Ho bisogno di un co-firmatario per la mia carta di credito se ho meno di 21 anni?

In passato, i giovani potevano ottenere le proprie carte di credito "di avviamento" non appena hanno iniziato l'università o sono entrati nel mondo del lavoro. Ma il Credit Card Act del 2009 ha fortemente ristretto questo rito di passaggio. Ora è molto più difficile ottenere una carta di credito se hai meno di 21 anni. Un modo per renderlo più facile è mettere in fila un co-firmatario - qualcuno che accetti di pagare il debito sulla carta se non lo fai.

Non sei necessariamente necessario per ottenere un co-firmatario inferiore a 21 anni, ma a meno che tu non abbia un reddito considerevole, potresti averne bisogno.

Card Act abbattuto sulle carte iniziali

In passato era molto facile per gli studenti universitari, in particolare, ottenere una carta di credito. Gli emittenti allestirebbero stand nel campus durante il "giorno del trasloco" e iscrivono gli studenti alle carte. Avrebbero persino offerto magliette, cibo o altri omaggi gratuiti da applicare. Questo è il modo in cui un'intera generazione è stata introdotta al credito. Alcuni hanno usato le loro carte con parsimonia e responsabilità. Ma molti si sono scatenati, accumulando debiti e iniziando le loro vite finanziarie nel profondo del buco.

Inserire la legge sulla carta, che ha vietato l'uso di omaggi e ha reso illegale l'emissione di una carta di credito per i richiedenti meno di 21 anni, a meno che i candidati non soddisfino una delle due condizioni seguenti:

• Potrebbero documentare che avevano un reddito indipendente con cui ripagare il debito.
• Avevano un co-firmatario.

Molti giovani sono a scuola o non lavorano abbastanza ore per qualificarsi per le loro entrate, quindi spesso è necessario un co-firmatario. Questo può essere un serio ostacolo, dal momento che la co-firma è una grande responsabilità che molte persone non vogliono assumere. Il co-firmatario sta mettendo il proprio punteggio di credito sulla linea; se il titolare della carta accumula ingenti debiti o perde i pagamenti, può cestinare il credito del co-firmatario.

Gli emittenti si allontanano dai co-firmatari

Complicando le cose, i principali emittenti di carte si sono allontanati dall'offrire l'opzione di co-firmatario, preferendo invece emettere carte solo a coloro che hanno mezzi indipendenti per pagare le bollette. Se hai bisogno di un co-firmatario, potrebbe essere meglio andare alla tua banca locale o all'unione di credito di un importante emittente nazionale.

" DI PIÙ: Quali emittenti di carte di credito consentono i co-firmatari?

Potrebbe essere necessario un co-firmatario, non importa quanti anni hai

Il Card Act non ha riguardato solo i giovani. Ha rafforzato gli standard di prestito per chiunque cerchi una carta di credito.

Questo perché per qualificarsi per una carta, devi essere in grado di dimostrare che la tua indipendente il reddito è abbastanza consistente da rendere i pagamenti della carta, indipendentemente dalla tua età. Certo, questo è fattibile per la maggior parte delle persone che lavorano a tempo pieno. Ma se hai più di 21 anni e non puoi soddisfare il requisito di reddito, dovrai trovare un co-firmatario.

L'eccezione "accesso ragionevole"

Mentre il Card Act ha avuto successo nel ridurre i costi e aumentare la trasparenza per i consumatori, nel 2012 una delle principali criticità è arrivata all'attenzione dei responsabili politici. La parte dell'atto che richiede ai mutuatari di avere un reddito indipendente impedisce ai genitori di rimanere a casa da ottenere credito nel proprio nome.

In risposta, le autorità di regolamentazione hanno adeguato i requisiti per consentire ai richiedenti la carta di credito di includere nel loro reddito qualsiasi reddito familiare a cui hanno "accesso ragionevole". Ma questa regola si applica solo nei casi in cui i richiedenti abbiano 21 anni o più. Non aiuta i giovani.

L'alternativa utente autorizzato

Un modo per mettere le mani su una carta di credito senza dover passare attraverso il processo di applicazione è di diventare un utente autorizzato sull'account di qualcun altro. Un utente autorizzato riceve una carta con il suo nome che può utilizzare per effettuare acquisti, ma la responsabilità per il pagamento spetta al titolare della carta principale. L'accordo più comune è che un genitore possa rendere un bambino un utente autorizzato, ma potrebbe essere un altro parente, un amico o un coniuge o un partner. C'è ancora un rischio per il titolare della carta principale, dal momento che le banconote sono tutte nel loro nome.

La maggior parte degli emittenti di carte di credito autorizzano gli utenti autorizzati, rendendo questa organizzazione più facile da configurare rispetto alla relazione di un co-firmatario. Vedi la nostra guida allo stato utente autorizzato per maggiori informazioni.