Le banche contengono grandi dati per conoscerti molto, molto bene

Quando fai acquisti, i siti web che visiti e con i quali ti connetti sui social media potrebbero influenzare se sei stato approvato per il credito, i tassi di interesse e le offerte che ricevi dalle banche per nuovi prodotti e servizi.

Le istituzioni finanziarie imparano queste cose su di te attraverso "Big Data", enormi quantità di informazioni raccolte elaborate appositamente per rivelare informazioni utili. Le banche utilizzano sempre più tali dati per ricostruire un quadro più completo degli stili di vita e delle abitudini di spesa degli individui.

I Big Data aiutano le banche a saperne di più sui loro clienti e mirano a potenziali nuovi. I clienti forniscono dati di base alle banche, inclusi nome e indirizzo, sesso, data di nascita e solitamente il loro numero di previdenza sociale quando aprono un conto di deposito o ottengono una carta di credito. Una volta che sei un cliente, le istituzioni finanziarie possono estrarre ulteriori dettagli su di te osservando le transazioni con carta, i registri di pagamento delle bollette online e i dati di acquisto che forniscono informazioni sulle abitudini di navigazione sul Web.

Le banche possono anche acquistare dati anonimi da broker di terze parti e fare un riferimento incrociato con le proprie informazioni sui clienti per identificare persone specifiche.

"Possono iniziare a costruire una visione molto più ricca di ciò che sei e collegarlo a te come individuo", afferma Khalid Khan, un partner di analisi di A.T. Kearney, una società di consulenza manageriale.

L'uso dei Big Data sta germogliando. Solo il 38% delle banche nordamericane sta implementando e espandendo le iniziative sui Big Data, secondo un'indagine del 2013 di Celent, una società di ricerca e consulenza. Tuttavia, diventare abili nel raccogliere e utilizzare i Big Data è un obiettivo condiviso dalla maggior parte delle istituzioni finanziarie, afferma Nathan Newman, direttore di Data Justice, che cerca di evidenziare come i Big Data possano essere utilizzati per sfruttare i consumatori.

"Tutti cercano di farlo perché più dati significano più successo", dice.

Cosa vedono le banche in Big Data

Le istituzioni finanziarie stanno ancora sperimentando i Big Data, ma alcuni usi includono il rilevamento di frodi, la ricerca di nuovi clienti, l'offerta di nuovi prodotti a quelli attuali e ulteriori informazioni su come i consumatori interagiscono con i loro servizi. Gran parte di essa si basa sulla correlazione, o collega cose come acquisti di clienti e visite al sito web per inferire dettagli sugli stili di vita. Newman dice che i consumatori dovrebbero essere preoccupati per questo.

"Ti piacerebbe essere in grado di comprare qualcosa o andare in vacanza e non essere preoccupato che entrerà nell'algoritmo del Grande Fratello", dice.

I consumatori dovrebbero essere attenti a proteggere le loro informazioni personali, afferma Doug Johnson, vicepresidente senior della American Bankers Association. Ad esempio, gli utenti possono regolare le impostazioni sulla privacy sui siti di social media per garantire che le informazioni che danno a Facebook, Twitter e simili rimangano private. Le persone possono anche impostare i browser web in modo che le cronologie di navigazione non vengano conservate.

"Un sacco di volte le persone non sono necessariamente consapevoli di ciò che potrebbero o potrebbero non fornire", afferma Johnson. "Il livello di preoccupazione può essere ridotto al minimo."

Ecco alcuni modi pratici in cui le banche utilizzano i Big Data:

• Trovare nuovi clienti. Le istituzioni finanziarie stanno trovando modi per attingere ai canali dei social media dei clienti e identificare potenziali nuovi clienti tra i loro amici, seguaci e connessioni. Le banche sperano che queste persone diventino più propense a diventare clienti poiché già conoscono qualcuno che già lo è.
• Miglioramento dei servizi. Le banche possono anche sfruttare le informazioni dalle loro app mobili. Alcuni usano i dati di localizzazione dei dispositivi mobili per determinare dove collocare nuovi bancomat identificando i luoghi frequentati dai clienti, dice Khan, di A.T. Kearney.
• Il processo decisionale. Le banche utilizzano anche i Big Data per prendere decisioni di prestito, oltre a misure tradizionali come i rapporti di credito. Ad esempio, i funzionari di prestito possono guardare al comportamento di spesa di un candidato per vedere se lui o lei si spegne in vacanza o acquista marchi di fascia alta. Ciò potrebbe suggerire che la persona è incline a spendere troppo, il che può tradursi in un tasso di interesse più elevato, afferma Newman. "Stanno cercando di offrirti il ​​più alto tasso di interesse che accetterai", dice.

