Come erano le prime carte di credito

Nel 1950, il fondatore di Diners Club, Frank McNamara, introdusse un nuovo metodo per pagare gli acquisti. Lo ha chiamato una "carta di credito".

Ma quando McNamara ha lanciato l'idea, non ha parlato di premi, vantaggi, tassi di interesse o commissioni, fattori che fanno o rompere offerte di carte di credito oggi. Invece, si è concentrato su ciò che distingue la sua carta dai sistemi precedenti che consentono di effettuare acquisti a credito: è possibile utilizzarlo presso diversi commercianti, anziché solo uno.

"È perfetto per l'uomo d'affari", ha detto McNamara a Matty Simmons, che in seguito è diventata dirigente di Diners Club, come ricorda Simmons nel suo libro "The Credit Card Catastrophe." "Paghi tutto il tuo business entertainment con un assegno mensile. Non devi portare molti soldi con te e, soprattutto, hai le ricevute per la tua azienda e le ricevute di intrattenimento per le detrazioni fiscali."

Le carte di credito permettono ancora ai titolari di carte di pagare "un assegno mensile", come hanno fatto le prime carte, ma questo è il punto in cui finiscono le somiglianze. Una volta un prodotto solo per i ricchi, accettato solo in alcuni posti, le carte di credito ora consentono a milioni di persone di prendere in prestito denaro, guadagnare premi e fare acquisti quotidiani.

Ecco come erano le prime carte e come si sono evolute nel tempo.

Le prime carte di credito richiedevano il pagamento completo ogni mese

Carte di credito quindi: McNamara ha soprannominato il suo prodotto come una "carta di credito", ma per gli standard odierni, lo chiameremmo una carta di credito perché richiedeva il pagamento completo alla fine di ogni mese. Non si poteva portare un saldo da un mese all'altro.

In questo modo, la carta Diners Club era simile a molti dei suoi predecessori, le piastre di carica in metallo emesse da grandi magazzini, compagnie petrolifere e altri rivenditori al tempo. Anche alla fine degli anni '50, Diners Club aveva ancora "nessuna penalità o interessi per i pagamenti effettuati dopo 30 giorni", scrive Simmons. La principale fonte di reddito della società era la commissione del 7% - denominata interscambio - a carico dei commercianti su ciascuna transazione. Quando American Express ha lanciato la sua prima carta nel 1958, ha anche richiesto il pagamento per intero alla fine del mese.

Queste carte offrivano un modo per consolidare le spese di intrattenimento, ma non erano pensate per consentire ai titolari di carte di pagare i saldi nel tempo.

Bank of America ha impugnato questa convenzione con la sua BankAmericard, la prima carta di credito generale girevole. Lanciato in California, appena un mese prima della prima carta di AmEx, il nuovo prodotto consente ai consumatori di contrarre prestiti a breve termine e di rimborsarli con un programma flessibile, con interesse.

Carte di credito ora: Le carte di credito revolving sono diventate onnipresenti e l'unico emittente principale che offre ancora carte di credito è American Express. Decine di milioni di titolari di carta negli Stati Uniti da soli possono prendere in prestito denaro per gli acquisti quando vogliono, con la possibilità di ripagarlo nel tempo con gli interessi. I prestiti a prestito sono spesso costosi, tuttavia: l'APR medio sulle carte di credito oggetto di interesse è stato del 13,35% nell'ultimo trimestre, secondo i dati della Federal Reserve.

Portare il debito ancora non è qualcosa che vuoi fare se puoi aiutarlo. Se paghi per intero ogni mese, non ti verranno addebitati interessi. Tuttavia, avere l'opzione di prendere in prestito quando è necessario è prezioso. Se sai che stai portando debiti, puoi anche evitare di ottenere una carta con un'offerta APR dello 0% introduttiva.

Le prime carte di credito venivano utilizzate solo per le spese di viaggio e di ristorazione

Carte di credito quindi: Come suggerisce il nome, le carte di credito Diners Club erano inizialmente accettate solo nei ristoranti. Questa era l'idea originale di McNamara. Ma l'alta tassa commerciale della carta era un ostacolo per l'accettazione.

"Poiché i ristoranti che potevano permettersi uno scambio del 7% tendevano ad essere più costosi, alla fine è diventato un prodotto per i ricchi", afferma Michael Moeser, direttore delle pratiche di pagamento presso la società di consulenza bancaria Javelin Strategy and Research. Poco dopo il lancio, Diners Club si espanse per includere gli hotel.

