Cattivo credito? Hai ancora strumenti per indebolire il debito

Non esiste un modo semplice per sbarazzarsi del debito. Ma un punteggio di credito cattivo, in genere inferiore a 630, può renderlo ancora più difficile.

Nel 2012, Cara e Jesse Nuno avevano più di $ 270.000 in debito tra di loro e punteggi di credito inferiori a 600. La coppia del Minnesota considerava fallimento ma non poteva permettersi le spese legali e Cara aveva una disabilità che le impediva di lavorare.

I Nunos si sono rivolti a un consulente del credito, che li ha aiutati a creare un budget ea negoziare debiti con i creditori. Poi, con un reddito dai lavori di Jesse, la coppia ha pagato i loro debiti in cinque anni. Il punteggio di Cara è salito sopra 660, mentre Jesse ha colpito 758, che è considerato eccellente. Hanno comprato una casa questa primavera.

"È stato difficile iniziare, ma una volta iniziato, tutto è andato a posto", afferma Jesse Nuno.

Scopri dove si trova il tuo credito

Ottieni il tuo punteggio di credito, settimanale. Ti aiuteremo a monitorare il tuo credito e monitorare i tuoi progressi.

Inizia: è gratuito

Se il tuo punteggio non brilla abbastanza da ottenere una carta di credito per il trasferimento del saldo o un prestito di consolidamento del debito - due modi comuni per estinguere il debito - hai ancora delle opzioni. Eccoli:

1. Prestito personale garantito o co-firmato

Mentre la maggior parte degli emittenti di carte di credito richiedono un buon credito, i prestatori possono essere più flessibili. Possono offrire opzioni come impegnare la tua auto come garanzia o consentire un co-firmatario, qualcuno con un credito migliore che è disposto a richiedere il prestito con te.

Professionisti

• Migliore possibilità di qualificazione
• Può utilizzare un prestito a tasso d'interesse più basso per estinguere i debiti ad alto tasso, risparmiando sugli interessi

Contro

• La tua auto potrebbe essere recuperata se cadi indietro
• Se non paghi, il tuo co-firmatario deve pagare o rischiare danni al punteggio di credito

2. Piani di gestione del debito

Se il debito pesa sulla tua mente, i consulenti di credito possono offrire il budget e il consiglio di pagamento del debito, dice Elaina Johannessen, direttore del programma di LSS Financial Counseling, l'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro del Minnesota che ha aiutato i Nunos.

I piani di gestione del debito prevedono la negoziazione con i creditori per tassi d'interesse più bassi.

Consulenti offrono anche piani di gestione del debito che coinvolgono la negoziazione con i creditori per i tassi di interesse più bassi sul tuo debito. Effettui un singolo pagamento mensile da tre a cinque anni per ripagarlo.

Professionisti

• Paghi meno in generale, grazie a un minore interesse
• Hai un piano per uscire dal debito

Contro

• Non è possibile utilizzare le carte di credito mentre si è sul piano
• Non tutti i debiti possono essere negoziati
• I consulenti applicano una tariffa mensile

3. Fallimento

Porta uno stigma, ma la bancarotta ti consente di pulire la lavagna e proteggere beni come la tua casa e la tua auto.

Professionisti

• La maggior parte delle persone conserva attività in un capitolo 13 di fallimento
• I punteggi di credito rimbalzano in mesi

Contro

• Mark rimane sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni
• Potrebbe essere difficile ottenere nuovi conti di credito
• Le tasse per l'avvocato possono essere costose
• Non cancella alcuni debiti, come i prestiti agli studenti e il mantenimento dei figli

Cosa evitare se si ha cattivo credito

Prendere un prestito contro i conti di equità domestica o pensione è drastico e rischia la tua casa e il futuro, dice Tasha Bishop, direttore delle operazioni e dello sviluppo di Apprisen, un consulente del credito non-profit dell'Ohio.

Prendendo un prestito contro l'equità domestica o conti di pensionamento è drastico.

Alcune società di insediamento di debito promettono di ridurre il debito a pagamento, ma potrebbero essere truffe, dice Bishop.

Se puoi aspettare, prendi un budget per liberare i soldi per il rimborso del debito - ridurre i saldi aiuterà il tuo punteggio.

Qual'è il prossimo?

• Vuoi agire?

  Seguire 3 passi per pagare il debito

• Vuoi immergerti più a fondo?

  Imparare se dovessi consolidare il debito

• Vuoi esplorare correlati?

  Costruire un budget che funziona