Buone notizie: pagare il mutuo è più importante del pagamento delle carte di credito (di nuovo)

Alla ricerca di un segnale economico positivo? Gli americani stanno pagando di nuovo i loro mutui sulle loro carte di credito. Ciò è in netto contrasto con la profondità della Grande Recessione e sottolinea la ripresa dell'economia statunitense.

Uno studio recente di TransUnion ha rilevato come gli americani hanno dato priorità al pagamento delle loro bollette - mutui per la casa e carte di credito - da settembre 2004 a settembre 2013. Le abitudini delle persone sono cambiate notevolmente quando la recessione è iniziata nel 2008, ma tornano alla normalità. Ecco cosa ha trovato lo studio.

In passato, pagare l'ipoteca era l'obiettivo n. 1

Quando i soldi diventano stretti, gli esperti di finanza personale di solito raccomandano che le persone paghino i loro mutui prima di altre fatture. Questo ha senso. Avere un posto dove vivere è una necessità. Altri pagamenti possono essere gestiti.

Gli americani hanno seguito questo consiglio prima del colpo di recessione, secondo lo studio TransUnion, che monitorava i tassi di delinquenza a 30 giorni su persone con mutui, carte di credito e prestiti auto. (Solo le persone con tutte e tre erano incluse nei dati).

Nel settembre 2004, le insolvenze relative alle carte di credito si sono attestate al 2,25%, mentre i tassi di delinquenza sui mutui si sono attestati all'1,26%, in linea con quanto previsto dagli economisti. Questa tendenza è proseguita oltre il 2004 fino al momento in cui la recessione ha colpito.

La recessione ha scosso le cose

Nel settembre 2008, il modello tradizionale di pagamento delle ipoteche sulle carte di credito ha subito un'inversione di tendenza, secondo i dati di TransUnion. Le insolvenze sui mutui sono salite al 3,32%, superando il tasso di delinquenza della carta di credito del 3,29%. Il divario è aumentato a settembre 2009 quando le insolvenze dei mutui sono aumentate del 4,92% e le insolvenze delle carte di credito hanno raggiunto il 3,99%.

Due fattori hanno spinto gli americani a fare scelte non convenzionali su quali fatture pagare per prime:

• I prezzi delle case sono crollati. Per molte persone, sembrava sciocco buttare soldi in un bene che stava perdendo valore. Le città più colpite dal crollo degli alloggi hanno più probabilità di vedere i residenti che pagano le carte di credito per ipoteche, lo studio ha osservato. Ad esempio, a Miami, i valori domestici sono crollati durante la recessione. I proprietari di abitazione hanno privilegiato il pagamento delle loro carte di credito in vista delle loro ipoteche per un periodo di 6 anni e 3 mesi. A Boston, dove il mercato immobiliare era più stabile, la tendenza delle carte di credito ipotecarie è durata solo 3 anni e 9 mesi. Questa scoperta suggerisce che gli americani considerano attentamente se il valore che la loro casa sta aumentando o diminuendo prima di prendere decisioni su quali fatture pagare prima.
• Senza un reddito o un'equità domestica da prendere in prestito, molte persone si sono rivolte alle loro carte di credito per sbarcare il lunario. Alcuni non volevano compromettere la loro buona reputazione con i loro emittenti di carte di credito non riuscendo a pagare.

La linea di fondo: quando le persone scelgono di pagare le loro carte di credito invece dei loro mutui, è un sicuro segno di problemi economici.

Dove siamo adesso?

La buona notizia è che i nostri comportamenti di pagamento sembrano essere tornati alla normalità. A partire da settembre 2013, le insolvenze delle carte di credito hanno raggiunto l'1,86%, superando il tasso di insolvenza del mutuo dell'1,79%. Questo ha senso, perché il 2013 ha visto aumentare i valori domestici e il tasso di disoccupazione cala. Gli americani si sentono meglio con le loro finanze, quindi sono più propensi a tornare alla spesa tradizionale e ai modelli di pagamento delle fatture.

Vale la pena notare: I tassi di delinquenza complessivi sono in calo dal picco della recessione nel 2009. A dicembre 2013, le insolvenze dei mutui si sono attestate all'1,71%, mentre le insolvenze sulle carte di credito si sono attestate all'1,83%. Mentre queste cifre sono ancora superiori ai giorni precedenti la recessione, la tendenza al ribasso delle insolvenze suggerisce che le persone stanno recuperando la loro forza finanziaria.

Il takeaway: È un brutto segno economico quando le persone scelgono di pagare le loro carte di credito sui mutui, che è quello che abbiamo fatto tra settembre 2008 e settembre 2013. Questo blip si è invertito ei tassi di delinquenza sono in calo - forse un indicatore di altre cose positive a venire !

Ripristino dall'immagine di recessione tramite Shutterstock