5 Modi la tua casa dei sogni può diventare un incubo |

I tassi di interesse sono ai minimi storici. Il mercato immobiliare ha finalmente iniziato a riprendersi dopo aver toccato il fondo alla fine dello scorso anno, secondo un rapporto del maggio 2012 della società di ricerca Fiserv. Sulla carta, sembra un bel momento per comprare una casa - e possedere una casa è stata a lungo una parte fondamentale del cosiddetto sogno americano.

Eppure, anche nelle migliori condizioni per acquistare una casa, la proprietà della casa porta rischi significativi che possono trasformare quel sogno in un incubo. L'acquisto di una casa non può più essere considerato un investimento a breve termine a prova di errore. E se non hai intenzione di possederlo per almeno cinque anni, probabilmente staresti meglio noleggiando. (È meno costoso a breve termine.)

Ecco cinque dei maggiori rischi di proprietà della casa e come ridurli al minimo.

1. Potresti finire affogato nel debito.

Per la maggior parte dei proprietari di case, le loro case sono di gran lunga il loro più grande investimento, e la stragrande maggioranza del valore della casa è preso in prestito. Ciò significa che devono una enorme quantità di denaro su un bene che non è facilmente vendibile, specialmente nel mercato immobiliare in via di miglioramento, ma ancora in difficoltà. Inoltre, quale equità potrebbero avere in casa può rapidamente sparire quando i prezzi scendono.

Ad esempio, se un proprietario di casa deve $ 200.000 su una casa che è valutata a $ 220.000, ha $ 20.000 in equità nella casa. Ora, diciamo che il valore scende a soli $ 215.000. Si tratta di una diminuzione del 2% del valore della casa, ma provoca un calo del 25% (da $ 20.000 a $ 15.000) in equity.

Ancora una volta, una casa non è come un magazzino che puoi vendere nello stesso giorno; è un bene che non può essere facilmente scaricato se i prezzi delle case iniziano a calare.

Il modo migliore per proteggersi dal dover pagare così tanto a casa è risparmiare abbastanza denaro per fornire un acconto del 20% in contanti. Ciò significa che avrai il 20% di equity nella tua casa dal momento in cui chiuderai la casa, mettendo a tuo rischio molto meno nel caso in cui il valore della tua proprietà cada.

2. Potresti essere lasciato con poco o nessun risparmio.

Mettere un acconto del 20% aiuta i mutuatari ad ottenere il miglior tasso di interesse ed evitare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) al momento dell'acquisto di una casa. Questo investimento può far risparmiare a una casa migliaia di dollari nel corso del prestito.

Il PMI sostanzialmente protegge il mutuante dalla possibilità che un mutuatario fallisca - o non paghi - su un mutuo. Se non metti giù almeno il 20% della tua nuova casa, probabilmente dovrai pagarlo. E può davvero andare a sommarsi nel lungo periodo.

Ad esempio, fare un acconto del 20% su una casa da $ 200.000 potrebbe comportare un tasso di interesse leggermente inferiore (tra lo 0,5% e l'1% in meno), oltre ad aiutare il mutuatario evitare un ulteriore pagamento PMI da 0,5% al ​​3%. Nel corso di un prestito di 30 anni, che risparmia i proprietari di case tra $ 99,822,21 e $ 174,520,36.

Il problema per molti proprietari di case è che pagano l'acconto con fondi dal loro conto di risparmio di emergenza. Ciò li rende vulnerabili in caso di spese impreviste. Un metodo più sicuro sarebbe quello di conservare questo fondo di emergenza, creare un altro conto di risparmio per un acconto e attendere che possa essere interamente finanziato da tale conto.

3. Potresti essere colpito da costi che non avevi previsto.

Quando si decide di acquistare o affittare, gli americani spesso confrontano solo i pagamenti mensili, ma ciò semplifica enormemente i costi associati alla proprietà della casa.

Ecco alcuni dei costi associati a una casa che le persone spesso dimenticano:

• Manutenzione e riparazioni: Tra l'1% e il 3% del prezzo di acquisto dovrebbe essere preventivato per manutenzione e riparazioni all'anno.
• Costi di chiusura: Questi costi associati all'acquisto di una casa ammontano in genere al 2% al 3% dell'importo totale preso in prestito. Comprendono le tasse per l'origine e il titolo, le ispezioni a domicilio e molte altre tasse varie. Secondo Bankrate.com, i costi medi di chiusura per una casa da $ 200.000 nel 2011 erano $ 4,070. Alcune persone possono negoziare in modo che i venditori paghino per queste spese o includano i costi di chiusura come parte del tuo mutuo per la casa in modo da poterli pagare nel corso del prestito.
• Tasse di proprietà: Variabili in base alle tariffe statali e locali, ma possono essere una spesa importante.
• Iscrizioni associazione proprietari di case (HOA): Non tutti i quartieri presentano HOA, ma le tariffe associate possono essere elevati.
• Costi assicurativi e molto altro.

4. Se colpisci duri, potresti non essere in grado di muoverti.

La proprietà di casa è una grande sensazione. Avere una piccola fetta del paese che puoi chiamare tua porta benefici psicologici. Tuttavia, acquistando questa terra e casa, ciò nuoce alla tua capacità di muoverti rapidamente. Ad esempio, se dovessi soffrire di perdita del lavoro, malattia o altri eventi importanti della vita che ti obbligano a vendere la casa e ridimensionare o spostarti in un'altra parte del paese, possedere una casa può essere un problema grave.

# -ad_banner_2- # Nel peggiore dei casi, potrebbe essere necessario pagare due mutui o pagamenti di alloggio in una volta. Un modo per ridurre questo rischio è quello di acquistare una casa che occupa una percentuale relativamente piccola del tuo reddito. Molti esperti suggeriscono che le spese di alloggio dovrebbero essere comprese tra il 25% e il 30% del tuo reddito mensile, ma limitando il tuo budget a un 20%, non ti sentirai troppo magro e avrai maggiore flessibilità nell'evento di cui hai bisogno spostare.

5. Il valore della tua casa potrebbe cadere come una roccia.

Ricorda quando persone in tutta la nazione stavano precipitando in luoghi come Las Vegas e Phoenix, comprando case e poi vendendole pochi mesi dopo con un profitto ordinato? Il crollo del mercato immobiliare lo fa sembrare molto tempo fa. Nel frattempo, le case sono ancora precluse e ciò può avere un impatto sui prezzi delle case.

Secondo Corelogic, 10,9 milioni di famiglie degli Stati Uniti sono sott'acqua - il 22,5% di tutte le famiglie del paese. Ciò significa che il proprietario della casa deve più del proprio mutuo rispetto alla casa. In posti come Phoenix e Las Vegas, quella percentuale di proprietari di case sottomarine è più vicina al 50%.

Come minimizzi il rischio di deprezzamento? Compra la casa a un prezzo basso e vivi per un lungo periodo. Se non devi mai vendere una casa, il deprezzamento non significa molto. Una volta pagata la casa e prevedi di rimanere lì per un po ', non dovrai preoccuparti del valore di mercato e potrai goderti la tua casa senza alcun pagamento.

La risposta di investimento: La proprietà di una casa è appagante, eccitante e può essere un investimento solido. Riduci al minimo i rischi associati alla casa in attesa di acquistare fino a quando non sei in grado di pagare un acconto del 20%, acquista una casa al di sotto di quello che ti puoi permettere dopo aver considerato tutte le spese aggiuntive e rimanere a casa per il lungo periodo.