Come Gen X può rimettersi in carreggiata per la pensione
Generazione X, Y e Z: di Quale Fai Parte?
Sommario:
- Analizza il flusso di cassa e crea un budget migliore
- Massimizza il tuo 401 (k) e prova a "recuperare"
- Eliminare il debito ed evitare di costruirlo ulteriormente
Chiamala sindrome del bambino medio, ma la Generazione X spesso trascurata non è finanziariamente sulla strada del pensionamento, secondo diversi studi recenti. Mentre molti baby boomer sono già in pensione o si stanno avvicinando, e i millennial sono ancora nelle prime fasi della loro carriera, i Gen Xers sono presi a spremere con il tempo a breve termine per ingrassare i conti di risparmio pensionistico.
Solo due terzi di Gen Xers - ora 35-50 anni - hanno risparmiato per la pensione, e 4 su 10 non sono sicuri di avere abbastanza soldi per vivere comodamente in pensione, secondo l'Istituto di pensionamento assicurato, un settore assicurativo gruppo.
La situazione di Generation X è in gran parte il prodotto di cattivi tempi, dicono gli esperti.
"Gen X è stato protetto", afferma Patrick Quinn, fondatore e CEO di Hat Tip Wealth Management LLC a Chicago.
"Sono venuti fuori nel mondo del lavoro nei primi anni '90, e in quel momento c'era una leggera recessione nell'economia, quindi molti non entrarono nella loro carriera fino alla metà degli anni '90", dice Quinn. "Poi hanno iniziato a lavorare e la bolla tecnologica è scoppiata, causando molte interruzioni e perdite ai loro conti di risparmio personali. Siamo passati oltre e siamo riusciti a risparmiare più denaro più frequentemente, e poi è avvenuta la Grande Recessione ".
Con alcune misure, la Generazione X è stata colpita più duramente dalla Grande Recessione del 2007-09. Dal 2007 al 2010, i Gen Xers hanno perso quasi la metà della loro ricchezza a una media di $ 33.000 a persona, secondo Pew Charitable Trust. Le attuali proiezioni mostrano che il mediano Gen X saver accumulerà abbastanza risorse per sostituire la metà del loro reddito pre-pensionamento, rispetto ai baby boomer più giovani, che dovrebbero avere abbastanza per sostituire il 60% del loro reddito pre-pensionamento, secondo Pew.
Parte del motivo è che, anche se il tipico Gen Xer ha un reddito familiare più elevato di quello dei loro genitori alla stessa età, secondo la Pew questa generazione ha un debito sei volte maggiore. Anche il debito dei prestiti agli studenti è più alto: quattro su 10 Gen Xers con istruzione scolastica hanno un debito studentesco, e l'importo medio è di $ 25.000.
"La gen X è stata colpita." - Patrick Quinn, fondatore e CEO di Hat Tip Wealth Management LLC a Chicago
Le statistiche dipingono un ritratto cupo, ma gli esperti dicono che i Gen Xers hanno un fattore importante dalla loro parte per rimediare a cattive abitudini finanziarie: il tempo.
"Poiché hanno così tanti anni davanti a loro prima del pensionamento, hanno un sacco di tempo per far girare le cose", dice Tony Drake, pianificatore finanziario certificato e proprietario di Drake & Associates a Waukesha, nel Wisconsin.
Se sei un Gen Xer, non è troppo tardi per prendere provvedimenti aggressivi e migliorare il tuo futuro finanziario. Ecco come iniziare:
Analizza il flusso di cassa e crea un budget migliore
Prima di poter costruire un piano di pensionamento, devi iniziare a capire dove stanno andando i tuoi soldi. "È importante non continuare a fare le stesse cose che hai fatto perché non ha funzionato", afferma Quinn.
Qualsiasi piano di pensionamento solido deve iniziare con la creazione di un budget e la ricerca di aree da tagliare, dice Drake. Suggerisce di evitare piccole spese che non ti servono, come il latte quotidiano. Trovare un extra di $ 25 a settimana per mettere su un conto di pensionamento ammonta a un extra di $ 1.300 all'anno, e aggravato nel tempo, che può fare una grande differenza.
