FDIC segnala un numero crescente di famiglie non classificate: le famiglie a basso reddito dovrebbero aprire un conto corrente?
VLOG#7 AU PAIR: Conto corrente, come aprirlo?
Investmentmatome ha scoperto che per le famiglie con reddito alla soglia della povertà, l'utilizzo di servizi di incassi costa più di tre volte e mezza di avere un conto in banca, e le carte di debito prepagate costano più di due volte e mezzo tanto quanto avere un conto bancario.
Il 12 settembre 2012, la FDIC ha pubblicato un'indagine nazionale sulle famiglie non assegnate e sottobanco. I risultati hanno mostrato un aumento delle famiglie non abbinate e sottobanco dal 2011:
- L'ammontare delle famiglie non prenotate è aumentato del 0,6%, ovvero 821.000 famiglie dal 2011
- L'8,2% delle famiglie americane non è affittato, vale a dire 1 su 12 famiglie o 10 milioni di adulti
- Un ulteriore 20,1% delle famiglie degli Stati Uniti sono sottobanco-questo equivale a 1 su 5 famiglie oa 51 milioni di adulti
- Il 25% delle famiglie ha utilizzato almeno un servizio finanziario alternativo (AFS), ovvero servizi di incasso di assegni o rimesse non bancarie, nell'ultimo anno e quasi il 10% ha utilizzato due o più prodotti finanziari alternativi
- Minoranze non asiatiche, famiglie a basso reddito, famiglie giovani e famiglie disoccupate hanno maggiori probabilità di essere assoldate rispetto ad altre
Di queste famiglie non assegnate, molte tendono ad usare AFS e carte di debito prepagate
- Il 29,5% si affida solo al contante e non utilizza alcun provider AFS; tuttavia, le famiglie non accolte in generale utilizzano l'AFS più delle famiglie sottobanco e sopraelevate.
- Il 17,8% delle famiglie non accantonate utilizza carte di debito prepagate
Quanto costano i servizi di incassare e le carte di debito prepagate?
- I servizi di riscossione hanno un tetto a pagamento richiesto dallo stato. Lo stato di New York ha fissato la commissione massima che gli esecutori di assegni autorizzati possono addebitare all'1,91% del valore nominale del controllo.
- Le carte di debito prepagate riscuotono le tasse per tutta una serie di trasgressioni che i conti correnti non fanno pagare: avere la carta rifiutata, aprire un conto, chiamare il servizio clienti, caricare denaro, ecc.
- Le carte di debito prepagate costano $ 59 (Chase Liquid) a $ 502.80 (NetSpend Prepaid) all'anno, con un costo medio di $ 297,51 all'anno in tasse più una tassa di attivazione di $ 8,35, per un totale di $ 305,86 all'anno.
È più economico per le famiglie a basso reddito utilizzare i servizi di incasso e le carte di debito prepagate piuttosto che ottenere un conto bancario?
Generalmente, non è più economico utilizzare i servizi AFS piuttosto che aprire un conto corrente.
Per una famiglia che sceglie di utilizzare un servizio di assegni per incassare $ 22.350 all'anno (la soglia di povertà del 2011 per una famiglia di quattro persone) nello stato di New York, è chiaro che un conto corrente è spesso l'opzione più economica, anche quando i servizi sono rispetto ad un conto corrente ad alta quota in una grande banca.
| Servizio di incasso | Carta di debito prepagata | Conto corrente presso una grande banca | |
|---|---|---|---|
| Costo annuale medio | $426.89 | $305.86 | $117.00 |
Comico Louis C.K. ha uno schizzo in cui descrive una banca che lo chiama per dirgli che il suo saldo è basso e che gli saranno addebitati una tassa di servizio di $ 15 per essere sotto il requisito del saldo minimo; scherza, "Mi hanno fatto pagare $ 15. Questo è quanto costa avere solo $ 20 ". C.K. fa notare che le banche fanno pagare ai clienti il mancato rispetto dei requisiti minimi di bilancio e ciò può scoraggiare le famiglie a basso reddito dall'apertura di conti correnti.
Il controllo gratuito presso le grandi banche è disponibile, ma principalmente a coloro che possono rimanere al di sopra di un requisito di equilibrio minimo o avere il loro stipendio diretto depositato. Per coloro che non sono in grado di soddisfare questi requisiti, possono trovare un conto gratuito oa basso costo presso un'unione di credito, una banca della comunità o una banca internet. Per assistenza nella ricerca di un account di verifica gratuito, consulta la nostra Roadmap del sito su Free Checking e il nostro strumento gratuito per la ricerca dell'account.
Per ulteriori informazioni sull'esclusione finanziaria e l'unbanked, controlla l'opinione di un assistente professore di economia presso la Pepperdine University.
