I programmi di verifica dell'assicurazione auto sono una buona idea?

L'assicurazione auto è obbligatoria per quasi tutti i conducenti negli Stati Uniti, ma quasi 30 milioni di americani non ce l'hanno. Secondo le stime del Consiglio di ricerca sulle assicurazioni, questi conducenti costano $ 2,6 miliardi in richieste di automobilismo non assicurate. E, sfortunatamente, non tutti quelli colpiti da un guidatore non assicurato sono coperti per le loro perdite.

Gli stati hanno sperimentato diversi modi di combattere la guida non assicurata, nella speranza di ridurre i costi assicurativi e aumentare la sicurezza pubblica. Molti hanno adottato programmi di verifica dell'assicurazione auto, ma i critici si chiedono se alcuni dei programmi causino più problemi di quanti ne valgano.

Come funzionano i programmi di verifica dell'assicurazione auto?

La maggior parte degli stati ha richiesto un certo livello di verifica assicurativa. Due dei metodi più comuni richiedono che i conducenti presentino un'assicurazione quando vengono fermati da un ufficiale di polizia e che le compagnie di assicurazione auto riportano le polizze annullate o scadute. Circa una dozzina di stati hanno compiuto un ulteriore passo in avanti, con piani per la sincronizzazione delle assicurazioni e dei dati del registro dei veicoli.

Il Texas ha stabilito il suo database di verifica dell'assicurazione auto, TexasSure, nel 2008. "Il database TexasSure unisce i dati delle polizze assicurative con i dati di registrazione automatica per tutte le auto in Texas. Mostra se un dato veicolo ha una polizza assicurativa valida ", afferma Jerry Hagins, un addetto alle informazioni presso il Dipartimento delle assicurazioni del Texas. "È disponibile per le nostre forze dell'ordine e per i nostri uffici di accertamento delle imposte della contea, ovunque si registri un veicolo. È aggiornato su base settimanale."

Cosa succede se i conducenti non assicurati non entrano in contatto con funzionari governativi? Se il sistema TexasSure trova un'auto senza polizza assicurativa, il proprietario riceve una notifica per posta chiedendo loro di verificare la propria copertura assicurativa.

"Spediamo le lettere come mezzo per migliorare la qualità del nostro database", ha detto Hagins. "Penso che inviamo 25.000 avvisi ogni settimana."

In alcuni stati senza database, le spedizioni indirizzano tutti i conducenti, indipendentemente dal loro stato assicurativo. Il programma dell'Ohio, implementato nel 1998, invia richieste di verifica al 5% dei conducenti dello stato ogni settimana. I conducenti devono fornire la prova del periodo di validità della loro polizza assicurativa o affrontare la sospensione della licenza e della registrazione.

"Il legislatore non voleva che ci fosse alcun potenziale per la profilazione nella componente di verifica" casuale "dell'applicazione dell'Ohio", afferma Dean Fadel dell'Ohio Insurance Institute.

I programmi di verifica dell'assicurazione auto sono efficaci?

Secondo le stime di Hagins, sì. "Il tasso era del 24,28% quando abbiamo iniziato a misurare e del 14,04% a giugno 2014", ha affermato. "Non è stato un calo costante in ogni punto di misurazione, ma in sei anni abbiamo visto una riduzione del 10%."

In una testimonianza fornita allo Ohio House Insurance Committee lo scorso maggio, Fadel ha accreditato il programma di verifica dell'Ohio per la riduzione dello stato del 9% degli automobilisti non assicurati entro il primo anno. I dati più recenti dell'IRC collocano il tasso di conducenti non assicurati in Ohio al 13,5%, in calo rispetto al 19% del 1994.

Follow-up, come i mailer del Texas e dell'Ohio, sono fondamentali per l'efficacia di un programma, ha detto Fadel. "Se ti viene chiesto di mostrare la prova dell'assicurazione al rinnovo o alla registrazione della patente o del veicolo, cosa impedisce a una persona di abbandonare la copertura assicurativa immediatamente dopo la convalida?"

Ha aggiunto: "I violatori sono colti sul fatto, eliminando le scappatoie nell'applicazione della legge. Non è possibile retrodatare una politica. Pertanto questo processo fornisce effettivamente la verifica in tempo reale."

I programmi di verifica dell'assicurazione auto sono giusti?

Pochi hanno remore riguardo i programmi di verifica dell'assicurazione auto, che mirano a coloro che rinnovano licenze o veicoli, oa coloro che sono stati fermati dalla polizia. TexasSure, ad esempio, è popolare tra i legislatori ed è stato elogiato dai media.

Tuttavia, i programmi di verifica basati sulla posta, in particolare in Ohio, sono stati sottoposti a un controllo più approfondito. Alcuni si sono opposti alla natura casuale delle richieste e si sono preoccupati che i requisiti potrebbero essere troppo onerosi per i conducenti assicurati che vivono o lavorano fuori dallo stato per grandi parti dell'anno. I legislatori dell'Ohio hanno quindi introdotto HB 71, una proposta per smantellare il programma di posta elettronica casuale e sostituirlo con un sistema di database, come TexasSure. Ancora, HB 71 ha i suoi critici, in particolare l'Ohio Insurance Institute.

"HB 71 è un non-startter dal punto di vista OII", ha detto Fadel. "Dovrebbe essere completamente smantellato per affrontare le preoccupazioni con accuratezza, affidabilità, sicurezza dei dati, costi ed efficacia".

Mentre i programmi come TexasSure sono accreditati con tassi più bassi di conducenti non assicurati e tendono ad essere poco costosi (TexasSure è finanziato da una tassa di registrazione di $ 1 su tutti i veicoli), alcuni stati hanno registrato alti tassi di errori di sistema, in cui i conducenti assicurati sono stati erroneamente segnalati. I problemi tecnici hanno anche ritardato l'implementazione dei database di diversi stati.

"Oltre al fattore fastidio, non ci sono prove che la legge dell'Ohio sia meno efficace di altri […] metodi di verifica", ha detto Fadel nella sua testimonianza al Comitato delle assicurazioni.

È qui la verifica assicurativa?

Finché ci sono automobilisti non assicurati, gli stati cercheranno di catturarli.E i programmi di verifica sono stati una parte preziosa di questo sforzo. L'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni ritiene che l'applicazione di sanzioni severe sia correlata a tassi inferiori di guida non assicurata, e l'identificazione di conducenti non assicurati è il primo passo in questo processo.

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