Pensaci due volte prima di piantare risparmi in un conto corrente

Che tu abbia passato alcuni anni o diversi decenni a stancare i soldi per un grande acquisto, o anche per la pensione, fai attenzione a dove tieni quei risparmi.

Dal momento che la maggior parte dei conti di risparmio paga meno dell'1% di interessi e quindi non forniscono enormi guadagni, potresti essere tentato di scaricare semplicemente i tuoi risparmi in un conto corrente per convenienza. In tal modo, eviterai di dover gestire due account separati. Anche se farlo potrebbe sembrare una mossa innocua, molti esperti mettono in guardia contro di esso perché aumenta il rischio che tu spenda ciò che intendevi lasciare intatto.

E questo significa che sarai lasciato a mani vuote quando avrai più bisogno di quei soldi.

"L'ultima cosa che vuoi è che i tuoi risparmi vadano a galla con i tuoi soldi", dice Stephanie Genkin, una pianificatrice finanziaria che insegna nozioni di base sulla New York University.

"Non solo credo che i risparmi e la spesa dovrebbero essere tenuti in conti separati, penso che sia meglio mantenere questi account in due banche separate", dice. "In questo modo, i due non si incontrano, se non con qualche sforzo."

I consumatori dovrebbero considerare i loro risparmi non come un veicolo per fare soldi, ma piuttosto come una risorsa che può essere sfruttata in futuro, dice Mary Ellen Miller, una consulente finanziaria a San Antonio.

"Guadagnare interesse sui risparmi è bello, ma il problema più grande è in realtà impegnarsi a risparmiare", afferma Miller. "Per la maggior parte delle persone, se il denaro è nel loro conto corrente, anche se lo destinano mentalmente ai risparmi, è troppo facile da spendere."

Opzioni bancarie online

Le banche online servono come alternative alle banche di mattoni e Malta e alle cooperative di credito e possono pagare interessi a tassi leggermente più alti. Alcuni offrono conti di risparmio con tassi di interesse attorno all'1% e requisiti di bilancio minimi molto bassi o assenti.

Potresti anche dare un'occhiata ai certificati di deposito, o CD, per soldi che prevedi di trattenere per un periodo di tempo più lungo. Questi conti, denominati certificati azionari presso le cooperative di credito, richiedono di lasciare i soldi da soli per termini che possono durare da un mese a cinque anni o più, ma in genere pagano in cambio un tasso di rendimento più elevato. Le migliori tariffe dei CD oscillano intorno all'1,85% per quelle con termini di quattro anni. Il rovescio della medaglia è che potresti pagare penali per i prelievi prima che il termine scada.

Investire risparmi

Le persone che vogliono ottenere un rendimento maggiore dai loro soldi sono meglio investendole di aspettare l'interesse per i loro bilanci di risparmio da costruire, dice Elle Kaplan, amministratore delegato di Lexion Capital, una società di gestione patrimoniale fiduciaria a New York.

"Per far crescere la tua ricchezza in modo che possa funzionare per te, investi nei mercati finanziari. Il tempo è dalla tua parte, quindi quanto prima inizi, meglio è ", afferma Kaplan. Paragona i soldi nei conti di risparmio a "imbottiture per materassi moderni".

Tenete presente, tuttavia, che gli investimenti derivano da costi di transazione, nessuna garanzia di guadagno e un maggiore rischio di perdita; i conti di risparmio, d'altra parte, sono assicurati fino a $ 250.000 e le tasse tendono ad essere minime. Coloro che hanno accettato questi rischi di investire in cose come i fondi azionari sono generalmente andati bene da quando i mercati azionari statunitensi hanno toccato i minimi nel marzo 2009.

Se prevedi di investire parte dei tuoi risparmi, Kaplan afferma che è fondamentale creare un fondo di emergenza prima di iniziare. Dovrebbe contenere abbastanza per coprire da tre a sei mesi di spese di soggiorno. Dice anche di assicurarsi di essere libero dal debito ad alto interesse prima di affrontare il mercato azionario.

La linea di fondo

La combinazione di risparmi e conti correnti può finire con il ribollire. Invece, gli esperti dicono che tenere separati i due è un modo più saggio di andare. Banche e CD online possono essere valide alternative se si desiderano rendimenti leggermente superiori. E se sei disposto ad essere più avventuroso, considera di investire, ma solo se sei esente da debiti e disponi di un fondo per la giornata piovosa.

Tony Armstrong è uno scrittore di personale che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @tonystrongarm e via Google+ .

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