7 passaggi finanziari importanti da prendere in 30 anni

Di Dmitriy Fomichenko

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Quando raggiungi i tuoi 30 anni, puoi iniziare a pensare ai tuoi principali obiettivi di vita, sia personali che finanziari. Sebbene tu possa essere in grado di rinviare alcune delle tue decisioni sulla vita personale, come cambiamenti di carriera, iniziare una famiglia o trasferirti in un nuovo posto, alcune importanti decisioni finanziarie non dovrebbero più aspettare.

Molte decisioni finanziarie possono avere un impatto graduale, ma enorme, sulla tua vita. Rendendoli nel momento giusto ti assicuri che puoi raggiungere i tuoi obiettivi e raggiungere la sicurezza finanziaria. Qui ci sono sette passi finanziari chiave che dovrebbero prendere i loro trentenni.

1. Costruisci un fondo di emergenza

Qualunque sia il tuo reddito attuale, devi stabilire un fondo di emergenza. Pensa a come pagherebbe l'affitto del mese prossimo se hai perso il lavoro. Oppure, se la tua macchina si rompesse, avresti abbastanza soldi per ripararla? Avere un buffer finanziario significa non dover colpire il pulsante di panico - o indebitarsi - di fronte a una spesa imprevista.

Inizia cercando di risparmiare abbastanza da coprire fino a tre mesi delle spese domestiche e gradualmente aumenta il tuo fondo di emergenza per coprire almeno sei mesi di spese. Se i soldi sono stretti, costruire un fondo di emergenza può essere schiacciante, quindi inizia da piccolo. Contribuisci un'ora di salario ogni giorno di lavoro e aumentalo gradualmente fino a due ore di salari per giornata lavorativa. Se ciò non è realistico, risparmia $ 50 a settimana ($ 200 al mese) e aumentalo a $ 75 a settimana o più come puoi. Utilizza depositi automatici sul tuo conto di risparmio per garantire contributi regolari.

2. Fai un piano per pagare il debito

All'età di 30 anni, è intelligente pensare di creare una solida base finanziaria per il tuo futuro, e questo inizia con il pagamento del debito. Non tutto il debito è cattivo. Il debito buono include il mutuo per la casa o il prestito per l'istruzione, ma se hai un debito con carta di credito ad alto interesse o un debito di prestito personale, è tempo di prendere sul serio queste questioni finanziarie.

La migliore strategia è iniziare a pagare il debito con il tasso di interesse più alto prima. Ad esempio, la compensazione del debito con carta di credito con un tasso di interesse del 22% produrrebbe un rendimento migliore sul vostro denaro rispetto al pagamento del mutuo per la casa con un tasso di interesse del 4%. Se hai bisogno di aiuto, lavora con un professionista della gestione del debito per capire come meglio affrontare il tuo debito.

3. Inizia (o mantieni) al massimo il tuo 401 (k)

A differenza del massimizzare le tue carte di credito, il massimo del tuo 401 (k) o di altri piani pensionistici è una buona cosa - e ora è il momento di iniziare.

Se hai un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, contribuisci il più possibile. Se non sei ancora in grado di fornire il contributo massimo consentito, dovresti contribuire almeno quanto basta per ottenere il contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro se l'azienda lo offre. Questo è essenzialmente denaro gratuito; non lasciarlo andare sprecato. Se il tuo datore di lavoro non fornisce un piano di pensionamento, apri un account tradizionale IRA o Roth IRA. Con un IRA, puoi contribuire fino a $ 5.500 nel 2016.

Se lavori per te stesso e non hai accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, dovresti stabilire il tuo. Alcune delle opzioni più popolari includono un Solo 401 auto-diretto (k) se si dispone di un business solo proprietario o sono autonomi, SEP IRA, o piano IRA SEMPLICE. Per questi piani, i limiti di contribuzione ogni anno sono i seguenti:

Solo 401 (k):Fino a $ 53.000 per il 2016, oltre a contributi di recupero di $ 6.000 per le persone oltre i 50 anni.

IRA SEP:Fino a $ 53.000, o il 25% del compenso.

IRA SEMPLICE:Fino a $ 12,500, oltre a contributi di recupero di $ 3,000 per le persone oltre i 50 anni, se il piano lo consente.

4. Inizia a investire ora

Uno dei maggiori vantaggi che hai nei tuoi 30 anni è il tempo, quindi vale la pena iniziare a investire presto. Considera questo esempio di due investitori. A 30 anni, Steve iniziò a investire $ 1.000 al mese e lo fece fino all'età di 40 anni. Anche se si fermò, non ritirò il suo investimento e lo lasciò crescere fino al suo pensionamento all'età di 60 anni. D'altra parte, Bob iniziò a investire a 40 anni. contribuendo $ 1.000 al mese fino all'età di 60 anni.

