5 passaggi per ottenere il massimo da un calcolatore di pensionamento

Le statistiche non mentono: gli americani non calcolano quanto hanno bisogno di risparmiare per la pensione.

Oltre la metà dei lavoratori "ha indovinato" un obiettivo di risparmio previdenziale, secondo Transamerica, con la maggior parte degli atterraggi su $ 1 milione. È un bel numero rotondo, ma probabilmente non è accurato.

Le vostre esigenze di pensionamento dipendono in gran parte da fattori personali, come la spesa futura, i salari, i rendimenti degli investimenti e l'aspettativa di vita. Non è difficile indirizzarli: un buon calcolatore per la pensione può sfornare un obiettivo di risparmio previdenziale e tracciare i tuoi progressi verso il raggiungimento di esso.

Ma hai bisogno di venire al tavolo con una certa conoscenza della tua situazione finanziaria, sia attuale che futura. Ecco cinque passaggi per aiutarti a ottenere il massimo da un calcolatore per la pensione.

1. Fai una piccola ricerca

Molti dei fattori necessari per un calcolo accurato, come l'inflazione e gli aumenti dei salari, possono essere risolti. In effetti, la maggior parte dei calcolatori avrà già questi in cottura, spesso impostando il valore predefinito su inflazione del 2% e aumenti del salario del 2%. Il tuo compito è determinare se quelle impostazioni predefinite sono accurate per te e regolarle secondo necessità.

In generale, ha senso usare l'inflazione prevista della calcolatrice a meno che non si abbia motivo di credere che sia sbagliato. Per quanto riguarda gli stipendi, pensa al tuo settore e alla storia degli aumenti salariali: la tua dichiarazione sulla sicurezza sociale ti tornerà utile. Spesso i salti più alti salariali si verificano all'inizio della tua carriera. Se sei verso la fine, potresti voler essere prudente.

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2. Guarda i tuoi investimenti

Anche i calcolatori di pensionamento tendono a presentare un ritorno sugli investimenti. Questo è il modo in cui proiettano quanti soldi avrai, in base al saldo attuale del tuo conto pensionistico e ai contributi continui. Ma il modo in cui investi gioca un ruolo importante in quello che puoi aspettarti.

"Prima degli ultimi 15 anni, era piuttosto comune assumere rendite pre-pensionamento dall'8% al 10% e rendite per pensionati del 6%. Gli ultimi 15 anni ci hanno mostrato che possiamo entrare per lunghi periodi in cui quelle medie non sono il caso ", dice Jeremy Portnoff, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Portnoff Financial nel New Jersey.

Un'aspettativa più prudente è probabilmente dal 6% al 7% di prerequisito e il 4% dopo, ma dovresti guardare alla tua strategia di investimento specifica e ai tuoi ritorni storici per guidarti.

3. Stima le tue esigenze di spesa

Il modo migliore per proiettare le spese future - che sembra, a prima vista, impossibile - è guardare la spesa corrente. Se sei un budgeter, hai questo passo nella borsa: tira fuori la versione del mese scorso, assumendo che sia tipico. Se non tieni regolarmente sotto controllo le tue spese, prenditi qualche minuto per scrivere un elenco di dove vengono spesi i tuoi soldi ogni mese.

Quindi pensa a come la lista cambierà in pensione: molti articoli rimarranno probabilmente uguali o aumenteranno l'inflazione, ma avrai pagato il tuo mutuo? Spenderete di più per l'assistenza sanitaria? (Probabilmente.) Meno sull'assicurazione? Considera tutti questi, più le tasse - che possono essere inferiori, soprattutto se hai salvato in un Roth IRA - e le spese per lo stile di vita, quindi elimina i contributi di risparmio pensionistico, dal momento che non dovrai più realizzarli, dice Portnoff.

4. Trasformare tali bisogni di spesa in necessità di reddito

Una volta che hai una buona proiezione di quanto spendi in pensione, puoi trasformarlo in quanto reddito avrai bisogno: sommi quella stima di spesa mensile in una stima annuale.

I calcolatori di pensionati di solito ti chiedono quanto reddito annuale ti aspetti di avere bisogno in pensione - lo stesso che guadagni ora, un po 'di meno o un po' di più? La maggior parte delle persone ha bisogno di sparare un po 'meno, perché le spese e le tasse tendono a scendere e non si sta più mettendo una parte del proprio reddito verso il risparmio per la pensione.

5. Rivisitare i numeri regolarmente

Questo non è un esercizio fatto a regola d'arte; infatti, dovresti probabilmente ripetere i numeri ogni anno o dopo un cambiamento significativo dello stile di vita. Se hai preso un nuovo lavoro che si allinea alla tua passione ma abbassa il tuo stipendio, dovrai adattare, per esempio.

Poi c'è il mercato, che è sempre fluttuante. Se un anno in bianco si trasforma in una serie di anni in giù, potrebbe essere necessario apportare una modifica, dice Portnoff.

"Ogni anno vedi l'effetto di quei cambiamenti [del mercato]. Se inizia a sembrare un problema, puoi aggiustare e dire: "Potrei dover spingere indietro la pensione o risparmiare un po 'di più." Questo è l'importanza di rivederlo regolarmente."

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.