembra una considerazione di input abbastanza basilare e importante. Il problema è che molti utenti, tra cui consulenti finanziari, sovrastimano questo numero, più comunemente semplicemente inserendo l'aliquota marginale del cliente. Sebbene questo fattore possa essere accurato se il 100% dei prelievi proviene da conti qualificati, come il datore di lavoro anticipato 401 (k) s o IRA tradizionali, le migliori pratiche di pianificazione finanziaria nella spesa pensionistica dettano il bilanciamento dei prelievi dal risparmio al netto delle imposte, esentasse Conti Roth e altri conti di pensionamento in modo da ridurre al minimo la responsabilità fiscale del cliente. (Vedi la pubblicazione di Vanguard, Spesa da un portafoglio: implicazioni dell'ordine di recesso per gli investitori soggetti a imposta).

Attraverso un'attenta pianificazione, è possibile che molti pensionati paghino poche o nessuna tassa sui prelievi di uova e uova durante la maggior parte del loro pensionamento. A causa della propensione per l'errore dell'utente, i calcoli delle imposte sono un fattore che potrebbe essere meglio lasciato fuori dall'elenco delle caratteristiche della calcolatrice.

Gli utenti che desiderano tenere conto dell'impatto delle tasse e che possono stimare accuratamente la propria responsabilità fiscale possono invece includere questa cifra nel loro fabbisogno di spesa insieme ad altre spese di soggiorno, come cibo, vestiario, alloggio, viaggio, assicurazione e tasse di proprietà.

2. Budgeting

Incorporare una funzionalità di budgeting in un calcolatore per la pianificazione della pensione è un modo veloce per uccidere l'esperienza dell'utente. La maggior parte delle famiglie non ha idea di quali siano le loro spese vive dettagliate ogni anno, e costringendole a stimarle nella sezione di input di un calcolatore per la pensione crea complessità e il potenziale per ipotesi inesatte. In poche parole, il bilancio dovrebbe essere un esercizio completamente separato.

Inoltre, mentre la maggior parte dei pensionati non ha idea di quanto spendono ogni anno per categorie di spesa individuali, è stata la mia esperienza che la maggior parte ha una buona idea della quantità totale di cui hanno bisogno per mantenere il tenore di vita al di sopra di quello che ricevono dalla previdenza sociale, dalle pensioni e da altre fonti di reddito garantite o prevedibili.

3. Integrazione e ottimizzazione della sicurezza sociale

Come il bilancio, il calcolo della strategia di reclamo ottimale per la sicurezza sociale di un cliente è un processo complesso che dovrebbe essere intrapreso separatamente e prima dell'analisi della pianificazione del reddito pensionistico. Come evidenziato dalle recenti modifiche al "file e sospendere" e alle regole limitate di archiviazione delle domande, prendere decisioni ottimali riguardo alle strategie di rivendicazione richiede spesso una solida conoscenza di regole arcane. Le ipotesi formulate o gli errori evidenti tendono a portare a risultati difettosi e inaffidabili.

Invece di aggiungere alla complessità di input di un calcolatore di spesa previdenziale, un mezzo più semplice e migliore per incorporare la sicurezza sociale nell'analisi di sostenibilità del portafoglio è derivare il bisogno di prelievo del portafoglio del cliente sottraendo fonti di reddito non di portafoglio (previdenza sociale, pensioni, redditi da locazione, ecc.) per il fabbisogno di reddito dichiarato del cliente.

4. Integrazione del portafoglio

Alcuni dei più popolari strumenti di pianificazione previdenziale per consulenti finanziari consentono all'utente di importare i propri portafogli del mondo reale nelle simulazioni Monte Carlo dell'applicazione, una tecnica di pianificazione previdenziale che fornisce probabilità di risultati diversi che si verificano in base a determinati presupposti.

L'ovvio vantaggio di questa capacità è che consente al portafoglio reale dell'utente di rispecchiare molto più da vicino il modello utilizzato nell'algoritmo dell'applicazione. In alcuni casi, le applicazioni consentono la contabilità di classi di attività specifiche come obbligazioni internazionali, mercati emergenti, materie prime e fondi comuni di investimento immobiliare.

Più la partita è vicina, più i risultati sono realistici, giusto? Forse sì forse no. Le simulazioni Monte Carlo in questi calcolatori si basano su ipotesi sui rendimenti attesi o medi e deviazioni standard per ciascuna classe di attività.Il problema è che i ritorni medi e le deviazioni standard, in particolare per le classi di attività più esoteriche, tendono ad essere molto variabili nel tempo. Se le ipotesi di rendimento e volatilità attese sono errate, i risultati potrebbero anche essere imperfetti. Ciò non significa che le simulazioni Monte Carlo siano inutili, solo che l'integrazione dettagliata del portfolio potrebbe non essere utile.

In conclusione, quando si tratta di funzionalità software di pianificazione della pensione, a volte meno è di più. Dal mio punto di vista, le migliori applicazioni di pianificazione previdenziale includono solo un numero sufficiente di input per coprire i fattori importanti che sono sotto il controllo dell'utente e che possono essere accuratamente accertati. Se il processo di input richiede più di qualche minuto o richiede all'utente di formulare ipotesi plausibili, potrebbe essere saggio interrogare l'affidabilità dei risultati.

Alla fine della giornata, valutare l'applicabilità nel mondo reale di qualsiasi calcolatore di pianificazione previdenziale richiede un pensiero critico e una chiara comprensione delle ipotesi sottostanti nell'app.

J. Robinson è il fondatore di Financial Planning Hawaii e il co-fondatore di Nest Egg Guru.

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