Se il mio datore di lavoro non offre fondi corrispondenti per il mio 401 (k), sto meglio con un IRA?

Ci sono due approcci a questa domanda: la risposta matematica e la risposta comportamentale. Se non ci sono fondi corrispondenti per il 401 (k), a seconda delle opzioni di investimento disponibili nel piano aziendale, potresti essere in grado di ottenere commissioni più basse all'interno di un IRA. La realtà della situazione, tuttavia, è che è molto più facile impostare una detrazione automatica nel tuo 401 (k) come risparmi forzati piuttosto che ricordarsi di mettere da parte i soldi volontariamente nel corso dell'anno, o proprio prima file le tue tasse.

Se il tuo datore di lavoro non offre una corrispondenza, ti consigliamo il seguente ordine di contributo:

1. Contribuire fino al limite di contribuzione IRA ($ 5.500 nel 2014) per sfruttare le più ampie opzioni di investimento (in genere commissioni più basse) disponibili per gli IRA.
2. Contribuisci fino al limite di contribuzione 401 (k) (ottieni comunque la detrazione prima delle imposte, ma sei costretto a gestire un elenco più breve di opzioni di investimento). Assicurati di tenere d'occhio le commissioni addebitate per gli investimenti nel piano della tua azienda. Generalmente raccomandiamo la ricerca di fondi indicizzati¹ con tariffe basse².

¹ L'evidenza empirica è molto forte che i fondi "attivi" (dove i gestori scelgono le azioni) non sovraperformino i fondi passivi (dove il fondo investe in un indice di mercato) dopo le spese, quindi non crediamo che valga la pena pagare per una gestione attiva. Certo, un grande investitore come Warren Buffet ogni tanto batte le probabilità, ma sei in grado di individuare un Warren Buffet prima del tempo? Sappiamo che non lo siamo. Quindi scegli un fondo con la parola "indice" nel nome.

²I fondi comuni prendono una percentuale del denaro investito per gestire il fondo comune. Questa percentuale è chiamata "expense ratio" ed è nella descrizione del tuo fondo. Controlla i rapporti di spesa delle tue opzioni di fondi comuni e scegli quelli inferiori. A nostro avviso, qualsiasi valore superiore allo 0,50% è troppo costoso.