Quanto spesso cambia il tuo punteggio di credito?

Lavorare per migliorare il cattivo credito può sembrare di dover aspettare un brutto taglio di capelli per crescere. Potresti rimanere deluso da quanto lentamente il cambiamento sembra verificarsi, ma un mese può fare la differenza.

Lo stesso vale per governare il tuo credito. Con quale frequenza l'aggiornamento dei punteggi di credito potrebbe sorprenderti e potresti vedere i progressi più rapidamente del previsto.

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I punteggi di credito provengono da rapporti di credito

I punteggi di credito si basano sulle informazioni nei rapporti di credito.

I tuoi rapporti di credito sono documenti dettagliati che descrivono la tua storia con la gestione di denaro preso in prestito. Tre importanti agenzie di credito raccolgono e mantengono queste informazioni.

I punteggi di credito in genere sono calcolati nel momento in cui sono richiesti da un prestatore. Le informazioni su uno o più dei tuoi rapporti di credito sono gestite tramite un modello di credit scoring (i più comunemente usati sono FICO e VantageScore). Il risultato è un punteggio numerico che rappresenta le informazioni su quel particolare rapporto in quel momento.

Hai molti diversi punteggi di credito, a seconda di quale azienda di punteggio è stata utilizzata, quale ufficio ha tirato le informazioni del report e per quale motivo verrà utilizzato.

Per rispondere alla domanda su quanto spesso cambiano i tuoi punteggi di credito, è importante sapere con quale frequenza vengono aggiornati i tuoi rapporti di credito.

I prestatori di solito segnalano le informazioni mensilmente

Generalmente, i finanziatori riportano informazioni positive e negative agli uffici di credito una volta al mese. Quindi i tuoi punteggi di credito possono cambiare un po 'ogni mese, a seconda delle informazioni che stanno per arrivare sui tuoi rapporti di credito.

Ci sono tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti: Experian, Equifax e TransUnion. I vostri istituti di credito possono riferire a tutti e tre, due, uno o nessuno affatto. Nella maggior parte dei casi, le grandi banche segnalano a tutti e tre.

Quindi, che tipo di informazioni sono i creditori che inviano alle agenzie di credito ogni mese? I dati su di te o sul tuo account potrebbero includere:

• La tempestività del tuo ultimo pagamento (ovvero se avevi 30 o più giorni di ritardo)
• Stato dell'account (in regola, chiuso, delinquente, inadempiente, in collezioni, ecc.)
• Saldo del conto
• Attività da parte degli utenti autorizzati
• Recenti richieste di credito

Grandi fluttuazioni possono accadere

La maggior parte delle modifiche ai punteggi di credito avviene in modo incrementale: alcuni punti guadagnati o persi un mese, altri ancora il successivo. Nel corso del tempo, questo può aggiungere qualcosa di grande, ma è improbabile che si vedano uno swing significativo in breve tempo.

Ci sono delle eccezioni. Il seguente potrebbe causare una grande fluttuazione nel tuo punteggio (pensa a 25 o più punti) in uno o due mesi:

Una delinquenza: Poiché la cronologia dei pagamenti è una delle più grandi influenze sul tuo punteggio, sarà un pizzico per avere un pagamento in ritardo significativo sul tuo rapporto di credito. Rimanere indietro con un pagamento di una bolletta di 30 giorni o più potrebbe far sì che il tuo punteggio abbia un grande successo.

Se sei rimasto indietro con uno dei tuoi account, fai del tuo meglio per essere aggiornato il più presto possibile. Una delinquenza di 60 giorni è peggiore di una delinquenza di 30 giorni, e una delinquenza di 90 giorni è ancora peggio, quindi vale la pena tornare presto in regola.

Una modifica al carico del debito della carta di credito: Un'altra importante influenza sul tuo punteggio è l'importo dovuto, o il tasso di utilizzo del credito (quanto devi rispetto al limite di credito). Un picco nel debito della carta di credito peggiorerà il tuo rapporto di utilizzo, che può far cadere il tuo punteggio.

Ma è anche vero il contrario. Se ottieni un grosso guadagno e utilizzalo per pagare il debito della tua carta di credito, il tuo tasso di utilizzo del credito crollerà. Ciò potrebbe far aumentare drammaticamente i tuoi punteggi in un solo mese.

Lindsay Konsko è una scrittrice di Investmentmatome, una società di finanza personale. Twitter: @lkonsko.

Aggiornato il 27 giugno 2017.