Come fanno le società di carte di credito a fare soldi?

Le società di carte di credito fanno la maggior parte del loro denaro da tre fattori: interessi, commissioni addebitate ai titolari di carte e commissioni di transazione pagate dalle aziende che accettano carte di credito.

" VIDEO: Come calcolare gli interessi delle carte di credito

Usa le carte di credito con saggezza e puoi ridurre al minimo la quantità di denaro che le società di carte di credito ti fanno guadagnare. Più capisci come funzionano, meglio puoi giocare le tue carte.

Come funzionano le compagnie di carte di credito

Il termine generico "società di carte di credito" comprende due tipi di imprese: emittenti e reti.

• Gli emittenti sono banche e cooperative di credito che emettono carte di credito, come Chase, Citi, Synchrony o PenFed Credit Union. Quando usi una carta di credito, stai prendendo in prestito denaro dall'emittente. Le carte di credito al dettaglio che portano il nome di un negozio, una compagnia del gas o un altro commerciante sono generalmente emesse da una banca sotto contratto con il rivenditore.
• reti sono aziende che elaborano transazioni con carta di credito. Le principali reti negli Stati Uniti sono Visa, Mastercard, American Express e Discover. American Express e Discover sono sia reti che emittenti.

Quando si utilizza una carta di credito, il denaro si muove elettronicamente attraverso molte mani, dall'emittente, attraverso la rete, alla banca del commerciante. La rete si assicura anche che la transazione sia attribuita al titolare della carta di credito - voi - in modo che l'emittente possa fatturarvi.

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Da dove viene il denaro

Sei un ingrediente chiave nella ricetta del guadagno di una società di carte di credito, così come lo sono i commercianti in cui usi le tue carte.

Interesse

La maggior parte delle entrate per emittenti di carte di credito del mercato di massa proviene da pagamenti di interessi, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Tuttavia, l'interesse è evitabile. Gli emittenti in genere applicano interessi solo quando si porta un saldo da un mese all'altro. Paga l'intero saldo e non pagheresti interessi.

tasse

Emittenti subprime - quelli che si specializzano in persone con cattivo credito - in genere guadagnano più soldi dalle tasse che interessi. Gli emittenti del mercato di massa addebitano parecchie commissioni anche se molte di esse sono evitabili. Le principali tasse includono:

• Tasse annuali Le commissioni annuali sono tipiche delle carte con un alto tasso di ricompense, così come le carte per le persone con un credito inferiore al buono
• Commissioni di anticipo in contanti Gli emittenti addebitano tali commissioni quando i clienti utilizzano la loro carta di credito per ottenere denaro in un bancomat. Le commissioni variano dal 2% al 5% dell'importo di denaro prelevato, spesso con un importo minimo in dollari, ad esempio $ 5.
• Saldo delle spese di trasferimento. Quando si trasferisce il debito da una carta di credito a un altro per ottenere un tasso di interesse più basso, di solito ti verrà addebitata una commissione dal 3% al 5% dell'importo trasferito. Alcune carte non addebitano queste tasse o le rinunciano per un certo periodo di tempo.
• Tasse in ritardo.Il mancato pagamento dell'importo minimo dovuto entro la data di scadenza comporterà solitamente un addebito in ritardo. Alcune carte rinunciano alla prima commissione in ritardo o non applicano affatto tali commissioni.

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scambio

Ogni volta che si utilizza una carta di credito, il commerciante paga una commissione di elaborazione pari a una percentuale della transazione. La parte di tale commissione inviata all'emittente tramite la rete di pagamento è denominata "interscambio" e di solito è compresa tra l'1% e il 3% della transazione. Queste tariffe sono stabilite dalle reti di pagamento e variano in base al volume e al valore delle transazioni.

I clienti esperti hanno tagliato i costi

Senza i titolari di carte come te, le società di carte di credito non fanno soldi, ma puoi limitare l'importo che guadagnano da te. Evita i costi aggiuntivi di:

• Pagare il saldo totale ogni mese per evitare gli interessi
• Impostazione di avvisi elettronici che ti avvisano quando i pagamenti sono dovuti, in modo da evitare tasse in ritardo
• Mettere da parte i soldi in un fondo di emergenza per evitare opzioni costose come anticipi di cassa
• Scegliere una carta di credito senza commissioni per il trasferimento del saldo
• Pagando una quota annuale solo se i premi che otterrete dalla carta supereranno il costo

Spetta a te decidere se le compagnie delle carte di credito possono approfittare di te. Premi e bonus di iscrizione mettono i soldi in tasca, ma le tasse e gli interessi andranno a buon fine.

Melissa Lambarena è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Lindsay Konsko di Investmentmatome ha contribuito a questo rapporto.

Aggiornato il 6 aprile 2017.