Nuovo studio della Fed: quando si arriva al debito della carta di credito, non sappiamo cosa dobbiamo

Preparati, grandi spendaccioni, perché abbiamo delle brutte notizie. Secondo un recente studio della Federal Reserve Bank di New York, gli americani sottostimano il loro debito con carta di credito entro il Un sacco. Mentre possono essere onesti quando si tratta di mutui, prestiti agli studenti e persino fallimenti, per qualsiasi ragione, i loro numeri di carta di credito non si sommano.

Gran parte della nostra comprensione del debito dei consumatori è informata dal Sondaggio sulle finanze dei consumatori, che sondano le famiglie americane sui loro debiti. La Federal Reserve di New York ha fatto un ulteriore passo in avanti, confrontando i dati riportati dai mutuatari di SCF con quelli che i creditori affermano di dover ricevere, derivati ​​dall'ufficio di credito Equifax. Idealmente, i due numeri corrisponderebbero: per ogni dollaro che un istituto di credito riferisce di essere dovuto, qualcuno ammette di dovere. Bene, non così tanto.

Più preso in prestito rispetto al prestito, secondo i sondaggi

Mentre i debiti dei mutuatari e dei mutuatari sui prestiti agli studenti sono stati più o meno gli stessi, le discrepanze sul debito delle carte di credito sono sconcertanti:

• Solo il 50% delle famiglie ha riferito di aver contratto un debito con carta di credito, anche se le società delle carte di credito hanno riferito che il 76% delle famiglie doveva loro dei soldi.
• Per ogni prestatore di dollari afferma che è dovuto, i consumatori ammettono di dover solo 50 centesimi.
• Anche tenendo conto generosamente di una serie di fattori, come i debiti pagati nel periodo di grazia della carta di credito, i consumatori riportano solo 63 centesimi al dollaro.

Cosa sta succedendo?

Gli americani sono sorprendentemente esperti del debito altrimenti

Gli americani non sembrano avere difficoltà a riferire il debito in generale. Secondo questo stesso studio, la gente riferiva accuratamente tutti gli altri tipi di debito, come i mutui, i prestiti agli studenti e persino i fallimenti personali! Potresti argomentare che i debiti per mutui e prestiti agli studenti sono socialmente più accettabili, mentre le persone sono meno disposte a detenere il debito con la carta di credito. Ma se è così, perché quelle stesse persone avrebbero riportato una bancarotta ancor più imbarazzante?

"La mancanza di prove di stigma da parte del caso di fallimento potrebbe suggerire che la disinformazione, piuttosto che la stigmatizzazione, spinga il gap di segnalazione del debito della carta di credito del mutuatario", sostiene il rapporto.

Questa scoperta ha gravi implicazioni per la politica finanziaria e l'alfabetizzazione finanziaria. Le indagini della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori hanno un'ottima reputazione e sono ampiamente pensate per fornire un quadro accurato del panorama finanziario americano. È difficile prendere decisioni strategiche quando il debito della carta di credito della nazione è il doppio di quello che pensi che sia. E questo evita la domanda più pressante: perché le persone non segnalano accuratamente i loro debiti con carta di credito? Sfortunatamente, ecco la conclusione più logica che possiamo trarre: molte persone semplicemente non hanno una buona conoscenza del loro debito della carta di credito. Francamente, non possiamo biasimarli.

È ora di andare a scuola

A Investmentmatome, passiamo le giornate a nuotare in termini di carte di credito e condizioni burocratiche. Anche con tutta la nostra esperienza da nerd, saremo i primi a dirti quanto possa essere confuso trovare i pagamenti, soprattutto quando non riesci a saldare il saldo totale ogni mese. A differenza del debito ipotecario o del prestito studentesco, hai molta discrezione sulla quantità di debito della tua carta di credito che paghi e ha un impatto più sfumato sul tuo punteggio di credito.

In risposta al sondaggio della Fed, riteniamo che sia giunto il momento di prendere sul serio l'educazione al debito delle carte di credito. Vogliamo assicurarci di sapere come calcolare il saldo della tua carta di credito. Certo, speriamo davvero che tu rimanga completamente fuori dai debiti, ma è importante sapere a cosa stai andando incontro. E, se hai già a che fare con il debito, la cosa migliore che puoi fare è avere una chiara idea di come uscire il prima possibile. Continua a leggere per vedere le nostre risposte alle tre domande più importanti sul saldo della carta di credito.

