Contribuito troppo al tuo 401 (k)? Ecco cosa fare
So you want to be a 401(k) millionaire? Here's how to do it, according to Fidelity
Sommario:
- Ecco cosa fare prima di presentare le tasse
- Due note importanti
- Gestire i contributi in eccesso di 401 (k) dopo il giorno fiscale
- Ragioni comuni per contributi in eccesso di 401 (k)
- Qual'è il prossimo?
- Capire come funziona un 401 (k)
- Calcolare come crescerà il tuo 401 (k)
- IRA v. 401 (k): Qual è la differenza?
Se hai scoperto di aver rinunciato al piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro nel 2017, prima di tutto, congratulazioni per ottenere il massimo dai contributi esentasse per i tuoi risparmi per la pensione. Quella abitudine pagherà la linea.
Ma il tempo stringe per avvisare l'amministratore del tuo piano e correggere il problema prima del 15 aprile, che è due giorni prima della scadenza di presentazione del 17 aprile di quest'anno. Se non agisci, lo scenario peggiore è che potresti essere tassato due volte sull'importo superiore al limite di contributo individuale del 2017 di $ 18.000 (o $ 24.000 se hai 50 anni o più).
"Chi vuole pagare le tasse su qualsiasi importo due volte, giusto?" Dice Denise Appleby di Appleby Retirement Consulting, una società di Atlanta che aiuta le aziende a gestire i piani pensionistici dei datori di lavoro.
Ecco cosa dovresti fare per correggere il problema e come evitare in futuro.
Ecco cosa fare prima di presentare le tasse
Contatta il tuo datore di lavoro o l'amministratore del piano. Qualche gergo può essere utile qui: Dì al tuo amministratore del piano che hai effettuato un "differimento eccessivo". Ad esempio, se nel 2017 hai contribuito con $ 19.000 al tuo 401 (k), devi essere rimborsato $ 1.000 in eccesso di differimento. Quell'importo deve essere pagato a te prima del 15 aprile.
L'amministratore del piano è tenuto a restituire i fondi in eccesso a voi - come una "distribuzione correttiva" - oltre a calcolare e restituire ulteriori guadagni (se presenti) e riemettere i documenti che correggono la sovra-distribuzione. "Ci vuole tempo, ea volte le aziende possono muoversi lentamente facendo questo", afferma Appleby.
La correzione di un contributo in eccesso richiede tempo e le aziende possono muoversi lentamente in questo modo.
Denise Appleby, Appleby Retirement ConsultingOttieni un nuovo W-2 e paga le tasse. Il contributo in eccesso restituito sarà aggiunto alla retribuzione totale imponibile per l'anno precedente, pertanto verrà emesso un W-2 2017 modificato. La tua bolletta delle tasse aumenterà (o il tuo rimborso si ridurrà) rispetto all'importo del contributo in eccesso di 401 (k).
Gestire i guadagni in eccesso. Qualsiasi reddito guadagnato dal contributo in eccesso sarà conteggiato sulla tua bolletta fiscale per il 2018 (che è prevista per aprile 2019). Riceverai un modulo 1099-R alla fine dell'anno fiscale in cui le entrate sono state restituite.
Due note importanti
Non essere confuso dal salto nei limiti di contribuzione. L'IRS ha recentemente aumentato i limiti di contribuzione di 401 (k) da $ 500 a $ 18.500 per l'anno fiscale del 2018. Ma quel cambiamento è per le tasse che archivierai nel 2019. Per l'anno fiscale 2017, il limite di contribuzione di $ 18.000 rimane valido.
Questo non riguarda i contributi di abbinamento del tuo datore di lavoro. Questo scenario riguarda solo il limite degli stipendi pretasse che hai contribuito al piano. Dovresti sempre cercare di contribuire il più possibile a ottenere i fondi completi corrispondenti dal tuo datore di lavoro, ma assicurati solo che i tuoi contributi non superino il limite.
Gestire i contributi in eccesso di 401 (k) dopo il giorno fiscale
Le cattive notizie Finirai per pagare le tasse due volte sull'importo oltre il limite di $ 18.000 se la sovrattribuzione non ti verrà restituita entro il 15 aprile.
Sarai tassato per primo nell'anno in cui hai distribuito il compenso, e ancora una volta nell'anno si verifica la correzione, afferma Appleby.
Ragioni comuni per contributi in eccesso di 401 (k)
Ecco alcuni scenari in cui è più probabile che si verifichino i contributi in eccesso:
- Hai cambiato datori di lavoro e piani pensionistici durante l'anno fiscale. "Questo è probabilmente il motivo più comune", afferma Appleby. "E hai dato troppo a ciascun piano." Assicurati che il tuo nuovo fornitore sia a conoscenza del saldo annuale dei tuoi contributi al tuo vecchio piano di pensionamento. E considera di trasferire oltre 401 (k) account dei precedenti datori di lavoro nel tuo nuovo piano o in un conto pensionistico individuale.
- Hai due lavori con due piani di pensionamento. "Ci sono così tante persone che ora lavorano due volte", afferma Appleby. È importante ricordare che i contributi per separare i piani pensionistici come i piani 401 (k), 403 (b) e più 457 non possono essere collettivamente superiori al limite di $ 18.000. "I partecipanti al piano spesso non si rendono conto che il limite di $ 18.000 è su base individuale, non su base per piano", afferma Appleby. "E come risultato contribuiscono con l'importo massimo per ogni piano."
I partecipanti al piano spesso non si rendono conto che il limite di contribuzione è su base individuale, non su base di piano.
Denise Appleby, Appleby Retirement Consulting - Hai ottenuto un aumento o bonus durante l'anno fiscale. Molte persone impostano e dimenticano i loro livelli di contributo automatico come percentuale del loro reddito per ottenere i dollari di corrispondenza completi dal loro datore di lavoro. È intelligente Sono soldi gratis.
Ma, per esempio, la tua intelligenza ha portato anche a una promozione con una protuberanza salariale o bonus. Ecco dove può verificarsi il problema, dice Appleby.
"Potresti dire che sto facendo un contributo di stipendio del 10% - prendi il 10% della mia busta paga ogni mese", dice. "E poi ottieni questo grosso aumento di grassi a metà dell'anno. Ciò fa sì che anche questo 10% sia più ".
Salvare il più possibile verso la pensione è, naturalmente, una buona idea.Attraversare la linea in eccesso di contributi può essere un dolore, ma qualsiasi penalità sarà lieve rispetto ai benefici a lungo termine del risparmio pensionistico.
