Per favore, per favore non ottenere la prima Premier Aventium e Centennial Bank

Le carte di credito Aventium e Centennial, offerte da First Premier Bank (o 1^st Premier), sono tra le pochissime carte di credito offerte a chi ha un cattivo credito e possono sembrare attraenti per le persone che non si qualificano per quasi nessuna altra carta. Tuttavia, le carte hanno un basso limite di credito, tasse irragionevolmente alte, e un certo numero di cariche che infastidiscono la stampa fine delle carte. In realtà, le due carte sono esattamente lo stesso - sempre una bandiera rossa. La Federal Reserve ha cercato di rendere i prestiti più trasparenti nel 2010. Il primo Premier ha fatto un giro attorno a loro, e Aventium e Centennial ne sono i risultati.

I "vantaggi" del 1 ° Premier per Aventium e Centennial: alto APR e commissioni più alte

Le due carte di credito hanno un tasso di interesse astronomico: 49,9% il primo anno, con la possibilità di una riduzione minore al 39,9% successivamente. Per fare un confronto, la media del settore per coloro che hanno uno scarso credito è del 23,95% - meno della metà degli Aventium / Centennial. Il primo Premier è noto per i suoi alti tassi di interesse: le precedenti iterazioni di Aventium e Centennial arrivarono con il 79,9% e il 59,9% di APR, ma furono strattonati dopo la pressione dell'opinione pubblica.

Le carte hanno anche una quota annuale di $ 75 il primo anno - il 25% del limite di credito delle carte, la massima tassa del primo anno consentita dal Credit CARD Act del 2009. In sostanza, la carta ha solo una linea di credito di $ 225, dopo le tasse. Quella tassa è abbassata a $ 45 un anno dopo, ma è integrata da una commissione mensile di $ 6,50, per un totale di $ 123 all'anno - più di un terzo del limite di credito.

Queste carte non protette hanno un segreto: sono in realtà carte di credito garantite. Nella stampa molto, molto fine delle carte è richiesto che i titolari di un conto effettuino un "deposito cauzionale" di $ 95, che verrà rimborsato alla chiusura dell'account. Questo rende le carte quasi come carte di credito sicure, ma con tariffe e tassi di interesse ancora più alti!

Primo Premier contro la Fed: un gioco di gatto e topo

Prima della legge sulla carta di credito, i termini del Primo Premier erano ancora più eclatanti. Un visto non garantito con un limite di credito di $ 250 incluso:

• • Una tassa di $ 35
• • Una quota di iscrizione di $ 119
• • Una tassa mensile di $ 6 ($ 72 all'anno)

Ciò equivale a $ 276 in tasse - più del limite di credito. La legge CARD stabiliva che le tasse del primo anno possono essere, al massimo, il 25% del limite di credito della carta, vietando questa pratica. Il visto potrebbe costare, al massimo, $ 62,50 nel primo anno.

Per non scoraggiare, First Premier ha emesso un set di $ 300 carte di credito con una quota annuale di $ 75: identiche terzine Aventium, Centennial e Classic. Inoltre, 1^st Premier ha iniziato ad addebitare $ 95 in commissioni di elaborazione, che sono state valutate prima dell'approvazione della carta e quindi tecnicamente non sono state considerate ai fini del primo anno.

"Bel tentativo", ha detto la Fed, che ha chiarito all'inizio di quest'anno che tutte le spese di elaborazione fanno effettivamente parte dei costi del primo anno. Il primo Premier passò al piano B: la commissione di $ 95 prese la sua attuale incarnazione, un deposito di sicurezza.

