Divorziando? Potresti - o hai bisogno - Assicurazione sulla vita

Diventare divorziati spesso significa tumulto emotivo e una montagna di problemi finanziari, tra cui la divisione di beni, il pagamento di spese legali e il martellamento degli assegni familiari e degli alimenti. Quindi, se stai attraversando il processo, l'assicurazione sulla vita potrebbe non essere il massimo.

Ma comprare una politica e rendere il tuo ex-coniuge il beneficiario può essere una mossa finanziaria intelligente in un divorzio. Infatti, il 29% dei consumatori che si sono sposati o hanno divorziato negli ultimi due anni hanno usufruito di un'assicurazione sulla vita in risposta, secondo uno studio del 2013 condotto dai gruppi industriali Life Happens e LIMRA.

Perché comprare un'assicurazione sulla vita quando divorzi? Perché se muori, una politica può coprire gli obblighi finanziari richiesti dal tuo accordo di divorzio. Gli avvocati divorzisti consigliano spesso l'assicurazione sulla vita a termine, che è relativamente poco costoso e offre copertura per un periodo di tempo specifico, ed è talvolta richiesto dagli accordi di divorzio.

Anche se hai già una politica sulla vita a termine, potresti aver bisogno di un'assicurazione sulla vita specificamente legata all'accordo di divorzio.

L'assicurazione sulla vita può coprire gli obblighi

Il divorzio può portare a impegni finanziari in corso con il tuo ex coniuge. Gli insediamenti di divorzio spesso richiedono a un genitore di pagare l'altro sostegno figlio. A volte sono richiesti pagamenti di alimenti da un coniuge all'altro, indipendentemente dal fatto che i bambini siano coinvolti.

"Questi pagamenti finiscono con la morte", dice Mia Frabotta, un avvocato specializzato in diritto di famiglia presso la McCarter & English LLP di Boston. Per questo motivo, "i giudici possono decidere che venga acquistata una politica di termini per garantire la sicurezza per il mantenimento dei figli o per i pagamenti degli alimenti", afferma.

I termini dell'assicurazione sulla vita possono essere di soli cinque anni o fino a 30 - abbastanza a lungo da durare fino a quando un mutuo viene pagato e i bambini sono finiti con il college. Una volta terminato il termine, la politica scadrà e non dovrai più pagare i premi.

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"È possibile personalizzare gli obblighi di assicurazione sulla vita per coincidere con la fine dei pagamenti di supporto. È un buon modo per assicurarsi che la politica sia intatta solo per il periodo di tempo obbligato ", dice Frabotta.

Affrontare la perdita di un caregiver primario

Potrebbe essere una buona idea comprare un'assicurazione sulla vita dopo il divorzio, anche se non paghi l'assegno di mantenimento o l'assegno alimentare, specialmente se sei un caregiver primario.

"Se ci sono bambini coinvolti e [il genitore che presta assistenza ai bambini] muore, da dove verranno i soldi per pagare le cure?" Chiede Guy Baker, amministratore delegato di Wealth Teams Solutions a Irvine, in California.

Il caregiver principale potrebbe acquistare un'assicurazione sulla vita, nominando il proprio ex coniuge come beneficiario, dice Baker.

Spese universitarie e mutui

Potresti aver iniziato a risparmiare per le spese scolastiche dei tuoi figli durante il matrimonio. Gli insediamenti di divorzio spesso stabiliscono che tu e il tuo ex coniuge continuate a condividere questa responsabilità una volta che vi siete separati. Quindi cosa succede se uno di voi muore? Una politica che nomina il tuo ex come beneficiario può garantire che questi costi siano coperti.

Potresti anche prendere in considerazione una di queste politiche se stai ancora vivendo nella casa coniugale con i tuoi figli. In questo modo, se muori, lui o lei può pagare il mutuo e tenere la casa.

Denominazione dei beneficiari

Quando possiedi una polizza di assicurazione sulla vita, puoi nominare e cambiare i beneficiari. Questo può portare a problemi di fiducia nelle coppie divorziate. Per ovviare a ciò, gli accordi di divorzio possono richiedere che gli ex-coniugi siano autorizzati ad assicurarsi che le polizze siano pagate e che siano indicati i beneficiari corretti. Un'altra opzione: puoi possedere una polizza sul tuo coniuge e nominarti il ​​beneficiario. In questo modo, sarai responsabile per i pagamenti e nominando il beneficiario.

Chiamare un minore è uno dei più grandi errori commessi dalle persone quando si nomina un beneficiario dell'assicurazione sulla vita. Gli assicuratori non pagheranno i sussidi di assicurazione sulla vita direttamente ai minori, quindi nominarne uno nella politica può comportare ritardi e pratiche burocratiche. Invece, nominate un trust come beneficiario per conto dei vostri figli e designate un fiduciario per distribuire i fondi secondo i vostri desideri.

"In questo modo, qualcuno di cui ti fidi gestisce i soldi e puoi controllare come verrà utilizzato, come per l'istruzione o l'alloggio", dice Frabotta. "Molte volte i matrimoni falliscono per mancanza di fiducia nei confronti del denaro, quindi l'opzione di nominare un trust è molto allettante".

Che dire delle polizze di assicurazione sulla vita esistenti?

Se hai già avuto un'assicurazione sulla vita prima del divorzio, Frabotta raccomanda ancora una nuova polizza di assicurazione sulla vita per coprire gli obblighi di divorzio. Ciò consente di cambiare liberamente i beneficiari su qualsiasi altra politica, compresa l'assicurazione fornita sul luogo di lavoro.

"Quando diventi divorziato, vuoi un senso di privacy andare avanti. È facile, economico e copre i tuoi obblighi ", dice.

Robyn Parets è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @RobynParets.

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