I prestiti CD offrono un modo per coprire i bisogni a breve termine

Quando ti trovi in ​​una situazione finanziaria e hai bisogno di soldi velocemente, potresti passare a una carta di credito o addirittura ricorrere a un costoso prestito di giorno di paga. Quello che potresti non rendersi conto è che prendere a prestito contro un certificato di deposito è un'altra opzione per le emergenze a breve termine, ed è anche un modo poco conosciuto per costruire credito. Prima di sottoscrivere un prestito contro il tuo CD, ecco cosa dovresti sapere.

Perché un prestito in CD?

I CD sono strumenti di risparmio destinati ad essere lasciati da soli per un periodo di tempo a maturare interesse. Prelevare denaro prima che termini il termine di un CD comporti una penalità. Un modo diverso per sfruttare quel capitale è contrarre un prestito contro di esso.

Prendere a prestito contro un CD può funzionare per qualcuno che ha bisogno di contanti a breve termine, la cui unica altra opzione è il debito non garantito costoso, come una carta di credito con alti tassi di interesse, dice Charles Roberts, un pianificatore finanziario e CEO di Financial Freedom Planners a Richmond, Virginia. Roberts di solito scoraggia i prestiti CD, ma dice che ha senso se la penalità per il ritiro anticipato sarebbe superiore al costo degli interessi su un prestito CD.

Ad esempio, supponiamo di avere $ 10.000 in un CD di tre anni all'1,5% di APY. Ma il tuo tetto danneggiato dalle intemperie ha bisogno di 5.000 dollari di riparazioni ora, e tu non hai i soldi. Potresti prelevare $ 5,000 dal CD, ma dopo i rigori e gli interessi persi, ciò potrebbe costarti più di $ 60 nei primi sei mesi.

I tassi di interesse sui prestiti CD sono bassi perché sono completamente garantiti dal proprio denaro. Potresti prendere un prestito di sei mesi garantito da CD per $ 5,000 con un interesse del 3%, che costerebbe solo $ 44 di interessi. Nota, tuttavia, che i pagamenti mensili saranno ripidi se prendi in prestito una somma così grande. (Ogni pagamento sarebbe più di $ 800 in questo esempio.)

Prendere in prestito contro un CD ha senso anche se stai cercando di riparare il tuo credito, dice Roberts. Questo perché rimborsare un prestito di CD in tempo può stabilire un buon credito se il creditore riferisce l'attività alle principali agenzie di credito. Questo può essere l'ideale per le persone che preferiscono evitare le carte di credito.

Vantaggi del prestito da CD

Prendere in prestito un CD può fornire liquidità a breve termine per le emergenze o offrire un modo per estinguere il debito ad alto interesse, dice Richard Rosso, un consulente finanziario di Clarity Financial a Houston. "Dal momento che il prestito è garantito dal tuo certificato di deposito, è un'opzione meno costosa e più semplice di quella delle carte di credito o persino di una linea di credito di equità domestica", afferma.

Come prestiti garantiti, i prestiti CD sono più economici perché i creditori hanno garanzie che possono cogliere se non si può rimborsare. "Questo rende meno rischioso di un prestito non garantito come una carta di credito", spiega Chris Chen, un pianificatore finanziario di Insight Financial Strategists nell'area di Boston. "Di conseguenza, l'interesse pagato è normalmente molto inferiore a quello con carte di credito e altri prestiti non garantiti."

Chen suggerisce che se hai bisogno di soldi per meno di tre mesi, potresti star meglio usando una carta di credito. Se avrai bisogno di soldi per più di un anno, un prestito dal tuo 401 (k) potrebbe essere un'opzione migliore, dice. Ma se avete bisogno di soldi in contanti per circa 4-6 mesi, egli ritiene che un prestito sostenuto da CD sia una delle opzioni più economiche.

Roberts ricorda ai consumatori che i prestiti CD sono spesso più vantaggiosi per il creditore rispetto al mutuatario. "È fantastico per l'istituto di credito, in quanto guadagnano un interesse spalmato sul denaro del cliente - è completamente privo di rischi per il creditore", dice.

Prima di prendere il prestito

Parlate con il vostro istituto finanziario e comprendete i termini del prestito prima di mordere, Rosso consiglia. Suggerisce di chiedere se il tasso di interesse è fisso o variabile, quanto si può prendere in prestito, qual è il termine, se si può pagare il prestito in anticipo e se ci sono tasse. "Alcune istituzioni ti permettono di prendere in prestito fino al 100% dell'importo principale, ma solo prendere in prestito ciò che ti serve", dice Rosso.

Non entrare in un prestito di CD senza scricchiolare i numeri, avverte Roberts. Incoraggia i consumatori a chiedere aiuto a un professionista finanziario per assicurarsi che questa sia la migliore strategia per la loro situazione.

Prenditi in prestito dal tuo CD se hai bisogno di contanti a breve termine a basso costo o se vuoi disperatamente guadagnare credito. Basta essere sicuri di fare le domande giuste e ripagarlo velocemente in modo che tu esca in cima.

Emily Starbuck Crone è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome. Seguila su Twitter @emstarbuck e via Google+.

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