Per la pensione, i proprietari di aziende possono considerare la vendita, il risparmio

Di Dmitriy Fomichenko

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Le piccole imprese sono la spina dorsale dell'economia statunitense, rappresentando il 66% di tutti i nuovi posti di lavoro creati nel paese dagli anni '70, secondo la Small Business Administration degli Stati Uniti. Inoltre, sembra che le piccole imprese abbiano avuto più successo in questo settore rispetto alle grandi imprese, aggiungendo 8 milioni di posti di lavoro dal 1990 a fronte di 4 milioni di posti di lavoro eliminati dai loro omologhi più grandi.

A giudicare da questi fatti, sembrerebbe che la vivace comunità di piccole imprese della nostra nazione stia abbastanza bene economicamente. Tuttavia, un sondaggio TD Bank del 2015 indica che il 26% dei proprietari di piccole imprese non ha la certezza che sarà in grado di ritirarsi comodamente.

Ritirare comodamente richiede lo stesso livello di pianificazione di un'azienda. In questo caso, significa fissare anticipatamente gli obiettivi di pensionamento - pensando seriamente a quale tipo di stile di vita vogliamo andare in pensione e a quale età vogliamo andare in pensione - e ottenendo l'importo necessario per raggiungere tale obiettivo. Una volta stabiliti gli obiettivi, possiamo fare il passo successivo e analizzare le opzioni disponibili per raggiungerli.

Vendere la tua attività

Una potenziale strada per un proprietario di una piccola impresa che vuole creare una pensione confortevole è vendere l'attività e utilizzare i proventi come fondo pensione. A seconda di quanto valore hai creato con la tua attività, questo può portare a una manna occasionale che ti permette di vivere comodamente. Se questo è il tuo piano, aiuta a tenere a mente un paio di cose.

Uno deve essere proattivo e iniziare a cercare potenziali acquirenti ben prima che tu sia obbligato a farlo. Una ricerca preventiva per gli acquirenti offrirà un netto vantaggio mettendo a capo del processo e della timeline. Ti permetterà anche di mantenere la leva, perché non dovrai accettare la prima offerta.

Un'altra chiave è assicurarsi che la tua azienda possa funzionare indipendentemente. Ciò richiede anche una pianificazione ben prima della pensione proposta. È importante iniziare a delegare le attività quotidiane e limitare il coinvolgimento nelle decisioni di gestione. È improbabile che un business che richieda al proprietario di funzionare correttamente attragga investitori o compratori.

Impostazione di un piano di pensionamento

Oltre a vendere la tua attività, un modo più a lungo raggio per creare un pensionamento confortevole - e uno più prevedibile e prudente - è investire per molti anni in un piano pensionistico per te e per i tuoi dipendenti. Questo importante passo è a volte trascurato dai proprietari di piccole imprese che hanno dedicato anni a concentrarsi su piani di espansione aziendale e mettendo tutti i fondi disponibili in essi.

Secondo gli esperti di pianificazione della pensione, tuttavia, il più grande vantaggio nella pianificazione della pensione sta iniziando presto, in modo che il denaro possa crescere per diversi decenni. Se combinato con una crescita differita delle imposte, i risultati possono essere sorprendenti.

Ecco tre potenziali piani di pensionamento per i proprietari di piccole imprese:

SEP IRA

Un IRA SEP (Semplificato Employee Pension Plan) è disponibile per le piccole imprese di qualsiasi dimensione e consente ai proprietari di fare contributi deducibili dalle tasse per i loro dipendenti idonei e contributi annuali per loro fino a $ 53.000.

È importante notare che gli IRA SEP richiedono contributi di corrispondenza per tutti i dipendenti qualificati, il che potrebbe costare caro per le imprese con un numero elevato di lavoratori. E gli IRA di SEP non consentono contributi di recupero per le persone di età pari o superiore a 50 anni, a differenza di altri piani di pensionamento.

IRA SEMPLICE

Un IRA SEMPLICE (piano di Incentive Savings Incentive per i dipendenti) è un'opzione di pensionamento per i proprietari di piccole imprese con 100 o meno dipendenti. Viene fornito con un limite di contribuzione annuale di $ 12,500 per il 2016 e consente di recuperare fino a $ 3000 per le persone dai 50 anni in su. I datori di lavoro scelgono il 2% o il 3% di contributi corrispondenti del compenso annuale dei dipendenti qualificati.

Gli IRA SEMPLICI vengono con requisiti di manutenzione più bassi e sono relativamente poco costosi da stabilire. Tuttavia, il loro limite di contribuzione potrebbe limitarti a un gruzzolo più basso.

Self-directed Solo 401 (k)

Un piano autogestito di Solo 401 (k) si rivolge alle imprese di proprietà e ai lavoratori autonomi. Viene fornito con limiti di contribuzione annuali fino a $ 53.000 per il 2016 e consente di ottenere un contributo fino a $ 6.000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni. Per i proprietari di piccole imprese che lavorano con i loro coniugi, un auto-diretto Solo 401 (k) offre contributi uguali per il coniuge.

Una delle principali attrazioni di un Solo Auto 401 diretto (k) è la sua flessibilità di investimento. Alcune delle opzioni di investimento disponibili includono immobili, note ipotecarie, privilegi / azioni fiscali, metalli preziosi, private equity e prestiti personali insieme ad altre opzioni di investimento tradizionali. Un Solo 401 (k) può anche consentire il prestito fino a $ 50.000 o il 50% del saldo del conto.

Sebbene i limiti di contribuzione più elevati e le opzioni di investimento flessibili di un Solo 401 (k) lo rendano un'opzione interessante, è limitato alle sole imprese proprietarie e ai lavoratori autonomi e, pertanto, non è disponibile per le imprese con dipendenti.

Raggiungere i tuoi obiettivi

Quando si sceglie tra questi piani di pensionamento, la chiave è sceglierne uno che soddisfi i tuoi obiettivi di pensionamento. È meglio consultare un esperto finanziario prima di fare una scelta.

Nelle parole dell'autore di gestione del tempo Alan Lakein, "Non riuscire a pianificare sta pianificando di fallire." Inizia oggi e costruisci un fondo che ti garantisce di riuscire a costruire una pensione confortevole.

Dmitriy Fomichenko è presidente e fondatore di Sense Financial, un fornitore di conti pensionistici autodiretti.