Che cosa significa l'aumento del tasso di interesse della Fed per te

Risparmiatori e mutuatari

In generale, i tassi di interesse più elevati sono una buona notizia per i risparmiatori e cattive notizie per i mutuatari.

I conti di risparmio, in particolare, hanno prodotto ritorni esigui negli ultimi anni. In media, i rendimenti percentuali annuali si sono attestati intorno allo 0,06% a livello nazionale dal 2013, secondo la Federal Deposit Insurance Corp. A quel tasso, guadagneresti solo $ 6 per aver tenuto $ 10.000 in un conto di risparmio per un anno.

Molti risparmiatori hanno spremuto un po 'più di interesse dai loro conti acquistando conti di risparmio online ad alto rendimento, alcuni dei quali pagano a nord dell'1% - un tasso che non sarebbe stato considerato alto prima che il tasso dei fondi federali scendesse sotto l'1% nel 2008.

I certificati di deposito non sono andati molto meglio. I CD consentono ai risparmiatori di bloccare un tasso più elevato impegnandosi a lasciare i loro soldi intatti per un periodo di tempo. Ma a giugno 2016, anche un CD quinquennale pagava in media solo lo 0,79%.

Questi tassi storicamente bassi sui prodotti di risparmio non saliranno più velocemente da un giorno all'altro, ma un più alto tasso di fondi federali può stimolare la concorrenza tra banche e cooperative di credito, ei consumatori potrebbero trarne vantaggio. Può valere la pena cercare un conto con tassi migliori se il tuo istituto finanziario è lento a rispondere all'aumento del tasso della Fed.

"I conti di risparmio sono così facili da spostare da una banca all'altra che è quasi sempre importante assicurarsi di ottenere un ritorno competitivo sui vostri soldi", dice Devan Goldstein, analista bancario di Investmentmatome. "Una volta che hai creato un buon fondo di emergenza, la differenza può essere significativa anche in ambienti a tariffa mediocre".

Prendendo in prestito denaro nel prossimo futuro? Se i tassi continuano a salire, pagherai un tasso di interesse più elevato su prestiti auto e prestiti personali. Verifica che i tuoi prestiti esistenti abbiano un tasso di interesse fisso e prendi in considerazione i prestiti prima o poi per mantenere bassi i costi degli interessi.

Titolari di carte di credito

I tassi di interesse sulle carte di credito in genere non sono fissi, quindi sono particolarmente vulnerabili alle variazioni del tasso dei fondi federali. Se stai portando il debito della carta di credito, puoi probabilmente aspettarti che il tuo tasso di interesse - e anche il tuo pagamento minimo - aumenti. Ciò renderà più difficile eliminare il debito.

Ma ci sono delle mosse che puoi fare per liberarti dagli interessi sulle carte di credito.

Ridurre il debito della tua carta di credito in modo aggressivo è una buona idea, non importa quali siano le tariffe. Rivaluta il tuo budget per vedere se puoi liberare denaro per pagare i saldi della carta di credito e pensare se puoi aumentare il tuo reddito, anche temporaneamente.

All'aumentare dei tassi di interesse, assicurati di effettuare almeno i pagamenti minimi in tempo, su ogni carta. Ciò contribuirà a rafforzare il tuo punteggio di credito nel tempo, il che renderà più facile la qualificazione per i prestiti a tasso agevolato.

Se hai un buon credito, considera di spostare il debito con interessi più alti su una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0%. Queste offerte possono diventare più scarse se la Fed continua ad aumentare i tassi di interesse e bloccare un TAEG dello 0% per 12 mesi o più è un ottimo modo per intaccare in modo significativo il debito. Il pagamento dei saldi migliorerà anche il tuo punteggio di credito.

Se possiedi una casa, potresti essere in grado di prendere in prestito azioni per pagare le tue carte di credito. Ma attenzione - le linee di credito azionarie domestiche, che spesso hanno tassi di interesse variabili, rischiano anche di essere influenzate dal rialzo dei tassi della Fed. Considera invece un prestito a casa a tasso fisso, o rifinanzia il tuo mutuo primario per estinguere il debito della carta di credito e bloccarlo a un basso tasso fisso ora, mentre è ancora possibile.

Proprietari di case e acquirenti di case

Un rialzo del tasso dei fondi federali porterà a un aumento dei tassi dei mutui, ma è probabile che ci vorrà un po 'di tempo prima che ci sia un aumento significativo dei tassi di interesse dei mutui a 30 anni.

L'aumento del tasso della Fed ha concluso quello che è stato effettivamente un ambiente a tasso zero, perché il tasso dei fondi federali è stato così vicino allo zero per così tanto tempo. Il rialzo dei tassi segnerà probabilmente la fine dei tassi ipotecari storicamente bassi, anche se ci si aspetta che l'aumento di tali tassi richieda del tempo per iniziare e sia lento una volta avviato.

Tuttavia, se la Fed continuerà a incrementare i tassi a breve termine nei prossimi due o tre anni - e gli aumenti dell'inflazione - gli acquirenti di case vedranno aumentare significativamente i tassi dei mutui.

È importante considerare che anche aumenti dei tassi incrementali, come è probabile che questo sia e come futuri aumenti dei tassi, siano costosi se imposti su articoli di grandi dimensioni come le case e allungati per tutta la durata di un prestito pluriennale.

