Come evitare una penalità di ritiro anticipato del CD

Una penalità di ritiro anticipato del CD potrebbe costarti un bel po 'di soldi, ma se comprendi i termini e il funzionamento di questo strumento di risparmio, puoi evitare di farti male.

Le basi

Le banche emettono CD per un determinato ammontare di denaro e un determinato periodo di tempo. (Anche i sindacati di credito lo fanno, ma li chiamano "certificati di condivisione".) Alcuni hanno requisiti minimi di deposito di apertura, ma i migliori non lo fanno. Come con qualsiasi altro conto di risparmio, ti consigliamo anche di cercare CD con alti tassi di interesse.

Le banche pagano gli interessi sul tuo deposito regolarmente - in genere ogni mese - fino alla scadenza del CD. Quel periodo di tempo è chiamato il termine lunghezza, e di solito varia da sei mesi a cinque anni. Potresti riuscire a trovarne di meno di quattro settimane o fino a 10 anni, però. In generale, più lungo è il termine, maggiore è il tasso.

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Costo delle penali di ritiro anticipato del CD

Quanto prima preleverai denaro dal tuo CD, meno interesse guadagnerai. E nella maggior parte dei casi, dovrai anche pagare una sorta di penalità. Potrebbe trattarsi di un numero specifico di mesi di interesse.

Supponi di avere un CD di due anni e lo incassi dopo sette mesi. Potresti dover rinunciare a sei mesi di interesse per il ritiro anticipato, lasciandoti molto poco in cambio di un ritorno. Probabilmente non sarai in grado di evitare questa tassa, anche se hai bisogno di prelevare solo una piccola somma, dato che molte banche stabiliscono che non sono consentiti prelievi parziali.

Potrebbero esserci delle eccezioni a questa regola, ma in entrambi i casi, dovresti capire le condizioni di recesso del tuo CD, nel caso si presentasse la necessità. Questi non sono sempre gli stessi su tutta la linea, quindi assicurati di contattare la tua unione di credito o la banca prima di firmare linee tratteggiate.

»Vuoi saperne di più su come funzionano i CD? Leggi il manuale di Investmentmatome: Cos'è un CD?

Alcune opzioni offrono maggiore flessibilità

Evitare le commissioni di prelievo anticipato del CD inizia molto prima di averne una. Per i principianti, non dovresti aprire un CD a meno che tu non possa permettersi di tenere i soldi per tutta la durata del termine.

Anche se la maggior parte dei CD contiene termini molto semplici, troverai una varietà di opzioni disponibili presso alcune banche e cooperative di credito. Alcuni consentono prelievi senza penalità, anche se in genere hanno tassi più bassi rispetto ai CD standard.

Considera la scala dei CD

Se vuoi bloccare i tassi più alti di un CD di cinque anni ma non vuoi legare i tuoi soldi per così tanto tempo, la scalata dei CD potrebbe essere giusta per te. Invece di mettere $ 5,000 in un CD quinquennale, avresti messo $ 1.000 ciascuno in un CD da uno, due, tre, quattro e cinque anni. Una volta che il certificato più breve è scaduto, avrai l'opportunità di reinvestire i tuoi guadagni in un CD a lungo termine o trasferire i soldi sul tuo conto corrente.

La scala CD può fornire un intervallo di tempo tra le date di scadenza e ti dà un accesso più immediato ai tuoi risparmi in caso di improvvisa emergenza. Inoltre, i tuoi CD non verranno bloccati per un solo tasso di rendimento, una buona cosa se i tassi di interesse iniziano a salire.

Prossimi passi

Ora che sai come funzionano i CD e come evitare le commissioni di prelievo anticipate, trova quello che ha tariffe elevate. Leggi la lista dei migliori CD di Investmentmatome per scoprire le migliori offerte o confronta le opzioni di seguito.

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APY di 1 anno 2.55% APY di 3 anni 2.65% APY a 5 anni 3.10% Deposito minimo $500	APY di 1 anno 2.55% APY di 3 anni 2.65% APY a 5 anni 3.10% Deposito minimo Nessun minimo	APY di 1 anno 2.50% APY di 3 anni 2.85% APY a 5 anni 3.10% Deposito minimo $2,000
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Tony Armstrong è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.

Aggiornato l'8 marzo 2018.