90.000 Motivi per cui hai l'ipoteca errata |

I nostri genitori, e persino i nonni, non hanno mai visto tassi come questi. Un mutuo per la durata di 15 anni ora è in media del 2,84%, mentre un prestito di 30 anni è del 3,59%. E più proprietari di case stanno cavalcando il treno di rifinanziamento con il prestito a breve termine a bordo.

Ma c'è una ragione prima di tutto per aver stipulato un mutuo di 15 anni. E non è necessariamente quello che ti passa per la testa quando lo rifinisci.

La maggior parte delle persone pensa che un mutuo di 15 anni significhi raddoppiare il pagamento di 30 anni. Non così, ha detto Victor Benoun, presidente di The Mortgage Source Inc. Se un proprietario di casa sta prendendo in prestito $ 250.000 al 3,5% di interessi su un prestito di 30 anni, il suo pagamento mensile sarebbe di $ 1,140. Un prestito di 15 anni dello stesso importo ad un tasso di interesse del 3% costerebbe $ 1,726, una differenza di circa $ 600 al mese.

I numeri sono sbalorditivi. Coloro che pagano anticipatamente il mutuo possono risparmiare decine di migliaia di dollari in interessi. Un prestito di 15 anni aumenta di $ 60.761 di interessi rispetto a $ 154.140 per un periodo di 30 anni.

Ma la vera ragione per sottoscrivere un prestito a breve termine non riguarda il risparmio di denaro. La ragione più convincente per un mutuo di 15 anni? Costruisce l'equità più velocemente.

L'idea è interessante per i baby boomer che vogliono che la loro casa venga pagata quando entrano in pensione. I proprietari di case più giovani amano l'idea di estinguere la propria casa prima e utilizzare l'equità per migliorare man mano che la loro famiglia cresce. Nel frattempo, gli altri che hanno intenzione di rimanere a casa loro per soli cinque anni possono trarre vantaggio da una rapida crescita delle azioni prima della vendita.

Il pagamento anticipato di un mutuo consente anche di liberare denaro che può essere investito o utilizzato per altre spese di soggiorno.

Il procuratore finanziario Leslie Tayne concorda sul fatto che sia piacevole eliminare un pagamento ipotecario, ma il mutuatario ideale dovrebbe avere da 9 a 12 mesi di risparmi, è ancora in grado di risparmiare ogni mese e pagare le bollette e porta pochi debiti.

Scambio mutui

Il rifinanziamento è il modo più comune per trarre vantaggio dai bassi tassi di prestito di 15 anni. Nel primo trimestre del 2012, il 31% dei mutuatari ha pagato il mutuo a 30 anni a tasso fisso e rifinanziato con un prestito a 20, 15 o più a breve termine, secondo Freddie Mac.

Benoun, che è stato in il business dei mutui per oltre 30 anni, ha detto che circa il 15% dei suoi clienti sceglie la rotta dei mutui di 15 anni. Una percentuale minore preferisce un termine ancora più breve - il prestito di 10 anni.

"È un ottimo momento per rifinanziare, ma non dare per scontato che esista un solo programma là fuori", ha detto.

Non per tutti

Dopo aver consultato un esperto di mutui, un avvocato o un professionista delle imposte, alcuni mutuatari ritengono che i mutui a breve termine non siano per loro. La sicurezza del posto di lavoro, la pensione e la mancanza di agevolazioni fiscali da interessi ipotecari sono tra le loro preoccupazioni.

"Trovo che le persone non hanno più risparmi e non stanno mettendo abbastanza in pensione", dice Tayne, una gestione del debito / esperto di risoluzione. "Hanno bisogno di soldi per ricadere nel caso in cui perdono il lavoro o soffrono di una malattia. Pagare il mutuo più velocemente è grande," ma può essere un danno se questi altri fattori non sono a posto.

È tutto sul ROI - ritorno sull'investimento - e cosa puoi permetterti.

[Se sei pronto per comprare una casa, usa il nostro Calcolatore ipotecario per vedere quale sarà il tuo capitale mensile e il pagamento degli interessi.]

Un modo per sbarazzarsi di 10 anni di un mutuo trentennale è annualmente effettuare un 13 ° pagamento. Scrivi "solo per il capitale" sull'assegno e il creditore applicherà i fondi al capitale e non l'interesse.

Tayne ha detto che dicembre è un buon mese per il 13 ° pagamento perché molte persone ricevono i bonus allora. Ma può essere pagato in qualsiasi momento dell'anno a condizione che sia coerente.

"Riducendo le rate mensili dei mutui per un periodo di tempo più lungo, i proprietari di case possono proteggersi dal rischio di essere bloccati con un pagamento più elevato nel caso in cui il loro reddito familiare diminuisca per qualsiasi motivo", ha detto.

No uno sa quando questi tassi di interesse killer si ritireranno su terreno più elevato. I mutuatari esperti approfitteranno delle opzioni di finanziamento mentre sono disponibili.

The Investing Answer: Parla con professionisti delle tasse e un avvocato per assicurarti che un mutuo di 15 anni sia adatto alle tue finanze. Avviso equo: se si compensano pagamenti ipotecari mensili più elevati pagando le spese con carte di credito ad alto interesse, hai sconfitto lo scopo di un prestito a più breve termine.