Ad esempio, un mutuo di 30 anni al tasso del 4% su un prestito di $ 300.000 produce un pagamento mensile di circa $ 1.400. Un tasso del 6% si contrappone a $ 1.800 e aggiunge oltre $ 130.000 di interessi per tutta la durata del prestito. Quando i tassi più elevati si combinano con l'aumento dei prezzi delle case, è più facile ottenere prezzi fuori dal mercato, soprattutto per chi acquista per la prima volta.

Andare oltre la marea dei tassi di interesse in aumento può far risparmiare migliaia di dollari ai mutuatari. I consumatori con mutui a tasso variabile e linee di credito di equità domestica dovrebbero prendere in esame da vicino le loro opzioni di finanziamento e valutare la possibilità di passare a alternative a tasso fisso attualmente basso.

[ALTRO: Che cosa significa l'aumento dei tassi per gli acquirenti di case, i proprietari di abitazione e il rifinanziamento ipotecario]

Gli investitori

Gli investitori hanno avuto quasi un decennio per abituarsi a un contesto di tassi d'interesse in calo, quindi temere che il rialzo dei tassi della Federal Reserve scuoterà le cose è naturale. Ma c'è un sacco di precedenza, nel 2004, che indica che la risposta del mercato a un aumento dei tassi tende a essere moderata, se non favorevole nel lungo termine.

Questo particolare aumento del tasso ha due vantaggi: era molto atteso, il che significa che per molti aspetti è già stato introdotto nel mercato. Ed è il risultato di un rafforzamento dell'economia e di un mercato del lavoro in crescita, che non è altro che buone notizie per gli investitori che vanno avanti.

Ciò significa che come con qualsiasi altra turbolenza di mercato potenziale, la migliore risposta a questo aumento dei tassi non è affatto una risposta. Investire, soprattutto per la pensione, è un gioco lungo e la volatilità è prevedibile. Gli investitori che sono in grado di cavalcare quelle fluttuazioni fanno meglio. La recente analisi della società di tecnologia finanziaria CircleBlack mostra che anche qualcuno che ha iniziato a investire negli Stati Uniti nel 1929 - sì, l'inizio della Grande Depressione - sarebbe tornato in attivo e avrebbe registrato una crescita in sette anni.

La lezione: Invece di monitorare costantemente il saldo del conto di intermediazione, attenersi a una strategia di acquisto sul mercato su base regolare. Acquisterai in vendita quando il mercato è inattivo e acquisirai guadagni quando tornerà inevitabilmente al rialzo.

Proprietari di piccola impresa

A seguito della mossa della Fed, i prestiti alle piccole imprese possono costare di più in termini di interessi, ma solo con istituti di credito i cui tassi sono fortemente influenzati dalla Fed.

Ad esempio, SmartBiz origina prestiti alle piccole imprese garantiti in parte dalla US Small Business Administration. Le sue tariffe sono basate sul tasso principale, un benchmark ampiamente utilizzato che è ancorato al tasso dei fondi federali. Se il tasso primario sale dello 0,25%, ciò significa che il tasso di interesse sui prestiti SmartBiz aumenterà dello stesso importo. La differenza può essere significativa per una piccola azienda privata che ha bisogno di prendere in prestito denaro per crescere.

L'aumento dei tassi probabilmente non avrà un grande impatto sugli istituti di credito online che non utilizzano la tariffa principale per fissare i tassi, come Funding Circle, OnDeck, Prosper e Kabbage. Alcune aziende potrebbero essere in grado di evitare di essere colpiti con un tasso più elevato cercando uno di questi istituti di credito.

Ma i tassi in aumento significheranno maggiori costi sul debito a tasso variabile esistente, come le carte di credito aziendali e i mutui a tasso variabile. Proprio come i singoli consumatori, le piccole imprese potrebbero voler cercare modi per ridurre il debito e rifinanziare i prestiti a tasso variabile in qualcosa con un tasso di interesse fisso.

Per i mutui a tasso variabile, ad esempio, i proprietari di piccole imprese dovrebbero capire quando il tasso di interesse del prestito sarà ripristinato e come influenzerà i pagamenti sul prestito. Rifinanziare a un mutuo a tasso fisso prima che l'aumento dei tassi avrebbe avuto senso, ma solo se i risparmi attesi superano i costi del rifinanziamento.

Un ambiente in crescita

Dopo il primo rialzo dei tassi, la Fed osserverà come la mossa influisce sull'economia. Se il mercato del lavoro e altri indicatori finanziari rimangono forti, puoi aspettarti che i tassi continuino a crescere.

Questo bump iniziale è un'opportunità per prepararsi a una possibile tendenza verso tassi più elevati. Ridurre il debito, soprattutto quando paghi un tasso di interesse variabile, ti aiuterà a prepararti per un ambiente in crescita. In tal modo aumenterete i vostri risparmi e rimarrete concentrati sulla vostra strategia di investimento a lungo termine, nonostante le fluttuazioni quotidiane nel mercato azionario.

Se gestisci i tuoi soldi con attenzione e l'economia rimane forte, l'aumento dei tassi sarà una buona cosa per il tuo portafoglio.

Virginia C. McGuire è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .

Infografica di Jazeena Pineda.