Fai attenzione quando presti la tua auto

Ogni tanto un amico chiede di prendere in prestito la tua macchina e tu la presti. Ti sei mai fermato a pensare a chi avrebbe pagato se avesse avuto un incidente? La risposta breve: lo faresti.

"Quando presti a qualcuno la tua auto, presti loro la tua assicurazione", dice Lynne McChristian, portavoce per l'Insurance Information Institute.

L'assicurazione auto segue il veicolo, non il conducente. Anche se l'assicurazione auto del tuo amico potrebbe dare il calcio alla fine, la tua politica è primaria e presentare una richiesta potrebbe far aumentare la tua tariffa. Prima di decidere di permettere a qualcuno di usare le ruote, considera cosa potrebbe fare per le tue finanze.

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Amici che causano incidenti automobilistici

In generale, la polizza di assicurazione auto si applica a tutti i conducenti della tua famiglia - coniuge, partner, coinquilini o parenti - che hanno il permesso di utilizzare la tua auto. I membri non domestici sono solitamente considerati conducenti "permissivi".

Supponiamo che presti l'auto ad un amico, che causa un incidente. La tua assicurazione di responsabilità civile pagherebbe per riparare i danni all'altra vettura e tutte le spese mediche, fino ai limiti della tua politica. Una volta raggiunti questi limiti, il tuo amico sarebbe responsabile per ciò che è rimasto. Tuttavia, l'incidente si riduce a una rivendicazione di responsabilità nei tuoi confronti e potrebbe far aumentare la tua tariffa al momento del rinnovo.

Se il tuo amico non ha un'assicurazione auto, allora potrebbe essere citato in giudizio per qualsiasi cosa la tua politica non copre. Potresti essere denunciato anche tu, dal momento che la tua auto era coinvolta. Secondo Jury Verdict Research, il premio mediano della giuria per la responsabilità veicolare era di $ 34.877 nel 2013, l'anno più recente per il quale erano disponibili i dati.

Poi c'è il danno alla tua auto. Per fare ciò, dovrai toccare la tua copertura di collisione, se ce l'hai, e questa sarà un'altra richiesta che potrebbe portare ad un aumento della tariffa. Se non si dispone di una copertura di collisione, sarà necessario trovare i soldi per pagare le riparazioni.

Elenco dei mutuatari di auto sulla vostra politica

Le persone che prendono spesso in prestito la tua auto potrebbero non essere coperte, perché un regolare autista della tua auto dovrebbe essere elencato sulla tua polizza. È meglio aggiungere mutuatari frequenti alla tua politica, come i coinquilini, per assicurarti che la tua assicurazione paghi per gli incidenti.

L'aggiunta di driver può influire sulla tua velocità. Una persona più giovane o qualcuno con un record di guida imprevedibile potrebbe far aumentare la frequenza, ma l'aggiunta di un driver eccellente potrebbe effettivamente abbassarla.

Gli assicuratori in otto stati sono autorizzati a ridurre i limiti di copertura per chiunque, anche se occasionalmente mutuatari, non specificamente elencati nella polizza: California, Colorado, Michigan, Missouri, Ohio, Oklahoma, Pennsylvania e Washington. Ciò significa che anche se hai acquistato una buona quantità di assicurazione di responsabilità civile, la copertura potrebbe essere ridotta ai minimi di assicurazione auto statale se il tuo amico si blocca. Per evitare questo, considera la possibilità di quotare sulla tua polizza tutti i membri non domestici che occasionalmente prendono in prestito la tua auto.

Se gli amici non hanno la propria assicurazione, potrebbero acquistare un'assicurazione auto non di proprietà. Se causano un incidente nella vostra auto, la vostra assicurazione di responsabilità civile sarebbe ancora primaria e la loro assicurazione di non proprietario avrebbe raccolto qualsiasi resto. L'assicurazione di non proprietario non include la collisione o la copertura completa, quindi dovrai comunque utilizzare la tua assicurazione di collisione per i danni alla tua auto.

Guidare la tua auto senza permesso

Supponiamo che un amico o un parente prenda la tua auto senza permesso e causi un incidente. In tal caso, la sua assicurazione potrebbe essere primaria e secondaria. Ma se quella persona non è assicurata, è probabile che tu e la tua assicurazione sarete responsabili. La tua compagnia assicurativa probabilmente presumerà che il parente o l'amico abbia il permesso, a meno che tu non possa chiarire che non l'ha fatto.

Può essere difficile dire di no a qualcuno che chiede di usare la macchina. Ma prima di dire si, decidi se fidarti del mutuatario per guidare in sicurezza, dal momento che un singolo incidente potrebbe avere un impatto duraturo sulle tue finanze.

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Donna Freedman è una scrittrice collaboratrice di Investmentmatome, un sito web di finanza personale.

Immagine tramite iStock.