Risparmiare denaro può essere difficile per chiunque, e Gen Xers sono coperti da due responsabilità: prendersi cura dei genitori anziani e dei loro figli, compresi quelli che tornano a casa dopo essersi diplomati al liceo o all'università. Attualmente, il 22% di Gen Xers fornisce un sostegno finanziario a un genitore oa un figlio adulto, circa in media $ 12.000 all'anno, secondo un nuovo studio di TD Ameritrade. La metà dei Gen Xers afferma di avere più responsabilità finanziarie dei loro genitori.
Gli advisor consigliano di fare del risparmio per la pensione un'alta priorità.
È quasi un conto, dice Drake. "Devi metterti al primo posto e progettare la tua vita intorno ad esso", dice.
Massimizza il tuo 401 (k) e prova a "recuperare"
La Generazione X è unica in quanto pochi membri hanno mai avuto la sicurezza di una pensione. Invece, dall'inizio della loro carriera, ci si aspettava di mettere da parte i soldi in un conto pensionistico privato come un 401 (k) o IRA.
"Per molti di loro era una cosa completamente nuova e molti non erano preparati per questo e non l'hanno usato correttamente o ne hanno approfittato", dice Quinn.
Se il tuo account di pensionamento non è nella giusta direzione, devi capire perché. Nicole Turosky Smith, pianificatrice finanziaria e fondatrice e CEO di GreenWell Financial a Danbury, nel Connecticut, afferma di vedere spesso che Gen Xers non contribuisce o non contribuisce affatto ai piani pensionistici.
"Impegnati ad aumentare i tuoi risparmi il più possibile." Marcy Keckler, pianificatore finanziario e vicepresidente della strategia e dei programmi di consulenza per Ameriprise Financial
"Li vedo anche seduti in contanti o l'assegnazione non è ciò che deve essere per raggiungere i loro obiettivi", dice Smith. "Un sacco di persone sono spaventate a causa del crollo del mercato [2008] e stanno giocando un po 'troppo al sicuro".
Anche la recente volatilità del mercato legata alla Cina è spaventosa, ma i consulenti raccomandano che i risparmiatori per la pensione si attengano al loro piano, tenendo presente il loro lungo orizzonte ed evitando di controllare troppo spesso i loro saldi contabili.
Se sei indietro sui tuoi risparmi per la pensione, assicurati di massimizzare i tuoi contributi e approfittare delle partite dei datori di lavoro.
"Impegnati ad aumentare i tuoi risparmi il più possibile," afferma Marcy Keckler, pianificatore finanziario e vicepresidente della strategia e dei programmi di consulenza per Ameriprise Financial. "Un ottimo modo per farlo è se il tuo 401 (k) offre un aumento automatico, aumenterà di anno in anno. Se ottieni un rilancio, può essere fantastico salvare quel rilancio prima che ti abitui a spenderlo. Rende il processo di aumento dei risparmi un po 'meno doloroso."
Quando raggiungi i 50 anni, puoi anche utilizzare la disposizione "catch-up" del tuo account 401 (k), 403 (b) o IRA, che ti consente di apportare contributi aggiuntivi oltre i limiti annuali standard.
Eliminare il debito ed evitare di costruirlo ulteriormente
Per evitare di affrontare l'alto debito in pensione, scegli quale equilibrio iniziare per primo. Mentre scegliere quello con il tasso di interesse più alto potrebbe avere senso per te, pagare il tuo saldo più piccolo in primo luogo può anche creare un effetto "palla di neve" con altri debiti più piccoli.
Quando inizi a scardinare il tuo debito, assicurati di non aggiungerlo. Questo è particolarmente importante se sei nella posizione di prendersi cura dei tuoi genitori mentre ti prendi cura della pianificazione del tuo college per bambini.
"I tuoi figli possono ottenere un prestito studentesco per il college, ma non puoi ottenere un prestito per la pensione", dice Keckler.
Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.
Anna Helhoski è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.
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