Non solo banche che si occupano dei dati

Diversi tipi di istituti finanziari utilizzano i Big Data a modo loro.

• Banche. Le grandi banche possono trarre vantaggio dal possesso di una quantità maggiore di dati dei clienti. Possono analizzare i dati interni dei propri clienti, mentre molte altre banche acquistano i dati dai broker. Wells Fargo ha creato una posizione di "chief data officer" per supervisionare la strategia dei dati, gestire i rischi e sviluppare modi per utilizzare i dati per migliorare le esperienze dei clienti, ha detto la banca nel febbraio 2014.
• Finanziatori online. Anche i nuovi arrivati ​​sfruttano i Big Data. I prestatori di servizi di avviamento, tra cui Earnest a San Francisco e ZestCash di Los Angeles, utilizzano dati di credito non tradizionali per determinare le approvazioni e i tassi di interesse attraverso le loro piattaforme mobili e online. Earnest, che offre rifinanziamento del debito studentesco e piccoli prestiti personali, utilizza l'educazione dei clienti, la storia lavorativa e il background finanziario oltre alla storia del credito per determinare i tassi di interesse, secondo la compagnia.
• Prestatori subprime. Infine, i prestatori subprime utilizzano i Big Data per rivolgersi a consumatori finanziariamente svantaggiati che non hanno altra scelta che accettare prestiti con alti tassi di interesse. Newman dice che questo è avvenuto come parte della crescita della crisi dei mutui subprime.I finanziatori subprime hanno acquistato i Big Data dagli inserzionisti online per profilare i consumatori vulnerabili e indirizzarli verso offerte di prestiti che probabilmente non potevano permettersi, portando a inadempienze, afferma Newman.

Preoccupazioni relative alla privacy

L'aumento dell'uso dei Big Data da parte delle banche solleva inevitabilmente problemi di privacy, specialmente tra le recenti violazioni dei dati come quella di JPMorgan Chase che ha esposto le informazioni di contatto per 76 milioni di famiglie e 7 milioni di piccole imprese l'anno scorso.

Khan dice che le banche stanno aumentando la sicurezza sui dati dei clienti per bloccare gli hacker.

"Questo è un settore in cui le banche stanno iniziando a investire in modo significativo perché hanno visto accadere con i rivenditori", afferma Khan riferendosi alle incursioni nei sistemi di Target a dicembre 2013 e Home Depot da aprile a settembre 2014. La violazione dell'obiettivo esposta 40 milioni di conti di credito e di debito, mentre 56 milioni di carte sono state messe a rischio dall'hack di Home Depot.

Con il banking online e mobile sempre più diffuso, ci sono più possibilità che le tue informazioni possano essere compromesse. Per proteggersi, segui questi cinque passaggi.

Benefici dei Big Data

Nonostante i problemi di privacy che può generare, i Big Data non sono necessariamente una brutta cosa. Gli avvisi di frode, come le telefonate dall'emittente della carta di credito relative a un acquisto insolito, sono possibili perché le banche utilizzano i Big Data per apprendere le abitudini di spesa.

Alcune banche usano anche i Big Data per vedere quali prodotti finanziari potresti aver bisogno e poi offrirli quando chiami o visiti una filiale per un altro motivo. Ad esempio, supponiamo che chiami la linea di assistenza clienti della tua banca per presentare un reclamo. Il rappresentante con cui parli potrebbe vedere che sei proprietario di una casa da 10 anni e potrebbe offrirti di discutere un prestito a casa dopo aver risolto il tuo reclamo.

La linea di fondo

I fornitori di servizi finanziari utilizzano i Big Data per saperne di più su di te come cliente, da come spendi a come usi i loro sistemi online e le app mobili. Le banche massaggiano i dati in modo che possano offrirti prodotti personalizzati quando ne hai effettivamente bisogno. Estrapolano questi dati in gran parte dalle attività online e dai record delle carte di credito, quindi, non avvicinandoti, non c'è molto che puoi fare per evitarlo.

Teddy Nykiel è uno scrittore di personale che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @teddynykiel e via Google+ .

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