Combatti i costi del college con un piano 529

Il costo medio del college è aumentato del 3% tra il 2008 e il 2009 e del 32% tra il 2000 e il 2009. Questa tendenza è in aumento - ben superiore al tasso di inflazione. Come genitore, dovresti considerare i modi in cui puoi iniziare a risparmiare per l'aumento dei costi universitari di tuo figlio. Il piano 529 è uno dei meno conosciuti ma sempre più popolari veicoli di risparmio universitari.

Il grafico sopra mostra l'aumento percentuale dei costi del college e dell'inflazione rispetto al 2000. La linea blu mostra l'aumento percentuale dei costi del college e la linea rossa mostra l'aumento percentuale dell'inflazione dal 2000 al 2009.

Quali sono i 529 piani?

Il piano 529 è un veicolo di risparmio simile a un piano pensionistico di 401 (k) in quanto i guadagni dei vostri investimenti sono esentasse, ma un piano 529 è progettato specificamente per incoraggiare il risparmio per i futuri costi di istruzione. Esistono due tipi di piani 529: risparmio e prepagato.

Il piano di risparmio 529 ti consente di mettere i soldi in un conto da utilizzare per pagare le spese di istruzione in futuro. I guadagni sul tuo conto crescono senza tasse e possono essere utilizzati per le spese di istruzione in futuro. D'altra parte, il piano prepagato consente di acquistare crediti universitari ai prezzi odierni presso college, università e college comunitari idonei. Puoi pensare ad esso come un contratto o una polizza assicurativa per bloccare i prezzi delle tasse scolastiche. Ad esempio, quattro anni di lezioni acquistate ora pagherebbero quattro anni di tasse scolastiche in qualsiasi università statale a partire dal 2022.

Quando si decide tra un piano prepagato e un piano di risparmio, considerare quanto segue:

Qual è il tuo livello di rischio?

Vai con un piano di risparmio 529 se sei disposto a mettere i tuoi soldi nel mercato e sei disposto a gestire le fluttuazioni del mercato. Quasi ogni stato ora ha un piano di risparmio 529 e, in base al piano del tuo stato, puoi scegliere tra una serie di diverse opzioni di investimento basate su fattori quali l'età del bambino, il livello di rischio di investimento o la preferenza di asset allocation. Una volta scelta l'opzione di investimento giusta per te, il tuo denaro viene investito in un portafoglio di azioni, obbligazioni e / o fondi del mercato monetario.

Se sei alla fine prudente dello spettro del rischio di investimento e non vuoi gestire le fluttuazioni del mercato, vai con un piano prepagato. I piani prepagati non dipendono dalle prestazioni del mercato e la maggior parte di essi è supportata e garantita dallo stato.

Quali sono i costi?

529 piani sono relativamente facili da aprire e gestire, ma molti di essi sono corredati di commissioni - quota di iscrizione, quota annuale del conto, commissione di gestione, commissione amministrativa e cambio della tassa del beneficiario. Alcune tasse sono una tantum o annuali, che vanno da $ 5- $ 50. Alcuni sono basati su una percentuale delle risorse del conto. La maggior parte degli stati non richiede la residenza statale per poter partecipare al proprio piano 529 e le tariffe variano da stato a stato, quindi guardarsi attorno per ottenere l'offerta migliore e fare la tua ricerca. Anche una differenza dello 0,5% nelle tasse può significare che meno di tasca tua arriva il momento di mandare Baby Joe al college.

Vai con un piano prepagato 529 se non vuoi occuparti di così tante tasse. Il piano Private Prepaid 529 del college privato, che attualmente comprende 270 college e università, non addebita alcun costo. Altri piani prepagati hanno anche meno tasse, in quanto non includono le commissioni associate alla gestione degli investimenti.

Quali spese copre il piano?

Le spese di istruzione qualificate differiscono tra il piano di risparmio e il piano prepagato. Il piano prepagato copre solo le tasse scolastiche e le tasse obbligatorie. Il piano di risparmio copre tasse scolastiche, tasse obbligatorie, vitto e alloggio, libri e computer.

Cosa succede se tuo figlio non va al college?

Entrambi i piani di risparmio e prepagati hanno una penalità del 10% se si ritira dal proprio account per pagare le spese non educative. I guadagni prelevati sono inoltre soggetti a imposte sul reddito federali (e statali se applicabili).

C'è un modo per evitare la penalità. Poiché il piano 529 ti offre il controllo del tuo account, puoi trasferire il tuo account da un membro a un altro o modificare il beneficiario indicato sul tuo account. Quindi, se un bambino decide di non frequentare il college, puoi usare quei soldi per l'insegnamento di un altro bambino. Se pensi che tuo figlio vorrà fare una pausa prima di andare a perseguire un diploma di istruzione superiore, vai con un piano di risparmio 529. Non ci sono limiti di età / tempo con il piano di risparmio, mentre la maggior parte dei piani prepagati ha tali limiti.

Quali sono gli altri vantaggi di un piano 529?

Le entrate su un piano 529 crescono senza tasse dove i guadagni da altri conti imponibili, come conti di risparmio o fondi comuni di investimento, sono tassati nell'anno realizzato. Quando lo studente bambino è pronto per andare al college, i prelievi usati per pagare le maggiori spese di istruzione sono esenti dall'imposta sul reddito federale. Alcuni stati offrono anche una pausa sull'imposta sul reddito statale.