Cool Insurance Products Finalmente all'orizzonte

Quando pensi all'avanguardia, l'assicurazione potrebbe non fare un blip sullo schermo mentale. Ma grazie alla tecnologia bollente, l'assicurazione sta arrivando - osiamo dirlo? - Tipo di figo.

Take Lemonade, un nuovo assicuratore peer-to-peer che offre l'assicurazione di affittuari e proprietari di case a New York. Scegli un ente di beneficenza quando acquisti una copertura e il denaro viene raccolto con i pagamenti di altri clienti. Dopo che Lemonade paga le spese e i crediti, invia tutti i soldi inutilizzati dal pool alle organizzazioni non profit.

Il co-fondatore e CEO di Lemonade, Daniel Schreiber, afferma che la compagnia voleva ricostruire il modello di business assicurativo, rifacendo l'assicurazione "come bene sociale piuttosto che come male necessario".

Generalmente gli Stati Uniti sono rimasti indietro quando si tratta di prodotti assicurativi innovativi. Ma potrebbe cambiare, e Lemonade è un esempio di cose che probabilmente arriveranno.

Pressione per innovare

Gli investimenti in società tecnologiche che progettano app e altri strumenti per il settore assicurativo hanno raggiunto $ 1 miliardo nella prima metà del 2016; Il 63% degli affari è andato alle startup basate negli Stati Uniti, secondo l'analista del mercato tecnologico CB Insights. Se il ritmo continua, il volume degli affari supererà il totale del 2015 del 42%, i progetti di CB Insights.

Gli assicuratori statunitensi stanno sollecitando le startup tecnologiche a lanciare prodotti per i clienti più esigenti di oggi, afferma Neal Baumann, leader assicurativo globale per la società di consulenza Deloitte.

Le aspettative dei consumatori per un servizio comodo e veloce sono stabilite da società come Amazon, non solo da altri assicuratori, afferma. "Il livello è molto più alto rispetto al passato."

Con Lemonade, non ci sono agenti o documenti. Inserisci il tuo indirizzo, rispondi ad alcune domande e puoi ottenere una copertura o presentare un reclamo in pochi minuti tramite un'app. Un semplice reclamo può essere pagato quasi istantaneamente, il denaro viene trasferito alla tua banca.

Lemonade dice che i suoi tassi di assicurazione per i locatari di New York partono da $ 5 al mese e le tariffe dei proprietari di case partono da $ 35 al mese. La società afferma che i suoi tassi tendono ad essere più economici di quelli dei vettori tradizionali, soprattutto per gli affittuari che necessitano di una copertura relativamente piccola. I tassi di partenza per l'assicurazione degli affittuari di Lemonade sono la metà o meno di quelli che alcuni dei maggiori assicuratori fanno pagare. Tuttavia, un tasso più economico potrebbe non essere il caso per ogni affittuario o proprietario di abitazione.

La pressione per innovare sta colpendo ogni angolo del business assicurativo. Nel 2015, John Hancock Insurance è diventato il primo assicuratore sulla vita degli Stati Uniti ad offrire sconti agli assicurati che esercitano e registrano la loro attività con atleti di fitness o che ricevono vaccini antinfluenzali e screening sanitari. Quest'anno ha ampliato la sua opzione Vitality per premiare le persone per l'acquisto di cibo sano. Oltre a ridurre i tassi di assicurazione sulla vita, è possibile guadagnare denaro indietro sulle bollette della spesa e ottenere vantaggi come carte regalo Starbucks e sconti hotel per raggiungere gli obiettivi di fitness.

Cosa ci è voluto così tanto tempo?

Tuttavia, altri paesi sono in vantaggio nell'ottenere prodotti sul mercato. Un sacco di cose interessanti è disponibile all'estero:

• trov: In Australia, è possibile acquistare l'assicurazione su richiesta per gli effetti personali tramite Trov. Scegli un oggetto che vuoi assicurare, come un laptop o una fotocamera. Usando un'app per telefoni cellulari, fai scorrere la copertura quando ne hai bisogno e quando non lo fai.
• fluo: In Francia, Fluo analizza l'assicurazione di viaggio che puoi già avere attraverso le tue carte di credito e ti vende copertura di viaggio aggiuntiva per colmare le lacune. Richiedi un'analisi e ottieni una risposta in due minuti tramite un'app. La società dice che presto sarà in grado di analizzare le polizze assicurative dei proprietari di case dei clienti.
• Comprato da molti: Nel Regno Unito e in Cina, Bought by Many, con sede a Londra, ti consente di unirti ad altri con esigenze e sfide simili per trovare una copertura accessibile. La compagnia negozia con gli assicuratori per ottenere le migliori tariffe per il gruppo su vari tipi di assicurazione. Esempi di gruppi britannici includono proprietari di dragoni barbuti che cercano un'assicurazione per gli animali domestici, persone con malattia di Crohn che fanno acquisti per l'assicurazione di viaggio e collezionisti d'arte che cercano un'assicurazione sulla casa. Il potere contrattuale fa risparmiare ai membri una media del 18,6%, dice la compagnia.

51 ostacoli

Uno dei motivi per cui gli Stati Uniti sono in ritardo rispetto ad altri paesi è il modo in cui l'assicurazione è regolamentata. Qui, ogni stato regola l'assicurazione, quindi per implementare un prodotto a livello nazionale, gli assicuratori devono ottenere l'approvazione da 51 dipartimenti assicurativi che rappresentano gli stati e il distretto di Columbia. Avviare un prodotto altrove è spesso più semplice perché un'azienda ottiene l'approvazione da una singola autorità governativa.

"Ogni stato è come un altro paese", afferma Scott Walchek, fondatore e CEO di Trov, che ha sede a San Francisco. "Devi passare attraverso ogni processo normativo, e ognuno è diverso."

Dopo aver fondato Trov nel 2012, Walchek è andata alla ricerca di partner di compagnie assicurative. Dice che gli assicuratori in altri paesi erano più disposti a rischiare un nuovo prodotto. Tuttavia, dice, negli ultimi 18 mesi si è verificato un cambiamento epocale, con gli assicuratori americani che ora cercano startup come la sua. Trov pianifica di lanciare il servizio negli Stati Uniti nel 2017.

Schreiber of Lemonade riconosce le ripide sfide normative qui. Ma grazie all'enorme mercato, dice, gli Stati Uniti sono "il più grande premio".

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.