Il governo prende di mira i prestiti di giorno di paga

Potrebbe essere in arrivo una nuova serie di norme federali che reprimono i prestiti ingiustificati sui saldi e altre forme di prestito predatorio.

L'Ufficio per la protezione delle finanze dei consumatori giovedì ha annunciato che sta prendendo in considerazione regolamenti che porteranno fine alle "trappole del debito di giorno di paga" richiedendo ai prestatori di assicurarsi che i consumatori possano ripagare i loro prestiti e limitandoli a incassare prestiti in modo tale da accumulare più debito.

"Oggi stiamo compiendo un passo importante verso la fine delle trappole del debito che affliggono milioni di consumatori in tutto il paese", ha detto il direttore del CFPB Richard Cordray in un comunicato stampa. "Troppi prestiti a breve e a lungo termine sono fatti sulla base della capacità di un prestatore di raccogliere e non sulla capacità di rimborso del mutuatario. Le proposte che stiamo considerando richiederebbero ai prestatori di adottare misure per assicurarsi che i consumatori possano rimborsare i loro prestiti. Queste protezioni del senso comune mirano a garantire che i consumatori abbiano accesso al credito che aiuta e non li danneggia."

Le proposte in esame mirano sia a prodotti a breve che a più lungo termine che vengono normalmente commercializzati verso i consumatori "finanziariamente vulnerabili". I difensori dei prestiti di giorno di paga spesso dicono che, mentre i loro tassi sono drammaticamente più alti di quelli di prestiti più convenzionali, servono i clienti che non sarebbero approvati per i prestiti in altro modo.

"La CFPB riconosce il bisogno di credito a prezzi accessibili dei consumatori, ma è preoccupato che le pratiche spesso associate a questi prodotti - come la mancata sottoscrizione di pagamenti a prezzi accessibili, il ribaltamento ripetuto o il rifinanziamento di prestiti, il possesso di un titolo di garanzia in un veicolo come garanzia, l'accesso al il conto del consumatore per il rimborso e l'esecuzione di costosi tentativi di prelievo - possono intrappolare i consumatori in debito ", si legge nel comunicato stampa. "Queste trappole di debito possono anche lasciare i consumatori vulnerabili alle spese e alle chiusure dei conti di deposito, al riacquisto dei veicoli e ad altre difficoltà finanziarie."

Le nuove regole che saranno sul tavolo includono:

• Richiedere agli istituti di credito di assicurarsi che i mutuatari possano permettersi di rimborsare i prestiti ad alto rischio verificando i redditi, i principali obblighi finanziari e altri fattori prima di concedere i prestiti
• Richiedere un periodo di "raffreddamento" di 60 giorni tra prestiti ad alto rischio, a meno che il mutuatario non mostri una migliore capacità di pagamento
• Limitazione del numero di rollover consentiti su quelli che erano destinati a essere prestiti a breve termine (definiti come periodi di prestito di 45 giorni o meno)
• Creazione di una "rampa di uscita" per i mutuatari, che consente loro di pagare i prestiti ad alto rischio senza costi aggiuntivi dopo un certo periodo di tempo
• Richiedere ai mutuanti di fornire ai mutuatari un preavviso di tre giorni prima di inviare una transazione, come un prelievo automatico, alla propria banca o ad altri conti
• Limitare il numero di tentativi di prelievo senza successo che un creditore potrebbe effettuare, riducendo così le commissioni di scoperto

L'annuncio di giovedì è stato l'inizio di quello che potrebbe essere un lungo processo prima che qualsiasi o tutte le proposte diventino la legge della terra.

L'ufficio convocherà un comitato per la revisione delle piccole imprese, che afferma che cercherà il contributo di piccole istituzioni di prestito.

Ricercherà inoltre il feedback di altre parti interessate e, una volta proposta una serie di regolamenti ufficiali, il pubblico sarà invitato a presentare commenti scritti che verranno esaminati prima di emettere nuove regole.

Doug Gross è uno scrittore di personale che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @doug_gross e via Google+ .

Immagine di Lwp Kommunikáció / Flickr.