Come dire di no alla firma congiunta - e sì ad aiutare

Amore e denaro possono essere un mix complicato, specialmente quando qualcuno che ami vuole prendere in prestito un piccolo credito da te. Potresti sapere che la co-firma è un rischio, ma ciò non rende facile rifiutare una persona cara che chiede aiuto.

Ma ci sono modi per ammorbidire il colpo e alternative valide e utili che puoi offrire al posto della co-firma.

Comunicare i potenziali problemi

In primo luogo, assicurati che la persona che ti chiede di firmare un contratto comprenda come potrebbe influenzarti. Come co-firmatario, hai piena responsabilità per il rimborso; un prestito o una carta di credito compare sul tuo rapporto di credito.

Oltre a mettere a rischio il tuo credito, la co-firma può limitare la tua capacità di prendere in prestito denaro. Anche se tutti i pagamenti vengono effettuati in tempo, potresti comunque essere rifiutato per un prestito futuro a causa dell'importo del debito che sei responsabile della restituzione.

Non hai intenzione di prendere in prestito denaro in qualsiasi momento presto? Né Kari Jean Glosser, pianificatore finanziario certificato di Los Angeles e partner di Abacus Wealth Partners, ha firmato un prestito per suo padre. Ma più tardi, quando ha avuto l'opportunità di acquistare una quota maggiore nella sua attività, è stata rifiutata per un prestito perché i suoi obblighi di debito erano troppo alti.

Se è troppo difficile dire di no a una richiesta di co-firma, puoi dire che il tuo consulente finanziario non è d'accordo. (Il tuo pianificatore finanziario può essere un libro, un articolo, te stesso o un professionista finanziario, i buoni tutti dicono che la co-firma è pericolosa).

Prendere in prestito o prestare i soldi da soli

Puoi aiutare la persona amata a ottenere l'appartamento, l'auto o la laurea senza co-firma.

Se hai i mezzi finanziari, prendi in prestito tu stesso i soldi o prendili dai risparmi e li presti alla persona che ti ha chiesto di firmare, raccomanda Kelley Long, un ragioniere pubblico certificato di Chicago e un pianificatore finanziario certificato. È possibile stipulare un contratto di prestito con un ragionevole interesse.

Ecco come questo può aiutarti:

• Se un pagamento è in ritardo, non influirà sul tuo punteggio di credito.
• Se il mutuatario non paga, potresti essere in grado di ammortizzarlo sulle tue tasse.
• Ti stai assumendo la piena responsabilità del prestito, rendendo l'azione ancora più reale. (Come co-firmatario, hai la stessa responsabilità di rimborso, ma può sembrare diluito poiché non sei il principale mutuatario.)

Sebbene tu stia formalizzando il prestito con un accordo scritto, pensalo come un regalo, dice Long, dal momento che c'è una possibilità che il mutuatario non ti ripaghi. Se questo ti mette a disagio, la co-firma è rischiosa allo stesso modo. Se il mutuatario non può permettersi di pagare, lo farai.

Prestare i soldi in questo modo non aiuterà il merito di credito dell'altro. Se questo è l'obiettivo, il mutuatario può richiedere un prestito di credito o una carta di credito protetta per conto proprio e non metteranno a rischio il tuo credito.

Altri modi per aiutare

Phillip Deerwester, analista di portafoglio presso TGS Financial Advisors a Radnor, in Pennsylvania, dice che se sei più sofisticato dal punto di vista finanziario rispetto a chi chiede aiuto, potresti essere in grado di offrire una guida senza aggiungere il tuo nome al prestito. Ha detto che lo ha fatto quando i fratelli hanno chiesto di firmare.

Tra i modi in cui ha assistito:

• Aiutare il mutuatario a trovare un'offerta di finanziamento diversa. Sebbene avere un co-firmatario possa risultare in termini allettanti, anche il meno male è utile.
• Offrire un blocco di emergenza nel caso in cui la persona non sia in grado di effettuare un pagamento. Fallo solo se sei disposto e in grado di aiutare a prevenire un default.
• Aiutare il rifinanziamento del mutuatario se si qualifica per un prestito migliore.

Nel decidere come procedere, dice Deerwester, chiediti: "Questa opportunità è abbastanza importante per loro, e sono abbastanza importanti per me, perché io possa rischiare di danneggiare il mio credito o pagare il loro debito per loro?"

Pensa a lungo termine

È facile preoccuparsi di cosa potrebbe accadere se si dice di no quando qualcuno ha bisogno di un co-firmatario per terminare il prossimo semestre o di acquistare un'auto per andare al lavoro.

Ma è importante capire che dire sì può anche danneggiare la relazione. Se dici sì una volta, può essere più difficile dire di no la prossima volta, dice Glosser. Potrebbe essere migliore nel lungo periodo se la persona guarda ad altre opzioni, o aspetta fino a quando non può qualificarsi senza aiuto.