Il titolo di auto e i prestiti di giorno di paga possono intrappolare i veterani sfortunati

Tiemeyer White, un veterano della Marina di 33 anni a Beaumont, in Texas, è ancora ossessionato dal prestito del titolo di auto che ha preso più di un anno fa.

Nel novembre 2013, il padre e lo studente di ingegneria elettrotecnica a tempo pieno della Lamar University hanno riacquistato il suo camion.

Come i negozi di prestiti di giorno di paga, i creditori che offrono denaro veloce attraverso titoli a breve termine e ad alto tasso garantiti da un titolo di veicolo servono principalmente i mutuatari che hanno poche alternative. Alcuni veterani bersaglio in particolare.

"È la peggiore esperienza della mia vita", afferma White. "Dopo sei anni e mezzo in marina, durante la guerra e tutto il resto, questa situazione mi fa solo digrignare i denti."

Un prestito di titolo di auto porta in genere un tasso percentuale annuo del 300% e ha un brevissimo termine, come ad esempio 30 giorni, in cui deve essere rimborsato. Si differenzia da un altro tipo di debito a breve termine, ad alto tasso chiamato un prestito di giorno di paga perché il mutuatario firma il titolo del suo veicolo per garantire il debito. I prestatori di giorno di paga ricevono solitamente un assegno postdatato o altra forma di accesso al conto bancario del mutuatario, ma nessun'altra garanzia. I prestiti per il titolo di auto sono consentiti in 21 stati, mentre 29 stati non hanno restrizioni sostanziali sui prestiti di giorno di paga, secondo il Center for Responsible Lending a Durham, North Carolina.

Nuove regole proposte

L'amministrazione del presidente Barack Obama ha proposto nuove norme per proteggere meglio i membri del servizio in servizio attivo da costosi prestiti per il giorno di paga e per l'auto. Le nuove regole avrebbero chiuso alcune delle lacune nella legge sul prestito militare del 2006, che era stata progettata per proteggere soldati e marinai dai prestatori predatori e dai tassi percentuali annuali di cappucci, o APR, al 36% per i prodotti finanziari della gamma. Ma i veterani rimangono vulnerabili.

Nelle comunità militari, dove vivono molti veterani, questo è un grosso problema. Più di quattro su cinque codici postali (82%) che hanno una struttura per veterani hanno anche uno o più istituti di pagamento di giorno di paga o di auto, secondo Texas Appleseed, un'organizzazione senza scopo di lucro che sostiene la giustizia sociale ed economica per i texani. Dice che quasi la metà delle aree ha cinque o più di queste operazioni, mentre circa tre quarti dei codici di avviamento postale del Texas non ne ha.

"Questo è sicuramente un trend preoccupante", afferma Ann Baddour, analista di politica senior del Texas Appleseed. "È anche qualcosa che indica che dobbiamo fare di più per garantire ai nostri veterani l'accesso a prodotti finanziari sicuri ed equi che li aiutino a costruire le loro vite o a ricostruire le loro vite in alcuni casi".

Veterinari vulnerabili

Non è raro che i veterani si trovino bisognosi di aiuto finanziario. Circa 1,4 milioni di veterani sono a rischio di senzatetto a causa della povertà o della mancanza di reti di supporto nelle loro comunità, secondo la National Coalition for Homeless Veterans.

Ma passare a un giorno di paga o ad un prestatore di titoli auto per colmare un divario di reddito può rendere le cose ancora più complicate. L'Ufficio federale per la protezione dei consumatori del settore finanziario afferma che i prestiti a breve termine e ad alto tasso possono diventare trappole del debito che possono intrappolare gli incauti. Portano gli APR compresi tra il 391% e il 521%, mentre i titoli di titoli automobilistici sono in media del 300% di APR, secondo il centro di prestito, che sostiene un tetto nazionale del 36%. Dice che molti mutuatari che usano prestiti per titoli non possono tenere il passo con i pagamenti costosi e tipicamente li fanno rotolare, o li estendono, otto volte.

L'arresto interrompe la paga

White dice che il suo prestito per il titolo del veicolo è rapidamente sfuggito di mano. Quando il governo degli Stati Uniti ha chiuso a causa di un impasse di bilancio nell'ottobre 2013, non ha ottenuto i suoi sussidi Post-9/11 o la retribuzione a lavoro per un incarico del Dipartimento dei veterani per quasi due mesi. È rimasto indietro con i conti. Il prestatore del titolo ha iniziato a chiamarlo più volte al giorno sia al lavoro che sul cellulare, chiedendo il pagamento del prestito.

"Glielo dico, capisco che stai facendo il tuo lavoro, ma capisco anche il tuo lavoro - ti rendi la vita di peggiorare la mia vita," dice White. "È così che ho sentito quel momento."