Supponendo un tasso medio di rendimento del 5% composto ogni anno, Steve ha accumulato $ 154,992 alla fine dei 10 anni, ma dal momento che non ha ritirato questi soldi, è cresciuto fino a $ 411.240 per 60 anni. Bob ha finito con $ 407,460 con lo stesso investimento termini. Questa è la magia del tempo - e dell'interesse composto - che lavora a favore di Steve. Con l'interesse composto, il tuo rendimento viene aggiunto al tuo principale ogni anno, quindi i tuoi risparmi crescono molto più velocemente rispetto a un semplice tasso di interesse, quando l'importo del reso è lo stesso ogni anno, in base all'importo del capitale originale.

Per i nuovi investitori con una comprensione limitata del panorama degli investimenti, è una buona idea attenersi agli investimenti passivi, strategie che cercano di catturare il movimento complessivo del mercato piuttosto che prevedere quali settori o attività supereranno le prestazioni. È possibile investire passivamente attraverso fondi comuni o fondi negoziati in borsa basati su un indice di mercato generale. Consiglio di iniziare con gli ETF a causa delle loro commissioni più basse e dei costi di transazione.

5. Scopri la giusta strategia di investimento per te

Se l'asset allocation è un concetto estraneo a te, ora è il momento di demistificarlo. L'allocazione delle attività consiste nel scegliere la giusta proporzione di diversi tipi di investimento (o classi di attività) per abbinarli al portafoglio con la propensione al rischio, i tempi di investimento e gli obiettivi finanziari.Alcuni investimenti, come le azioni, sono più rischiosi e tendono a generare rendimenti più elevati rispetto ad altri, come le obbligazioni. Ad esempio, se si desidera una strategia di investimento più aggressiva, si vorrebbe creare un portafoglio con maggiore esposizione agli stock e, se si desidera meno rischi, impostare la propria esposizione alle obbligazioni.

La tua asset allocation avrà un enorme impatto sulla tua ricchezza netta nel tempo. Un portafoglio troppo conservativo può lasciare un gruzzolo insufficiente, mentre un'allocazione rischiosa potrebbe produrre rendimenti più elevati, ma potrebbe farti rimanere sveglio di notte quando il mercato è volatile. Potrebbe essere meglio consultare un esperto finanziario per elaborare una strategia di investimento che si adatti ai tuoi obiettivi e alla tua tolleranza al rischio.

6. Diversifica i tuoi investimenti

L'altra parte importante della costruzione di un portafoglio è la diversificazione dei tuoi investimenti. Ad esempio, se investi in azioni, vorresti diversificare le tue partecipazioni azionarie includendo azioni di società di varie dimensioni (come titoli a capitalizzazione piccola, media e piccola), categorie (come titoli di crescita o di valore) e parti di il mondo. Tenendo una selezione diversificata di investimenti, è possibile diffondere il rischio e ridurre la volatilità complessiva.

Potresti anche voler iniziare a considerare opzioni di investimento alternative che possono aiutarti a diversificare ulteriormente il tuo portafoglio per far fronte alle fluttuazioni del mercato azionario. L'obiettivo è aggiungere investimenti che tendono a non muoversi nella stessa direzione del mercato azionario e possono offrire rendimenti stabili su un periodo più lungo. Alcuni degli investimenti alternativi più popolari includono beni immobili, metalli preziosi, insediamenti di vita, collocamento di debito privato o azioni private. Tuttavia, tieni presente che gli investimenti alternativi richiedono una profonda comprensione, quindi assicurati di essere a tuo agio su come funzionano questi investimenti prima di iniziare.

7. Inizia a risparmiare per il college

Dovresti iniziare a risparmiare per le spese universitarie non appena hai un figlio. Potrebbe sembrare un po 'presto per iniziare, ma i costi del college aumentano, e prima inizi a risparmiare e ad investire per questa importante spesa, tanto meglio sarai. Un piano agevolato fiscale, come un piano di risparmio del college 529, può aiutarti a trovare i fondi necessari per sostenere l'istruzione universitaria di tuo figlio. Considerando il lungo orizzonte temporale, potresti voler seguire una strategia di investimento relativamente aggressiva per il piano.

Prendi la prospettiva lunga

"Stabilire degli obiettivi è il primo passo per trasformare l'invisibile in visibile", afferma l'autore, imprenditore e relatore motivazionale Tony Robbins. Quando si tratta della tua vita finanziaria, questo non potrebbe essere più vero. Mentre si lavora su un piano finanziario, è necessario considerare la prospettiva a lungo termine - gli obiettivi personali e finanziari lontani che si desidera raggiungere - per determinare i migliori passi da compiere oggi.

Anche se potrebbe non sembrare sempre così, hai il controllo sulla tua vita finanziaria. Prendere decisioni consapevoli e agire tempestivamente può aiutarti a orientarti verso la sicurezza finanziaria e raggiungere i tuoi obiettivi.

Dmitriy Fomichenko è presidente e fondatore di Senso finanziario, un fornitore di conti pensionistici auto-diretti.

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