Anche i primi concorrenti andarono in af

ter viaggiatori e commercianti di intrattenimento. Quando American Express pubblicò le sue prime carte in cartone nel 1958, furono accettate da ben 17.500 stabilimenti il ​​primo giorno, Peter Z. Grossman scrive nel suo libro "American Express: The Unofficial History of the People Who Built the Great Financial Empire". AmEx ha addebitato una commissione di interscambio del 6% e una commissione annuale di $ 6 in un primo momento - $ 1 in più rispetto al Diners Club al momento. "Già, la carta di credito American Express, come è stato ufficialmente chiamato, rivaleggiava con la carta Diners Club in termini di dimensioni e portata", scrive Grossman.

Quando Bank of America ha lanciato BankAmericard, ha convinto diversi tipi di rivenditori ad accettarlo. Ma c'era una presa: era valida solo in California.

Carte di credito ora: Dalle cene del ristorante ai generi alimentari e gas alle bollette, è possibile caricare quasi tutto sulla tua carta di credito in questi giorni.

Questa ampia accettazione è in parte dovuta al fatto che la maggior parte degli emittenti di carte di credito ora operano con Visa (che è originario della BankAmericard originale) e MasterCard (nata come "MasterCharge"). Queste enormi reti di pagamento stabiliscono accordi di accettazione con i commercianti in modo che gli emittenti non debbano farlo individualmente. Stabiliscono anche tassi di interscambio, che sono più convenienti per i commercianti di quanto non fossero in passato.I tassi di interscambio tipici vanno ora dal 2% al 3% di ogni transazione, invece del 6% o del 7% del passato. Circa 9,5 milioni di commercianti statunitensi accettano ora carte di credito Visa e MasterCard, secondo i dati del 2014 di Nilson Report.

Le prime carte di credito non offrivano ricompense

Carte di credito quindi: I programmi di fidelizzazione esistevano molto tempo prima che venissero inventate le carte di credito. Nel 1800, molti negozi offrivano premi ai clienti sotto forma di francobolli, che potevano essere riscattati per la merce, dice Moeser. Ma ci sono volute carte di credito molto più a lungo per entrare nel gioco dei premi.

"Il decennio degli anni '80 era un'era spartiacque per i premi delle carte di credito", dice Moeser. "Quando la carta Discover è stata lanciata da Sears nel 1986, aveva un programma di ricompensa che rimborsava parte dello scambio al consumatore." È diventato uno dei primi premi di carte di credito mai offerti negli Stati Uniti e ha stimolato la concorrenza tra gli emittenti.

Poco dopo, Citi ha lanciato una carta a marchio congiunto con American Airlines che consente ai titolari di carte di accumulare miglia frequent flyer. Negli anni '90 e '000, più concorrenti si sono ammucchiati sul mercato e le ricompense per le carte di credito sono diventate più generose.

Carte di credito ora: In questi giorni, i bonus di iscrizione del valore di centinaia di dollari sono facili da trovare sui biglietti da visita. Una manciata di carte premio offre una tariffa flat del 2% su tutti gli acquisti - il doppio rispetto a molte delle prime carte premio offerte.

Le carte di credito Rewards tendono ad avere alti tassi di interesse, quindi non sono una buona scelta per le persone che hanno un saldo. Le spese per interessi superano facilmente anche i premi più generosi. Ma se paghi per intero ogni volta, è un modo semplice per guadagnare qualche centinaio di dollari ogni anno sugli acquisti di tutti i giorni.

Oggi la convenienza è solo un punto di partenza

La convenienza da sola - ad esempio, il pagamento con "un assegno mensile" - non è il più grande punto vendita per le carte di credito come in passato. In questi giorni è meglio scegliere una carta per i suoi premi, tariffe, tassi di interesse o vantaggi. Ma se tu ricercato per scegliere una carta basata su quanto fosse facile da usare, avresti comunque molte opzioni.

Le carte con premi forfettari competono come alternativa più semplice alle carte con ricompense a più livelli. Più emittenti ti consentono di riscattare i premi senza interruzioni, ad esempio, direttamente tramite commercianti come Amazon.com o Uber o persino in contanti presso l'ATM. E le utility di pre-qualificazione possono dirti quali sono le carte di credito e i bonus per i quali ti sei qualificato prima ancora di applicarti.

Le carte di credito non sono solo diventate più preziose; sono anche più facili da gestire. E poiché gli emittenti continuano a superarsi a vicenda per ottenere ricompense e benefici migliori, i consumatori stanno vincendo.

Foto per gentile concessione di Javelin Strategy and Research.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.