Perché qualcuno dovrebbe affittare da solo?

Le persone che utilizzano i negozi da affittare spesso finiscono per pagare il doppio del prezzo al dettaglio - o più - per qualsiasi cosa acquistino.

Quindi perché milioni di persone sono in affitto?

I ricercatori affermano che le persone che frequentano i punti vendita in affitto non sono stupidi, necessariamente. Invece, stanno cadendo preda del tipo di pensiero irrazionale che affligge la maggior parte degli esseri umani e le limitate opzioni che affrontano le persone a basso reddito con crediti inesistenti o inesistenti.

"Se parli con i tuoi affittuari, scoprirai che nessuno pensa che sia economico", dice Jim Hawkins, professore presso l'Università di Houston Law Center che ha svolto ricerche nel settore. "Tutti sanno che questo è un modo costoso per comprare".

L'attrazione principale del rent-to-own è che fornisce un accesso immediato ai beni di consumo senza dover salvare o impegnarsi a lungo termine - due cose che sono particolarmente difficili per le famiglie a basso reddito che hanno meno probabilità di avere redditi prevedibili famiglie più abbienti.

Perché i pagamenti sono più allettanti del risparmio

I clienti possono ottenere mobili di marca, elettrodomestici o dispositivi elettronici (il motto del leader di mercato di Rent-A-Center è "Ricevi le buone cose oggi") senza controlli di credito o acconti e pagamenti mensili o settimanali relativamente bassi.

Generalmente le società da affittare offrono la consegna, l'installazione e l'assistenza gratuiti se gli articoli necessitano di riparazioni, un vantaggio enorme, perché molte famiglie non hanno risparmi da pagare per spese impreviste. (La Federal Reserve afferma che il 44% degli adulti statunitensi non ha potuto ottenere $ 400 in caso di emergenza).

Se i clienti non possono effettuare i pagamenti, gli articoli possono essere restituiti senza attivare attività di raccolta o danni ai rapporti di credito. Poiché le famiglie a basso reddito spesso non dispongono di ammortizzatori di risparmio per far fronte agli shock finanziari, sono disposte a pagare un forte premio per la flessibilità di "un contratto completamente scappato", hanno scoperto i ricercatori della Carnegie Mellon University.

"Un osservatore esterno potrebbe notare che sta pagando un prezzo enorme per quelle caratteristiche, e lo sono", afferma il ricercatore Brian Zikmund-Fisher, che ora è un professore all'Università del Michigan. "Ma è difficile per qualcuno che guarda questi contratti da un luogo di stabilità e ricchezza finanziaria capire veramente l'esperienza dell'incertezza finanziaria con cui molte persone convivono".

Dove il denaro è rischioso

Zikmund-Fisher e il suo collega Andrew Parker hanno scoperto che molti clienti che hanno lottato per risparmiare denaro hanno invece assunto contratti di affitto a proprio come uno strumento di gestione finanziaria. Le persone a basso reddito spesso temono che i soldi risparmiati scompaiano in altre spese quando i loro redditi diminuiscono, o vengono riacquistati dalle tasse bancarie, o squalificati da alcuni benefici pubblici, mentre i pagamenti richiesti da un contratto di affitto al proprio permettono loro di acquistare beni che altrimenti non potrebbero ottenere.

"Hanno usato [contratti a noleggio] come meccanismo di autocontrollo: li ha costretti a investire denaro in beni durevoli su base settimanale", dice Zikmund-Fisher.

Ciò non rende ancora l'idea di affittare una casa propria. Comprare cose che davvero non ti puoi permettere è raramente.

La differenza è che le persone a reddito più elevato e quelle con un credito migliore possono mettere i loro acquisti sconsigliabili sulla plastica a tassi di interesse effettivi molto più bassi. Qualcuno che addebita una televisione da $ 450 su una carta con un tasso di interesse del 20% pagherà $ 89,49 di interessi su 22 mesi, se effettua pagamenti minimi. Per acquistare la stessa TV, un cliente in affitto può effettuare 52 pagamenti settimanali di $ 20 e spendere $ 1040 - $ 590 in più rispetto al prezzo in contanti.

Anche se i clienti possono capire che il costo è alto, molti non capiscono esattamente quanto in alto o apprezzano il modo in cui il rent-to-own - come i prestiti di giorno di paga, i prestiti auto e altri prodotti destinati ai consumatori a basso reddito - possono erodere il loro benessere finanziario, dice l'economista Signe-Mary McKernan, esperta di costruzione di ricchezza e povertà per l'Istituto urbano, un gruppo di riflessione sulla politica economica e sociale.

McKernan ritiene che la soluzione non risieda nella regolamentazione di queste attività, ma aiuta le famiglie a basso reddito a prendere l'abitudine di salvare nonostante gli ostacoli. Incoraggia le persone a fare risparmi automatici, cercare conti bancari a basso costo e conoscere i limiti delle risorse per programmi di assistenza come l'assistenza alimentare, poiché potrebbero essere più alti di quanto si pensi.

"L'idea è di rendere più facile la creazione di risparmi, quindi hanno bisogno di questi prodotti in meno", afferma McKernan.