Due settimane dopo, un camioncino di rimorchio ha collegato il pick-up SLT Dodge Ram del 2003 nel parcheggio della sua scuola, e l'ha guardato mentre veniva portato via. Più tardi, vide il camion in vendita online. Mentre il Servicemember Civil Relief Act esclude il recupero di proprietà di un membro del servizio attivo senza un ordine del tribunale, ciò non si estende ai veterani. White dice che i pagamenti del prestito e la perdita del suo camion hanno prosciugato il suo conto in banca e reso difficile concentrarsi sui compiti scolastici.

"So una cosa, non potrò mai ottenere un altro titolo di prestito. Non succederà mai ", dice.

Gli sforzi per cambiare

Alcuni istituti di credito a breve termine stanno lavorando per cambiare lo status quo. Alla Community Financial Services Association of America, un'associazione commerciale di oltre 40 prestatori di giorno di paga, i membri seguono tutte le normative federali e statali e una serie di buone pratiche, afferma Amy Cantu, una portavoce.

"C'è una chiara distinzione tra bravi attori e cattivi attori nell'industria del giorno di paga", dice. I membri del suo gruppo non prestano personale militare in servizio attivo, ma prestano prestiti ai veterani.

I membri dell'Associazione sono tenuti ad offrire piani di pagamento estesi senza alcun costo aggiuntivo per aiutare i mutuatari ad evitare di entrare in un ciclo di debiti, afferma Cantu. Limitano inoltre i rollover dei prestiti a quattro, per impedire ai mutuatari di far lievitare i costi.Prima di richiedere un prestito, controlla la valutazione del Better Business Bureau del prestatore e vedi se è autorizzata nel tuo stato, lei consiglia.

I prestiti per il titolo di auto forniscono anche una fonte di credito a breve termine per quelli con poche opzioni, secondo Todd Zywicki della George Mason University di Fairfax, in Virginia. Ma dice che i prezzi e le condizioni dovrebbero essere chiari e la pubblicità non dovrebbe essere ingannevole. Le restrizioni del Military Lending Act portano alcuni membri del servizio a rivolgersi a alternative più costose perché la legge non riduce le loro esigenze finanziarie, dice Zywicki. A suo avviso, limitare i tassi sui prestiti a breve termine ridurrà solo la scelta dei consumatori.

"Non dovremmo presumere che le persone che usano questi prodotti siano idioti", dice Zywicki. Piuttosto che legare via le poche opzioni che hanno, "dovremmo pensare di dare alle persone più scelte", dice.

Fonti di aiuto

Il personale militare in pensione che ha prestato servizio per oltre 20 anni o è stato dimesso da un medico può ricevere aiuto dalle organizzazioni umanitarie collegate al proprio ramo di servizio. Ad esempio, il programma di soccorso di emergenza dell'esercito offre sovvenzioni e prestiti senza interessi a coloro che possono documentare un bisogno finanziario. Il gruppo ha fornito circa $ 600 milioni a soldati e veterani dall'11 settembre.

Poiché organizzazioni come queste hanno risorse limitate, non possono fornire assistenza ai veterani che hanno prestato servizio per un periodo di tempo più breve, come White. Possono comunque indirizzarli ad altre fonti di aiuto. L'organizzazione no-profit USA Cares, ad esempio, offre un rapido aiuto finanziario ai veterani in difficoltà, rispondendo entro 48 ore dalla ricezione di una richiesta.

Prima di ottenere un giorno di paga o un prestito per il titolo di auto, dice Baddour, i veterani dovrebbero cercare opzioni a basso costo.

"A volte, quando abbiamo un bisogno disperato, pensiamo di soddisfare quel bisogno oggi e non pensiamo a come andrà a finire", dice. "Mi hanno detto così tanti mutuatari, 'Non lo farei mai più. Vorrei essere andato ad amici e parenti. Vorrei essere andato in un altro modo. '"

Se sei al servizio o sei un veterano e hai bisogno di una mano finanziaria, ecco alcune delle organizzazioni che potrebbero aiutare:

Air Force Aid Society - Fornisce sovvenzioni di emergenza e prestiti senza interessi sia agli aviatori in servizio attivo che a quelli pensionati, caso per caso.

Soccorso d'emergenza dell'esercito - Fornisce prestiti senza interessi e sovvenzioni a soldati e veterani dell'esercito con esigenze documentate.

Assistenza reciproca della Guardia costiera - Fornisce prestiti d'emergenza privi di interessi ai membri dei servizi in pensione che presentano l'identificazione della Guardia costiera e la documentazione finanziaria.

National Veterans Association - Fornisce finanziamenti per assicurazioni, alloggio e costi di sepoltura ai veterani di guerra a basso reddito.

Società di Soccorso del Corpo della Marina Militare - Offre aiuti finanziari ai membri dei servizi in pensione che possono documentare un bisogno finanziario.

Foto di camion rimorchio tramite Shutterstock.