Carta di credito TAEG vs. Tasso di interesse: non c'è differenza

Se stai portando un saldo su una carta di credito anziché pagarlo per intero ogni mese, è importante conoscere il tasso di interesse che ti verrà addebitato. Quando guardi la scatola di Schumer per la tua carta - la divulgazione obbligatoria delle tariffe e delle commissioni - la prima voce elencata è la "Percentuale annuale della tariffa (TAEG)". Questo è il tuo tasso di interesse.

Con alcuni prodotti finanziari, il tasso di interesse e il TAEG sono diversi. Con le carte di credito, però, sono la stessa cosa. Nessuna differenza.

La legge federale sulla legge sui prestiti, che regola tutti i contratti di prestito al consumo, richiede ai prestatori di dichiarare i loro tassi di interesse come TAEG. L'APR è il "vero" costo annuale del prestito di denaro, inclusi non solo gli interessi ma anche le tasse e altri oneri. Quando stipuli un mutuo, ad esempio, spesso devi pagare in anticipo una commissione di origine, punti e altre spese. L'APR tiene conto di tali fattori, pertanto un'ipoteca con un tasso di interesse pari, ad esempio, al 6% potrebbe effettivamente costarti qualcosa come il 6,15% all'anno.

Con le carte di credito, però, l'APR è solo interesse. È possibile avere una tariffa annuale o sostenere spese per trasferimenti di saldo, anticipazioni di cassa, ritardi di pagamento e così via, ma gli emittenti di carte di credito non includono quelli nell'APR. Questo perché è impossibile prevedere quali titolari di carta sosterranno quali commissioni.

Come viene impostato il tasso di interesse?

Il tasso di interesse sulle carte di credito si basa sulla tariffa principale. Queste sono le banche dei tassi d'interesse che fanno pagare i loro clienti più meritevoli, e di solito sono 3 punti percentuali più alti del tasso sui fondi federali, fissato dalla Federal Reserve.

Gli emittenti di carte di credito in genere applicano un APR della tariffa principale più un tasso percentuale variabile. Ad esempio, se l'APR è pari al 15,5% e il tasso principale è del 4%, l'emittente ha aggiunto 11,5 punti percentuali di interesse. Questo calcolo è elencato sotto la casella Schumer nella scheda termini e condizioni.

Molte carte applicano tariffe diverse ai clienti in base alla loro solvibilità. La casella Schumer può affermare che l'APR è, per esempio, dall'11,5% al ​​22,5%. In tal caso, i titolari di carta con credito sparkling pagheranno l'11,5%, mentre quelli con credito peggiore pagheranno un tasso sul 22,5% di fine dell'intervallo.

Quando un APR non ha importanza

I titolari della carta che non portano un saldo sulle loro carte di credito non devono preoccuparsi del TAEG perché non li colpisce mai. Molto probabilmente non sanno nemmeno quale sia il loro tasso. Se paghi il tuo saldo per intero ogni mese entro la data di scadenza, non ti verranno addebitati interessi. Questo è il modo migliore per usare le carte di credito.

Ellen Cannon è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.