Inoltre, la legge sulla carta di credito regola quanto gli emittenti possono imporre tasse per il primo anno della carta: il 25% del limite di credito iniziale. Dopo l'anno uno, tuttavia, tutte le scommesse sono state annullate. Perché 1^st Premier addebita in anticipo la tariffa massima consentita, la banca non può imporre ulteriori addebiti il ​​primo anno. Tuttavia, non appena scade la protezione del CARD Act, vengono scoperte numerose tasse e commissioni:

• • Una transazione straniera del 3% e una commissione di anticipo in contanti, che sono standard del settore ma sono degne di nota perché hanno effetto solo il secondo anno, dopo la scadenza del limite tariffario.
• • Una commissione una tantum di $ 3,95 per accedere al servizio bancario online, mentre la maggior parte delle banche effettivamente premia le dichiarazioni elettroniche
• • Una commissione mensile di $ 6,50, che non sembra molto, ma aggiunge fino a $ 78 all'anno

Per impostazione predefinita, il limite di credito è fissato a $ 300 il primo anno. Successivamente, i clienti hanno la possibilità di aumentare il loro limite di credito - per una commissione del 25% dell'incremento. Per aumentare il limite di credito di $ 400, un cliente deve sborsare $ 100. Questa è essenzialmente una punizione per un buon comportamento: solo coloro che spendono responsabilmente si qualificheranno per un aumento del limite di credito più alto, ma pagheranno le tasse più alte.

Le commissioni di aumento del limite di credito, combinate con l'anticipo in contanti, le transazioni estere e le commissioni mensili, consentono di pagare facilmente il 70% in più ogni anno in cui si tiene la carta. Col passare del tempo, First Premier inizia davvero a fare i soldi che non è in grado di ricavare da te il primo anno, e quindi distrugge l'intento del Credit CARD Act di proteggere i consumatori vulnerabili.

Bad carte di credito che non sono così a pagamento

Fortunatamente, ci sono alternative meno costose e più dirette al Centenario e Aventium per quelli con credito inferiore a quello stellare. La Orchard Bank MasterCard è pensata per aiutare a stabilire o ristabilire credito. HSBC, proprietaria di Orchard Bank, ha dato alla banca l'obiettivo di aiutare chi ha meno accesso al credito. Mentre ha alcune tasse, è molto più economico delle carte del Primo Premier e offre tassi di interesse molto più bassi.Il tasso di interesse oscilla tra il 14,9% e il 19,9% e la commissione annuale è di $ 68 il primo anno e $ 59 dopo. La Orchard Bank MasterCard è tra le carte di credito non garantite più facili da qualificare: i punteggi FICO a partire da 500-600 hanno fatto il taglio. Tra le poche qualifiche rigide c'è un salario di $ 12.000 e un numero di previdenza sociale valido.

Se le carte di credito di Orchard Bank non sono un'opzione, una carta di credito protetta è aperta a quasi tutti e può aiutare a riabilitare i punteggi di credito. Orchard Bank offre anche una MasterCard protetta con un APR del 7,9% e una commissione annuale di $ 35 che viene cancellata dal primo anno. L'Applied Bank Platinum Zero non ha tasso di interesse, ma ha una tassa annuale di $ 119 e richiede un deposito di $ 500 o più. Molte cooperative di credito offrono bassi APR e tariffe basse. E tra le banche più grandi, la Capital One Secured Card e la Citibank Secured Card hanno un alto APR rispettivamente del 22,9% e del 18,24% (al momento della stesura di questo documento), ma hanno un costo annuale insolitamente basso di $ 29. Le carte di credito sicure richiedono un deposito anticipato, solitamente pari al limite di credito. Questo deposito non sarà utilizzato per pagare un saldo; è garantito contro il default e viene restituito quando l'account viene chiuso.

Fai attenzione a questa truffa: Net First Platinum offre ciò che sembra una carta di credito, ma in realtà è un equivalente di una carta regalo carica che può essere speso solo sul sito web Horizon Outlet fortemente marcato. Un'altra alternativa spesso citata è le carte di debito prepagate, ma queste vengono con una serie di tasse simili e in realtà non aiutano a costruire credito. Un conto corrente regolare ha lo stesso scopo, ma senza il bancomat, il ricarico e le tariffe mensili.