Il denaro del regalo può soddisfare le tue esigenze di acconto

Se stai lottando per mettere insieme abbastanza soldi per il tuo acconto, un parente o un amico generoso può aiutarti dandoti del denaro.

Ma i soldi devono essere un vero dono, non un prestito mascherato, e devono essere documentati correttamente attraverso le dichiarazioni finanziarie e una lettera regalo. Se il regalo è davvero un prestito che devi restituire, i creditori non lo accetteranno.

Ecco cosa devi sapere sull'applicazione di fondi regalo a un acconto.

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Chi può donare

I prestiti assicurati dall'Amministrazione federale degli alloggi consentono alla famiglia, agli amici, al datore di lavoro o ad altri di darti denaro come regalo per l'acconto. La FHA non è "interessata" da dove viene il tuo dono, secondo il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano, purché non provenga da qualcuno che ha un interesse nella vendita a domicilio.

Il donatore non può essere qualcuno che ha un interesse finanziario nella vendita della proprietà, come il venditore, il tuo agente immobiliare o il tuo broker.

Il donatore è responsabile del pagamento delle tasse sul regalo se supera il limite di esenzione in un solo anno. Il limite per il 2017 è $ 14.000, secondo l'IRS.

Quanto

Con i prestiti FHA, l'intero acconto può provenire da un regalo.

Secondo Fannie Mae, non ci sono limiti all'importo che puoi ricevere come regalo. Se stai riducendo del 20% o più un prestito sostenuto da Fannie Mae o Freddie Mac, tutto può venire da un regalo.

Tuttavia, se il tuo acconto è inferiore al 20%, parte di esso deve essere il tuo denaro. L'importo esatto dipende dalla compagnia di assicurazione ipotecaria privata che stai acquistando l'assicurazione, dice Michele Reen, un mutuatario con American Pacific Mortgage a San Jose, in California.

La casa deve essere la tua residenza principale o una seconda casa, secondo Fannie Mae. I fondi regalo non possono andare verso l'acconto sugli investimenti immobiliari.

I fondi regalo possono andare ad altri costi associati al mutuo, compresi i costi di chiusura e, se il prestito lo richiede, le riserve o i soldi rimasti dopo la chiusura del prestito.

La lettera regalo

Il tuo donatore deve fornire una lettera regalo che includa le seguenti informazioni:

• Il nome del mutuatario
• Nome del donatore, indirizzo e numero di telefono
• Rapporto del donatore con il mutuatario
• Importo del regalo
• Una dichiarazione secondo cui il mutuatario non è tenuto a restituire il regalo
• Una dichiarazione che il donatore non ha alcun interesse nella vendita della proprietà
• Indirizzo della proprietà
• Firma del mutuatario e del donatore

Ecco una lettera regalo campione:

Altri documenti richiesti

Il creditore richiederà una traccia cartacea che documenta il trasferimento di denaro dal conto bancario del donatore nel suo, o in un conto di garanzia. Avrai anche bisogno di copie dei tuoi estratti conto recenti, estratti conto bancari recenti del tuo donatore e assegni circolari o fondi di fondi regalo.

Alcuni programmi di prestito richiedono la documentazione del denaro che esce dal conto bancario del donatore.

Più aiuto per i pagamenti

Fannie e Freddie offrono basse opzioni di pagamento, e molti istituti di credito offrono i propri prestiti a basso acconto. I prestiti FHA richiedono solo acconti del 3,5%.

Tieni presente che se deponi meno del 20%, nella maggior parte dei casi dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata, a meno che tu non abbia un prestito per gli affari dei veterani.

Se stai cercando assistenza online, come il crowdfunding, considera di farlo più di due mesi prima di richiedere un mutuo, dal momento che i creditori guardano solo gli ultimi due mesi delle dichiarazioni bancarie.

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Michael Burge è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].