Come posso calcolare il debito della mia carta di credito?

Il debito della carta di credito è composto da due parti: il capitale e l'interesse. Il principale è l'importo iniziale che hai preso in prestito. Se hai $ 1.000 sulla tua carta che non hai ancora pagato, il capitale sul tuo debito è di $ 1.000. Non hai tutto il controllo sul preside, a parte stare lontano dal debito, in primo luogo: non importa cosa succederà, dovrai ripagare quell'iniziale $ 1.000.

La seconda componente, l'interesse, è ciò su cui hai più controllo. Più a lungo si prende per estinguere il proprio debito, e più alto è il vostro APR, maggiore sarà l'interesse che pagherete nel tempo. Se il conto della tua carta di credito per ottobre è di $ 1.000 e lo paghi durante il periodo di grazia, non pagherai alcun interesse. D'altra parte, diciamo che fai solo il pagamento minimo di $ 15. Potresti facilmente pagare $ 600 o più in interessi, portando il tuo rimborso totale del debito a $ 1,600.

Questa è una distinzione importante quando si decide come e quando pagare i propri debiti. Diffondere un debito di $ 1.000 in due anni suona come una buona idea, ma ti senti lo stesso se quel debito di $ 1.000 diventa $ 1,200 devi rimborsare? E ricorda: se non paghi del tutto il debito, accumuli interessi per gli interessi non pagati!

Quali sono alcuni consigli per la gestione del debito?

Conosci i tuoi debiti. Sembra banale, ma come mostra lo studio della Federal Reserve, non è scontato che le persone conoscano i loro debiti con la carta di credito. Lo studio ha rilevato che le persone single hanno una comprensione migliore delle famiglie, potenzialmente indicando che alcune persone sposate non sono a conoscenza dei debiti dei loro coniugi. Se le tue finanze sono in qualche modo invischiate con quelle di un'altra persona, fai conversazioni periodiche e franche sul denaro.

Avere un piano di rimborso è possibile attenersi a. Ci sono alcuni debiti che sono abbastanza facili da gestire. I pagamenti dei mutui ipotecari e studenteschi, ad esempio, sono piuttosto statici e facili da preventivare. Il debito delle carte di credito è un po 'più complicato, perché i pagamenti minimi sono così bassi ei tassi di interesse variano tra le carte. Suggeriamo di fare più del pagamento minimo e di saldare i debiti il ​​più velocemente possibile senza sacrificare troppo. La strategia "palla di neve del debito" ti fa pagare i debiti in ordine dal più piccolo al più grande. Ma se hai un piccolo debito su una carta di credito a basso interesse e un grosso debito su una carta di credito con un alto APR, finirai per pagare di più in pagamenti di interessi con quella strategia. Per ridurre al minimo l'importo totale che dovrai eventualmente spendere, ripaga i tuoi debiti in ordine di massimo interesse al più basso.

Scegli la carta di credito giusta. Lo diciamo molto, ma non ricevete una carta di credito se si porta spesso un saldo. Possono avere gli APR che sono il doppio di quelli delle carte a basso APR e, nella maggior parte dei casi, perderai di più nel pagamento degli interessi di quanto guadagnerai in premi. Ma se sei bravo a non portare un saldo, avere un buon punteggio di credito e pagare i tuoi debiti entro il periodo di grazia, vai avanti e scegli una delle migliori carte di credito premi e approfitta della tua forma finanziaria.

Chiedi aiuto se ne hai bisogno. Se sei in grave debito, potresti prendere in considerazione la consulenza per il debito o una carta di credito per il trasferimento del saldo, che ti consente di consolidare tutti i debiti della carta di credito su una carta e pagarli senza interessi per un certo periodo. Per ulteriori informazioni su come uscire dal debito, controlla la nostra sezione di riduzione del debito in Investmentmatome Advice. Abbiamo raccolto alcuni ottimi collegamenti con l'aiuto della Federal Trade Commission, del Dipartimento di Giustizia e del Dipartimento dell'Istruzione.